一生の残りの期間、資金を長持ちさせるために考えるべき3つのこと

Paul Brandus

2026年2月15日（日）午前4時21分（GMT+9） 6分で読む

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朗報です。ここ数年落ち込んでいた米国の平均寿命は、2025年に上昇し、国勢調査局によれば過去最高の79.4になりました。

これは前年の79.25からの増加です。平均すると、女性はそれより少し長く生きられ、男性はそれより少し短い見込みです。

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それが良いニュースです。

次に、あまり良くない話です。より長く生きるということは、より多くのお金が必要になるということです。ほとんどのアメリカ人にとって、それが問題です。もっと長く生きるために、私たちは支払えるのでしょうか？

私たちのほぼ3分の2、つまり64%は、死ぬ前にお金が尽きるのを恐れています。実際、Allianz Center for the Future of Retirementによる研究では、私たちは死そのものよりもこのことをより恐れているといいます。この恐れは、40代・50代で退職が目前に迫っているX世代（70%）の間で最も大きく、またミレニアル世代（66%）でも同様です。ベビーブーマーはどうでしょうか。いま最も若い層は61歳で、1日あたり約10,000人のペースで退職しています。ここでも恐れは大きく、ブーマーの61%はお金が尽きることを恐れています。

**読む： **「うまくいっているサインではない。」米国の労働者が退職のために貯めている中央値は955ドルです。

恐れて当然です。連邦準備制度（FRB）の最新データ（とはいえ2022年のもの）によると、貯蓄残高の中央値は87,000ドルです。中央値というのは、これより多い人が半分、少ない人が半分という意味です。もちろん、退職後に直面するたった1つの出費――医療費――を考えれば、これは決して十分とは言えません。私たちが貯めている額は、それを大きく下回るからです。

ここは寛大に見積もって、2022年の中央値の貯蓄額が、2023年と2024年のS&P 500（SPX）の上昇と同じ程度にまで増えたとしましょう（過去2年で約55%の素晴らしいリターン）。そうすれば87,000ドルは約134,000ドルになります。もちろん、何千万ものアメリカ人は市場に投資していませんし、もし投資していたとしても、誰がそのようなリターンを得たと断言できるでしょうか。ですが、議論のために、退職貯蓄の中央値が134,000ドルだとしましょう。

一方で対になって出てくるのが、退職者の医療費の見積りです。これは、ボストン拠点の資産運用大手Fidelity Investmentsが毎年更新しています。Fidelityの最新予測は172,000ドルです。これは、平均的な65歳が退職後の医療費をまかなうために――税引き後の貯蓄として――支出する必要がある金額です。繰り返しになりますが、女性は一般に男性より少し長く生きるため、男性より多く必要になります。

物語は続きます  

もちろん注意点もあります。必要額は、いつ・どこで退職するのか、そして自分がどれくらい健康なのかといった複数の要因に左右されます。Fidelityはさらに、「医療費の支払いにどの口座を使うか（例：401(k)、HSA、IRA、または課税口座）、退職後の税率、そして場合によってはあなたの総所得にも左右される」と付け加えています。

**読む： **意見：米国では401(k)よりもIRAにある資金のほうがずっと多くなっています。これが労働者をより脆弱にしている理由。

それでも、長年にわたって明らかだったのは、家計の「目玉商品」たった1つ――医療――の見込みコストが、多くの人が退職のために貯めてきた額を圧倒するということです。

電気代など、あらゆるもののコストが上がっています。公益事業の擁護団体PowerLinesによれば、電気代は「インフレを大きく上回って」います。食料品も同様で、トランプ政権は「食料価格は昨年3.1%上昇した」としています。これで、退職者が締め付けられるように感じ続けるのは当然だと理解しやすいでしょう。そして、寿命が再び伸び始めているようなので、締め付けられた状態はより長く続くようです。

全米金融教育財団（National Endowment for Financial Education）による最近の調査は、米国が置かれている圧力を裏づけています。NEFEの調査では、2026年の幕開け時点で、回答者の88%が経済的にストレスを感じており、2025年には77%が経済的な打撃を経験したとされています。「2026年に入るにあたり、アメリカ人は継続的な課題に直面しており、これまでかなり長い間で見てきた中でも最高レベルの金融面での懸念を報告しています」と、NEFEの会長兼最高経営責任者（CEO）のBilly Hensley博士が声明で述べました。

多くの人には、難しい選択が迫っています。いつ退職すべき？ いつ公的扶助（Social Security）を受け取るべき？ より手頃な町に移ることはできるし、すべきなのでしょうか？ それはできて、なおかつ働き続けることはできるのでしょうか？ 結婚しているなら、配偶者の状況や資源はどうなりますか。そしてお子さんや孫がいる場合、どれくらい近い距離にいるかはどうでしょう？

これらはすべて大きな問題で、しばしば互いに絡み合っています。誰もが状況が違うため、ここに唯一の答えはありません。私のおすすめは、利用できるなら信頼できるファイナンシャル・アドバイザーに相談することです。

その一方で、平均寿命が少しずつ高まり、経済的なストレスが増していく中で、考えるべき大きなことが3つあります。

公的扶助（Social Security）とメディケア（Medicare）

受け取りは62歳から可能です。およそ3分の1の高齢者がそうしています。多くの人は、メディケアが65歳で始まるまで医療費の支払いに現金が必要になります。逆に、給付を請求するのを待つ年数が増えるほど、あなたは約8%多く受け取れます。これはかなり大きな動機になります。なぜなら、80代以降まで生きることになるかもしれない――そうする高齢者が増えているため――なら、その追加の現金が必要になる可能性があるからです。とはいえ、Social Securityの信託基金は2033年までに使い果たされる見通しで、現在の政府の試算によれば少なくとも19%の減額につながる可能性があります。ジレンマですね。今は少ない額で受け取るか、数年待って増えた分に賭けるか、その場合は減額されるリスクがあります。

読む： 社会保障（Social Security）はたった6年で資金が尽きる可能性がある――当初恐れていたよりもさらに早いかもしれません

可能なら働き続ける

ほとんどの金融アドバイザーは、できる限り働き続けるように言うでしょう。給料、可能なら健康面の給付、そして税制優遇のある退職口座へのアクセス――そしてうまくいけば雇用主がいくらか現金を拠出してくれることで――多くの人が感じている経済的ストレスを和らげられる可能性があるからです。

もしできるなら、自宅を手放して現金化する

自宅を持っていて独身なら、売却して得た利益のうち最初の250,000ドルは非課税です。結婚しているなら？最初の500,000ドルが非課税です。先ほどこのコラムで触れたような貯蓄の乏しさを考えると、この1つの手段は大きく状況を変える可能性があります。25万ドル、あるいは50万ドル規模の非課税？想像してみてください。売り時の春の販売シーズンがまもなく始まります。

そこで、平均寿命が再び伸びているわけです。これは良いニュースです。自分の状況を考え、信頼できるファイナンシャル・アドバイザーと一緒に選択肢を検討し、いくつか慎重な行動を取ることで、あなたが抱えるかもしれないストレスを減らせる可能性があります。これもまた、良いニュースでしょう。

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