لماذا أصبحت وكلاء الذكاء الاصطناعي الوسيط المالي الجديد

أليكس ماكدوجال هو الرئيس التنفيذي لشركة The FUTR Corporation.

تتحرك التكنولوجيا المالية بسرعة. الأخبار في كل مكان، لكن الوضوح ليس كذلك.

تقدم نشرة FinTech Weekly أهم القصص والأحداث في مكان واحد.

اضغط هنا للاشتراك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها المسؤولون التنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackRock وKlarna وغيرهم.

المنصات التي بنت شركات بمليارات الدولارات واقفة بينك وبين قرض سيارتك القادم على وشك أن تتعلم درسًا غير مريح: دائمًا ما تفوز الراحة.

في الوقت الحالي، يكتشف المستهلكون أن وكيلًا يعمل بالذكاء الاصطناعي نيابةً عنهم أكثر راحة بكثير من الانتظار على الخط لمدة خمس وأربعين دقيقة، أو التعمق في مستنقع مواقع المقارنة الضعيفة التي صُممت لاستخراج بياناتهم بدلًا من خدمة مصالحهم.

في 2026، سيظل الناس بحاجة إلى الرهون العقارية، والتمويل لشراء السيارات، والتأمين. الطلب الأساسي لن يذهب إلى أي مكان، ولكن الوسطاء الذين يلتقطون كل تلك القيمة في المنتصف؟

لقد حُددت أيام هيمنتهم دون منازع.

النموذج الاستخراجي يتكسر

لنوضح الأمر بجلاء: كيف يبدو سوق الخدمات المالية اليوم فعليًا:

*   أنت تقدم معلوماتك إلى موقع توليد عملاء محتملين
*   ويتم إعادة بيع تلك البيانات ثلاث مرات أو أربع مرات، وربما حتى عشرات المرات
*   يدفع المقرضون تكاليف اقتناء مرتفعة بشكل مبالغ فيه
*   يتعرض المستهلكون لوابل من الاتصالات من مزودين لم يطلبوا أصلًا سماعهم
*   تظل التسعيرة غامضة عن قصد لأن الغموض هو المكان الذي تعيش فيه الهامش.

هذا هو نموذج “الاستخراج والتجريد” المطبق على الخدمات المالية، وقد كان مربحًا بشكل ملحوظ، خصوصًا لمنصات الوسيط في المنتصف. في نموذج تقوده الوكالات، يمكن إرجاع القيمة نفسها إلى المستهلك بدلًا من التقاطها بالكامل بواسطة المنصة التي تقف في المنتصف. والنتيجة بالنسبة للجميع الآخرين هي ضريبة على الثقة.

يصبح المستهلكون ساخطين. يهدر المقرضون الميزانية على عملاء محتملين منخفضي النية. يلعب التجار ألعابًا لأن النظام يكافئ اللعب. تعمل الآلة كلها على بيانات مجزأة، وحوافز غير متطابقة، وآمال صامتة بأن لا أحد سيبني شيئًا أفضل.

خبر جيد: هناك من يبني شيئًا أفضل.

ادخل اقتصاد الوكلاء

تُقلِّب وكلاء الذكاء الاصطناعي النموذج بالكامل. بدلًا من العمل لصالح السوق الذي يربح من عدم تماثل المعلومات، يعملون لصالح المستهلك الذي يستفيد من الشفافية. والفرق ليس بسيطًا—إنه فرق بنيوي.

يمكن لوكيل يعمل نيابةً عنك أن يتحقق من نيتك الفعلية قبل أن يدفع أي أحد مقابل حق تقديم العروض لك. يمكنه مقارنة الخيارات عبر المقرضين والتجار ومزودي الخدمات في الوقت الحقيقي وبشكل متزامن، دون أن تُملأ سبعة عشر نموذجًا وكل واحد منها يطلب المعلومات نفسها. ويمكنه التفاوض على الشروط استنادًا إلى ملفك المالي الفعلي بدلًا من أي فئة ائتمانية خصصتها لك خوارزمية المنصة لتعظيم عائدها هي.

