Кілька страхових компаній, що продають страхові поліси з бонусними картками, отримали попередження від регулятора

本报记者 冷翠华

Національне управління фінансового нагляду Хубей (далі - “Управління фінансового нагляду Хубей”) нещодавно видало “Лист-усвідомлення щодо нормалізації діяльності страхової бізнесу з надання страхувальникам або застрахованим особам вигод поза контрактом у формі ‘карток на спеціальні ліки’ тощо”, прямо вказуючи на порушення деяких страхових компаній, які у процесі продажу надають споживачам “картки на спеціальні ліки”, “CAR-T картки” та інші картки прав.

Фактично, раніше вже кілька регуляторів попереджали про такі ризики. Фахівці вважають, що надання страховими компаніями додаткових послуг є напрямком, який заохочує регулятор, але “страхування+” не є безмежним поєднанням, і необхідно суворо дотримуватись межі відповідності.

Категорично заборонено безкоштовно надавати картки прав

Управління фінансового нагляду Хубей повідомило, що нещодавно в процесі нагляду виявило, що деякі страхові компанії у діяльності з надання страхових послуг безкоштовно надають споживачам “картки на спеціальні ліки” та інші картки прав, що підозрюється у наданні страхувальникам або застрахованим особам вигод, які не передбачені страховим договором. Для нормалізації ринкового порядку, запобігання операційним та комплаєнс-ризикам, це управління чітко заявило, що категорично забороняється безкоштовно надавати страховым споживачам “картки на спеціальні ліки”, “CAR-T картки” та інші картки прав.

“Спеціальні ліки” зазвичай відносяться до дорогих ефективних медикаментів для лікування рідкісних хвороб та серйозних захворювань, які зазвичай не покриваються звичайним медичним страхуванням або мають дуже низький рівень відшкодування. “CAR-T” - це новий метод імунотерапії раку, який також має високу ціну.

Згідно з інформацією, постачальниками карток прав, таких як “картки на спеціальні ліки”, “CAR-T картки”, є треті сторони, ці установи не отримали права на ведення фінансової діяльності, відповідні продукти імітують умови страхових продуктів і відповідальність за виплати, що може призвести до суперечок між споживачами та третіми сторонами та страховими компаніями.

Співзасновник BestLawyers Лі Шидун заявив журналісту “Цзіньцзіна” (证券日报), що страхові компанії закуповують “картки на спеціальні ліки” у медичних сервісних компаній та інших третіх сторін, вартість яких часто є низькою, але використовують “гарантії на десятки тисяч юанів” як рекламу, надаючи картки прав як засіб залучення та утримання клієнтів, що пов’язано з великими ризиками неспівпадінням та операційними ризиками.

З одного боку, треті сторони не є ліцензованими фінансовими установами, але дизайн карток прав дуже схожий на страхові продукти: вони обіцяють виконання прав у випадку, якщо споживач захворіє на конкретну хворобу і потребуватиме ліків або лікування, фактично наближаючись до функції страхування. З іншого боку, споживачі можуть сприймати надані картки прав як продовження захисту страхового продукту, помилково вважаючи, що страхова компанія покриє витрати; але такі права не прописані в страховому контракті і повністю надаються третіми сторонами. Якщо третя сторона не зможе виконати свої зобов’язання, це може легко призвести до багатосторонніх суперечок.

З цієї причини Управління фінансового нагляду Хубей чітко визначило чотири “категоричні заборони”: включаючи заборону безкоштовно надавати картки прав споживачам у діяльності з надання страхових послуг; заборону на закупівлю, зберігання, розповсюдження карток прав для залучення, стимулювання, повторних контактів; заборону на пов’язування карток прав зі страховими компаніями в процесі реклами та пояснення страхових продуктів; заборону на змішування заявлених функцій карток прав, таких як субсидії на спеціальні ліки, відшкодування витрат тощо, з відповідальністю страховиків, що є завуальованим розширенням страхової відповідальності, обманом страхових споживачів.

Необхідно чітко визначити межі послуг

Заборона на безкоштовне надання карток прав страховими компаніями не означає, що регулятор забороняє страховим компаніям надавати послуги, а лише має на меті чітко визначити межі. Управління фінансового нагляду Хубей зазначило: “Заохочуємо досліджувати диференційовану діяльність, надавати послуги з управління здоров’ям, що відповідають вимогам регулятора.”

“Заохочуємо всі страхові компанії на основі законності та відповідності, сегментувати потреби клієнтів, досліджувати надання диференційованих послуг, що відповідають потребам різних груп. Слід уважно розрізняти законні додаткові послуги та незаконне надання вигод поза контрактом, суворо дотримуватись межі відповідності, категорично забороняючи надання клієнтам додаткових послуг, що порушують вимоги регулятора”, - заявило Управління фінансового нагляду Хубей.

На практиці, як страховим компаніям чітко визначити межі, щоб надавати споживачам законні, дійсно корисні додаткові послуги? Лі Шидун зазначив, що відповідні послуги повинні строго відповідати вимогам “Правил управління здоров’ям” та “Повідомлення про нормалізацію послуг з управління здоров’ям страховими компаніями”, а також повинні бути безпосередньо пов’язані з полісом, а не бути не пов’язаними послугами.

Представник одного з відділень страхування життя в Пекіні повідомив журналісту “Цзіньцзіна”, що на практиці розрізнення між законними додатковими послугами та незаконним наданням вигод поза контрактом залежить від трьох аспектів. По-перше, звертається увага на модель співпраці. Легальні додаткові послуги, такі як зелені проходи для медичного обслуговування, управління здоров’ям тощо, зазвичай укладаються між головним офісом страхової компанії та третіми сторонами в рамках угоди про співпрацю, зміст послуг буде чітко прописаний у страховому контракті. Якщо третя сторона має проблеми, страхова компанія нестиме відповідальність і змінюватиме установу для продовження виконання зобов’язань. Ця форма називається “загальна співпраця”, страхова компанія є остаточним відповідальним.

По-друге, дивляться на наявність “договору”. Легальні додаткові послуги повинні бути або прописані в умовах страхової угоди, або укладено окремо договір на послуги. Наприклад, “Правила управління здоров’ям” дозволяють укладати окремі договори на послуги з управління здоров’ям, які мають юридичну силу.

По-третє, звертається увага на суб’єкт закупівлі. Ці картки прав, які були зупинені регулятором, зазвичай закуповуються філіями страхової компанії або фізичними особами у третіх сторін, їх умови імітують страхування, але не є страховими продуктами.

Коротко кажучи, основним критерієм для оцінки є те, чи несе страхова компанія юридичну відповідальність за постійне виконання послуг, чи включає вона їх у керування контрактом. Споживачі при укладанні договору також повинні уважно розрізняти, щоб уникнути оманливих маркетингових висловлювань, таких як “надання карток з високими гарантіями”.

(Редактор: Цянь Сяоруй)

Ключові слова: