「一人が要介護状態になると、家族全体がバランスを失う。」――この言葉は無数の家庭の苦しみを表しており、わが国の人口高齢化の加速とともに、日常生活の中でますます頻繁に見られるようになっている。この困難を打開するための重要な制度的措置として、長期介護保険（長護保険）が全国に展開されている。この過程において、商業保険機関はアクチュアリー、リスク管理、サービスネットワークなどの専門的な優位性を生かし、銀髪経済という新たなブルーオーシャンの中で先行者利益を狙っている。中国人寿保険は、2025年度の業績発表会で、2016年以来、同社がすでに70以上の長期介護保険試験プロジェクトに関与してきたことを明らかにした。「中国人寿は、責任ある企業姿勢と高品質なサービス提供、そして専門的な運営管理を通じて、長期介護保険の着実な導入に向けて、国寿の力を積極的に貢献していく。」と、同社の総裁補佐兼総アクチュアリーの侯晋氏は述べている。中国人寿の実践は、保険機関が長護保険の事務運営に深く関与することの一例である。政策性長護保険の分野では、各地で「政府の運営を基礎とし、社会の力を補完とする」という新しい社商連携のメカニズムが確立されており、医療保険部門が主管し、商業保険会社が承受する「管（主管）と辦（承受）」の分離モデルを採用している。中国人寿保険江苏省支社は、全省の23の長護保険プロジェクトを担当し、約1100万人をカバーしている。中国人民保険財産保険は、32の国家長護保険試験都市のプロジェクトに参加しているほか、各地の民政部門が実施する困窮者向けの政策的補充介護保険プロジェクトも拡大し、多層的な介護保障体系を初歩的に構築している。保険機関が長護保険に関与する主なルートは二つある。一つは事務運営モデルで、失能評価、費用審査、決算・支払いなどの全過程のサービスを提供する。もう一つは商品補完モデルで、社会保険と連携した商業長護保険を開発する。しかし、深く関与する一方で、商業保険機関は経営の持続可能性や、保険収支の微利原則の徹底不足などの課題にも直面している。中国太保戦略研究センターの主任、周燕芳氏は、城乡住民の大病保険の成熟した経験を参考に、長護保険を担当する保険機関に対して税制優遇措置を導入し、長護保険を「帳簿を分離し（建账）、会計を分離し（核算）、評価を分離し（考核）、監督を分離する（监管）」ことで、政策性事業と商業保険事業を厳格に分離すべきだと提言している。もし、事務運営モデルの持続可能性が制度運用の「内循環」の問題だとすれば、サービスの質の管理こそが、長護保険が要介護者に真に届くかどうかの「最後の一マイル」である。わが国の「90%以上の高齢者が自宅での養老を選ぶ」という実情に合わせ、多くの大手保険会社が在宅訪問介護サービスを積極的に展開している。研修を経て標準化された介護員の隊伍を整備し、要介護者に定期的なサービスを提供し、さらにスマート介護ベッドや防褥瘡床マットなどの設備を併用して、家庭の介護負担を軽減している。しかし、サービスの連鎖には商業保険会社、評価機関、介護サービス提供者など複数の主体が関わるため、品質管理の難易度は高い。これまでに、虚偽の精算による医保基金の不正請求事例も明らかになっている。広東省社会政策研究会の副事務局長、高承遠氏は、要介護評価の基準が統一されておらず、不正請求が頻発しているため、国家レベルの評価規範を策定し、スマートウェアラブル端末や遠隔監視技術を導入して、全過程のデジタル記録を残す必要があると述べた。突破の道筋としては、浙江省の「共保体（共同保険体）」の経験を参考に、多数の保険会社が共同でリスクを分散し、「政府がルールを定め、市場がサービスを供給し、保険がリスクをコントロールする」という新たなガバナンス体制を構築することが挙げられる。事務運営側の課題に直面し、保険機関は単なる「事務運営者」から「エコシステム構築者」へと転換し、商業長護保険商品のイノベーションや養老・介護（康養）サービスの統合に触手を伸ばしている。記者は、国内の一部保険会社がすでに商業長期介護保険の積極的な試みを行っていることに注目した。保険金支払いに加え、外来予約、付き添い（同行）による送迎、在宅の康護（養老介護）評価、在宅の康護コーディネーション、康護ハード（指導含む）、リハビリや栄養指導、要介護者向けの介護施設調整など、多様なサービス権益を提供し、資金補償だけでなく、全過程のケア支援へと拡大している。太保寿险の関係者は、政策性長護保険の位置づけは「基本を守り、広くカバーする」ことであり、セーフティネットとしての役割を果たすが、要介護高齢者の高品質・個別化された介護保障とケアニーズは日々増大しており、これこそが商業長護保険の発展余地だと述べた。太保寿险は、より高額な保険金額と柔軟な設計を持つ一連の商業長護保険商品を展開しており、「一人が要介護になると、家族全体がバランスを崩す」リスクを効果的に分散できる。業界では、長護保険が段階的に全民カバーへと進むにつれ、今後は保険機関は支払者だけでなく、養老・介護エコシステムの構築者となるべきだと考えられている。保険機関は、家政サービス会社、養老施設、地域サービスセンターなどと連携し、全過程の管理体系を構築し、サービス基準や運用規範の策定を主導できる。また、転倒防止デバイスや遠隔モニタリングなどの高齢者対応（適老化）技術の導入・探索を進め、介護員の労働負荷を軽減するとともに、ケアの安全性と効率を向上させることも期待されている。
高齢者経済の新たなブルーオーシャンを競う保険会社が、「一人失能、全家失衡」のリスクを打破する
「一人が要介護状態になると、家族全体がバランスを失う。」――この言葉は無数の家庭の苦しみを表しており、わが国の人口高齢化の加速とともに、日常生活の中でますます頻繁に見られるようになっている。この困難を打開するための重要な制度的措置として、長期介護保険（長護保険）が全国に展開されている。この過程において、商業保険機関はアクチュアリー、リスク管理、サービスネットワークなどの専門的な優位性を生かし、銀髪経済という新たなブルーオーシャンの中で先行者利益を狙っている。
中国人寿保険は、2025年度の業績発表会で、2016年以来、同社がすでに70以上の長期介護保険試験プロジェクトに関与してきたことを明らかにした。「中国人寿は、責任ある企業姿勢と高品質なサービス提供、そして専門的な運営管理を通じて、長期介護保険の着実な導入に向けて、国寿の力を積極的に貢献していく。」と、同社の総裁補佐兼総アクチュアリーの侯晋氏は述べている。
中国人寿の実践は、保険機関が長護保険の事務運営に深く関与することの一例である。政策性長護保険の分野では、各地で「政府の運営を基礎とし、社会の力を補完とする」という新しい社商連携のメカニズムが確立されており、医療保険部門が主管し、商業保険会社が承受する「管（主管）と辦（承受）」の分離モデルを採用している。中国人寿保険江苏省支社は、全省の23の長護保険プロジェクトを担当し、約1100万人をカバーしている。中国人民保険財産保険は、32の国家長護保険試験都市のプロジェクトに参加しているほか、各地の民政部門が実施する困窮者向けの政策的補充介護保険プロジェクトも拡大し、多層的な介護保障体系を初歩的に構築している。
保険機関が長護保険に関与する主なルートは二つある。一つは事務運営モデルで、失能評価、費用審査、決算・支払いなどの全過程のサービスを提供する。もう一つは商品補完モデルで、社会保険と連携した商業長護保険を開発する。しかし、深く関与する一方で、商業保険機関は経営の持続可能性や、保険収支の微利原則の徹底不足などの課題にも直面している。中国太保戦略研究センターの主任、周燕芳氏は、城乡住民の大病保険の成熟した経験を参考に、長護保険を担当する保険機関に対して税制優遇措置を導入し、長護保険を「帳簿を分離し（建账）、会計を分離し（核算）、評価を分離し（考核）、監督を分離する（监管）」ことで、政策性事業と商業保険事業を厳格に分離すべきだと提言している。
もし、事務運営モデルの持続可能性が制度運用の「内循環」の問題だとすれば、サービスの質の管理こそが、長護保険が要介護者に真に届くかどうかの「最後の一マイル」である。わが国の「90%以上の高齢者が自宅での養老を選ぶ」という実情に合わせ、多くの大手保険会社が在宅訪問介護サービスを積極的に展開している。研修を経て標準化された介護員の隊伍を整備し、要介護者に定期的なサービスを提供し、さらにスマート介護ベッドや防褥瘡床マットなどの設備を併用して、家庭の介護負担を軽減している。
しかし、サービスの連鎖には商業保険会社、評価機関、介護サービス提供者など複数の主体が関わるため、品質管理の難易度は高い。これまでに、虚偽の精算による医保基金の不正請求事例も明らかになっている。広東省社会政策研究会の副事務局長、高承遠氏は、要介護評価の基準が統一されておらず、不正請求が頻発しているため、国家レベルの評価規範を策定し、スマートウェアラブル端末や遠隔監視技術を導入して、全過程のデジタル記録を残す必要があると述べた。突破の道筋としては、浙江省の「共保体（共同保険体）」の経験を参考に、多数の保険会社が共同でリスクを分散し、「政府がルールを定め、市場がサービスを供給し、保険がリスクをコントロールする」という新たなガバナンス体制を構築することが挙げられる。
事務運営側の課題に直面し、保険機関は単なる「事務運営者」から「エコシステム構築者」へと転換し、商業長護保険商品のイノベーションや養老・介護（康養）サービスの統合に触手を伸ばしている。記者は、国内の一部保険会社がすでに商業長期介護保険の積極的な試みを行っていることに注目した。保険金支払いに加え、外来予約、付き添い（同行）による送迎、在宅の康護（養老介護）評価、在宅の康護コーディネーション、康護ハード（指導含む）、リハビリや栄養指導、要介護者向けの介護施設調整など、多様なサービス権益を提供し、資金補償だけでなく、全過程のケア支援へと拡大している。
太保寿险の関係者は、政策性長護保険の位置づけは「基本を守り、広くカバーする」ことであり、セーフティネットとしての役割を果たすが、要介護高齢者の高品質・個別化された介護保障とケアニーズは日々増大しており、これこそが商業長護保険の発展余地だと述べた。太保寿险は、より高額な保険金額と柔軟な設計を持つ一連の商業長護保険商品を展開しており、「一人が要介護になると、家族全体がバランスを崩す」リスクを効果的に分散できる。
業界では、長護保険が段階的に全民カバーへと進むにつれ、今後は保険機関は支払者だけでなく、養老・介護エコシステムの構築者となるべきだと考えられている。保険機関は、家政サービス会社、養老施設、地域サービスセンターなどと連携し、全過程の管理体系を構築し、サービス基準や運用規範の策定を主導できる。また、転倒防止デバイスや遠隔モニタリングなどの高齢者対応（適老化）技術の導入・探索を進め、介護員の労働負荷を軽減するとともに、ケアの安全性と効率を向上させることも期待されている。