Um parente mais velho quer dar à minha filha 19.000 dólares quando ela fizer 18 anos. Eu disse que não. Quem está certo?

Por Quentin Fottrell

 "Não achamos saudável que adultos muito jovens tenham acesso a grandes somas de dinheiro sem trabalharem por isso" 

 "Como poderia este dinheiro de oferta, relativo, à nossa filha, sem lhe dar acesso imediato e sem supervisão?" (O assunto da fotografia é um modelo.) 

 Caros Quentin, 

 Um familiar mais velho faz ofertas anuais para minimizar futuros impostos sobre heranças. Gostaria de oferecer $19,000 à minha filha, que faz 18 anos este ano. Embora sejamos imensamente gratos, não achamos saudável que adultos muito jovens tenham acesso a grandes somas de dinheiro sem trabalharem por isso. 

 Há preocupações óbvias com ser "estragada" ou desperdiçar fundos, mas também nos preocupa o potencial de dependência ou exploração. Vi vários jovens terem problemas depois de herdar somas maiores. 

 Além disso, estar sem dinheiro e ter de apertar o cinto na universidade é uma etapa obrigatória, certo? Constroi carácter. Trabalhámos arduamente durante 18 anos para incutir uma forte ética de trabalho e ensinar competências de gestão orçamental, e não quero ver isso ser desfeito. 

 Isso leva-me à minha pergunta: Como poderia este familiar oferecer dinheiro à nossa filha sem lhe dar acesso imediato e sem supervisão? A universidade já está coberta por bolsas de estudo e por um plano 529, pelos quais estamos muito gratos. 

 Planeamos dar-lhe algum dinheiro para gastar e também ajudar a financiar uma Roth IRA. O resto - cerca de $13,000 por ano - é o que precisamos de determinar. Preferia não contratar um advogado e criar um trust, mas vou considerar essa opção se for absolutamente necessário. 

 Os Pais 

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 Pode enviar um email ao The Moneyist com quaisquer questões financeiras e éticas para qfottrell@marketwatch.com. O The Moneyist lamenta não poder responder individualmente às perguntas. 

 Quando fizer 18 anos, a sua filha terá o direito de votar, abrir uma conta bancária em seu próprio nome e até comprar uma casa na maioria dos estados. 

 Caros Pais, 

 A etapa obrigatória de cada um é diferente. Não há duas que sejam iguais. 

 A sua filha tem 17 anos. Quando fizer 18, terá a idade de maioridade, em que pode, por lei, votar, abrir uma conta bancária em seu próprio nome e até comprar uma casa na maioria dos estados. Ela terá idade legal suficiente para tomar as suas próprias decisões, financeiras e, igualmente, de outra natureza. 

 Na prática, ainda pode estar sob a sua alçada. Isto é, viver na vossa casa e cumprir as vossas regras, e ir para a universidade com o vosso apoio financeiro. Se ela quiser continuar a receber o vosso apoio financeiro, faz sentido que deva obedecer às vossas regras. 

 No entanto, a longo prazo, não vejo por que motivo as vossas próprias opiniões sobre um familiar idoso decidir dar (ou não) uma oferta de $19,000 à vossa filha deveriam ser uma decisão a tomar por vocês. Isto poderia ajudar significativamente a pagar o aluguer de um apartamento e até a poupar para uma entrada. 

 Poderia ser um ponto de partida para o primeiro investimento dela no mercado de ações, colocar os juros compostos ao alcance da consciência e dar-lhe uma ideia do que é ver os vossos investimentos crescerem, e ter aquela tranquilidade de que, provavelmente, terá uma reforma mais confortável. 

 Esta oferta pode incutir nela responsabilidade financeira e maturidade, que incentivam bons hábitos. 

 Isto poderia, na verdade, fazer o oposto do que mais receiam: poderia incutir nela responsabilidade financeira e maturidade que incentivam bons hábitos: separar dinheiro todos os meses para um fundo de emergência e para poupanças de reforma, e encontrar uma empresa com correspondência de 410(k). 

 Ou pode levá-la a pensar em montar a sua própria empresa e a tornar-se proprietária de um negócio. Quem sabe que caminho ela escolherá? Quanto mais liberdade e opções ela tiver, mais emocionante se tornará o futuro dela. Aqueles $19,000 poderiam impulsioná-la em vez de a travarem. 

 No entanto, é compreensível querer protegê-la de riscos potenciais, como dependência, exploração ou más decisões financeiras - especialmente se houver um historial disso na vossa família ou, mais criticamente, se a vossa filha já teve dificuldades no passado. 

 Para ser elegível para uma Roth IRA, ela deve ter rendimento auferido. As contribuições estão limitadas ao menor valor entre o rendimento auferido ou o limite anual de contribuição ($7,000, já que tem menos de 50). Pode oferecer-lhe o dinheiro para a contribuição de acordo com essas regras. A elegibilidade para contribuir diminui a níveis de rendimento mais altos - aproximadamente $150,000 a $165,000 para contribuintes solteiros. 

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 Criar um trust 

 Existem formas de equilibrar a oferta do presente para ela, mantendo a supervisão: uma "conta de investimento gerida pela família", em que o dinheiro é investido sob a vossa supervisão, com acesso aos fundos limitado até que sejam atingidos certos objetivos ou marcos. 

 O vosso familiar idoso também poderia criar um trust para a vossa filha e depositar dinheiro nele, com instruções de que ela não receberá acesso total até a uma idade específica, por exemplo 25. A pessoa que cria o trust (o familiar/concedente) determina as regras. 

 O administrador fiduciário - o familiar ou vocês e o vosso marido - poderia gerir o dinheiro. Os termos poderiam permitir acesso limitado antes dos 25 anos para coisas como educação, emergências ou habitação, e também poderiam prever distribuições graduais em vez de um montante único. 

 Um trust revogável em vida é flexível, mas normalmente é usado para os próprios ativos de uma pessoa durante a sua vida. Um trust irrevogável, por outro lado, é mais frequentemente usado para doações e para planeamento patrimonial e, em geral, não pode ser alterado depois de ser criado. 

 Um trust revogável em vida é flexível, mas normalmente é usado para os próprios ativos de uma pessoa durante a sua vida. 

 Outras opções, que normalmente não exigem a ajuda de um advogado, incluem contas de custódia - como a Uniform Transfer to Minors Act (UTMA) ou a Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) - mas o destinatário geralmente passa a ter controlo total aos 18 anos. 

 Qualquer dinheiro que deposite numa conta desse tipo é uma doação irrevogável, tal como colocar ações num trust irrevogável; ou seja, não o pode recuperar e esses fundos foram retirados do vosso património, e não recebem um step-up na base. 

 Os trusts irrevogáveis podem incluir proteções contra gastos impulsivos; os ativos UTMA não podem. Os tribunais decidiram que os planos 529, que as pessoas usam para poupar para a educação dos seus filhos ou netos, devem ser tratados como doações para efeitos fiscais, mesmo que estejam no nome de um pai. 

 Vocês e o vosso familiar idoso querem o que é melhor para a vossa filha: a motivação aqui é fundamental. Chegará um momento em que a vossa filha ficará muito grata pelos $19,000. Não é suficiente, por si só, para mudar a vida dela, mas é o suficiente para a ajudar no caminho. 

 Vocês estão todos a tentar fazer a coisa certa. 

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