Cómo los bancos digitales están superando a la banca tradicional en África

Bernard Ghartey es Inversor Principal en Norrsken22, una firma de capital de riesgo que proporciona capital de crecimiento local para futuros gigantes tecnológicos en todo el continente africano.

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La banca en África ha experimentado grandes cambios en las últimas décadas, con un aumento de la estabilidad, regulación y globalización que han generado cambios tectónicos. Sin embargo, realizar un pago sigue siendo lento y costoso. Debido a esta fricción, África ha permanecido relativamente aislada de la economía global, ya sea como mano de obra o socio comercial. Como resultado, muchas transacciones cotidianas en el continente aún se llevan a cabo fuera de la infraestructura bancaria tradicional y global.

Facilitar los pagos es clave para permitir que los africanos se unan a la economía global, especialmente en un mundo digital donde la expectativa es que el comercio suceda de manera rápida y económica. El continente necesita una solución de pago del siglo XXI, pero en lugar de buscar mejorar la banca establecida, las personas están acudiendo a bancos digitales y cosechando los beneficios de saltar la financiación institucional. Aquí está la razón:

Para eludir el USD y mantener las transacciones en el continente

Hoy en día, en África, el USD sigue siendo la moneda de terceros necesaria para realizar pagos. Las transacciones deben convertirse primero a USD, lo que genera una gran demanda del dólar para la importación de bienes y servicios, lo que lleva a la devaluación de las monedas locales.

Como resultado, África todavía comercia con el resto del mundo más que consigo misma. Debido a que el comercio ocurre cuando los pagos pueden facilitarse fácilmente, el comercio local no florece tan rápido, y uno de los mayores desafíos que aún no se ha resuelto es la facilitación de pagos entre monedas locales. Por ejemplo, Lagos está a una hora de vuelo de Accra, sin embargo, las transacciones bancarias entre estos dos centros aún tardan un par de días.

Las plataformas de pago digitales ofrecen una forma de eludir el USD y realizar transacciones directamente entre monedas africanas. Esto alivia la demanda de USD, que es de particular y creciente importancia para los países con déficits comerciales. En consecuencia, ha habido muchas conversaciones sobre ayudar a África a comerciar consigo misma estableciendo el área de libre comercio continental africana - similar a la UE - que crea una zona de libre comercio para el movimiento de bienes y servicios. Los pagos digitales desbloquean transacciones intraafricanas de una manera que los bancos tradicionales han luchado por facilitar.

La banca móvil desbloquea el control financiero

En este momento, la penetración de teléfonos móviles en África está superando a la de Occidente - con el Banco Mundial y el Banco Africano de Desarrollo informando de 650 millones de usuarios móviles en el continente, más que en Europa o Estados Unidos. En parte apoyada por una creciente población joven experta en tecnología, la banca móvil se ha convertido en la forma más fácil para que los africanos tomen control de sus finanzas.

Esto se debe a la simplicidad de acceso. Cualquiera puede ir a una tienda de mesa local, donde se les incorpora fácilmente con solo un número de teléfono y una identificación nacional, y su teléfono se convierte en su banco. Como resultado, la adopción del dinero móvil ha sido masiva.

Por ejemplo, en Ghana y gran parte de África Occidental, las tasas de adopción han sido hasta el doble que las de las cuentas bancarias tradicionales. Lo que desbloqueará esto aún más será cuando las redes móviles funcionen a través de naciones. Los individuos pueden pagar sus cuentas y las empresas pueden comprar bienes y servicios para operar sus negocios.

La banca móvil también desbloquea los pagos internacionales. Los empleados globales pueden ser pagados desde cualquier parte del mundo directamente a sus cuentas móviles, representando no solo salarios, sino también participación en el ecosistema de pagos global. Esto ayuda más que a los empleados de empresas, sino también a freelancers o creadores de contenido que ahora pueden recibir pagos de clientes globales.

Reducción de la fricción en los pagos de remesas

La banca digital también coloca las remesas entrantes en manos de sus usuarios. La diáspora africana puede enviar dinero a casa directamente, ahorrando la erosión de las tarifas impuestas por los bancos tradicionales. Esto hace una gran diferencia en la vida cotidiana, ayudando a las familias a pagar la educación y los gastos diarios. El mayor movimiento de transacciones de FX se da en grupos de Whatsapp - donde los usuarios pueden no conocerse entre sí, pero siguen siendo un mejor canal que la banca tradicional.

El desafío de la regulación

Lo que los bancos han hecho tradicionalmente mejor es gestionar la regulación. La regulación tiende a apoyar a los bancos, y aunque las fintechs son algo totalmente nuevo, la regulación puede tener dificultades para mantenerse al día con las nuevas tecnologías. Pero con la afluencia de bancos digitales, hay una gran oportunidad para adaptarse y hacer que los pagos sean más seguros y seguros que nunca.

En este momento no hay sistemas globalmente integrados para verificaciones de identidad, y en África en particular, es muy fragmentado, confiando en gran medida en la documentación física. Con la próxima integración de la IA en las verificaciones KYC, los bancos digitales pueden identificar documentos fraudulentos de manera precisa y rápida, eliminando al intermediario para hacer un ahorro. Estas API son más baratas y efectivas que cualquier banco tradicional puede ofrecer, demostrando más pruebas de que los bancos digitales están saltando por encima de sus precursores.

Una oportunidad de negocio

El desarrollo de la banca en línea está creando un terreno fértil para los negocios en el continente. Los bancos digitales internacionales como Revolut y Monzo aún no han llegado a África, por lo que las soluciones africanas tienen la oportunidad de apoderarse del mercado.

Todavía hay un gran mercado inexplorado, y estamos emocionados por las tecnologías emergentes que hacen que estas transacciones sean fluidas, transparentes y seguras.