هل ما زلت مهتمًا بالنموذج القديم عندما يعامل البديل الصاعد وقتك وبياناتك كأصول بدلًا من فرص للاستخراج؟

عندما تصبح المدفوعات والإعلانات والبيانات شبكة واحدة

هنا يبدأ الأمر بالهزّ الحقيقي. اليوم، تكون مكدسات الخدمات المالية مجزأة عن قصد. تتم المدفوعات هنا. وتُخصص ميزانيات الإعلانات هناك. تقبع بيانات المستهلك في “حدائق مسوَّرة” تفرض إيجارًا مقابل الوصول.

لا تتحدث أي من هذه الأنظمة مع الأخرى بطريقة ذات معنى، لأن إبقاءها منفصلة يحافظ على فرص التحكيم التي تعود على المنصات التي تتحكم في كل حيز.

تُسقط وكلاء الذكاء الاصطناعي تلك الحواجز. عندما يعمل الوكيل كطبقة قرار للمستهلك، تتوقف المدفوعات والإعلانات والبيانات عن كونها مصادر إيرادات منفصلة، وتبدأ بالعمل كشبكة برمجية واحدة مركزة على النتائج. لم يعد المقرضون يدفعون مقابل عملاء محتملين؛ بل يدفعون مقابل العملاء المؤهلين والمتحققين الذين هم فعلًا جاهزون لإغلاق الصفقة، ويمكن مشاركة القيمة الناتجة عن تلك التفاعلات مع المستهلك بدلًا من التقاطها بالكامل بواسطة منصة واحدة.

النسبة واضحة. وتتوافق الحوافز. ويزول الهدر.

هذا ما يحدث عندما تتجه الراحة والكفاءة في الاتجاه نفسه. يحصل المستهلك على تجربة وصفقة أفضل. ويحصل المزود على عميل عالي الجودة. والخاسرون الوحيدون هم الوسطاء الذين بنوا أعمالهم على الاحتكاك والغموض.

تنتقل الثقة إلى البنية التحتية

في العالم القديم، كانت الثقة تأتي من التعرف على العلامة التجارية. كنت تختار منصة لأنك رأيت إعلانهم في بطولة السوبر بول أو لأن شعارهم ظهر أولًا في نتائج بحثك. في عالم تقوده الوكالة عبر الوساطة، تنتقل الثقة إلى مكان آخر تمامًا: إلى البنية التحتية التي تربط الهوية والنية والقيمة بأمان.

لن يهتم المستهلكون بأي سوق وصلت إليه وكالة الوكيل الخاصة بهم للعثور على أفضل سعر. ما سيهمهم هو أن بياناتهم تم التعامل معها بشكل صحيح، وأن نيتهم تم التحقق منها بدلًا من استنتاجها، وأنهم يُخدمون بأفضل الصفقات الممكنة، وأن المعاملة تم تنفيذها تمامًا كما وعدت. تنتقل علاقة الثقة من علامة الوسيط التجارية إلى “مسارات الوكيل” التي تجري عليها المعاملة.

العلامات التجارية للخدمات المالية التي تدرك هذا التحول لديها فرصة. أبرم صفقات مشاركة البيانات الآن. ابنِ عمليات التكامل التي تُمكّن الوكلاء من الوصول إلى منتجاتك بسلاسة. وكن جزءًا من الشبكة البرمجية بدلًا من أن تكون مجرد أثر ضمنها.

أما العلامات التجارية التي لا تفعل ذلك؟ فسيتم استبدالها عبر الوسطاء بواسطة نفس الراحة التي كانت قد وعدت بتقديمها.

التحول الحتمي

أنا واثق أن هذا الانتقال مسألة مدى سرعة حدوثه. فقد أثبت المستهلكون بالفعل، عبر كل صناعة، أنهم سيختارون الخيار الأكثر راحة. وتصبح وكالات الذكاء الاصطناعي بسرعة هو الخيار لخدمات الخدمات المالية.

يمكن للخدمات المالية أن تتكيف بصفتها قطاعًا، أو أن يتم استبدالها بواسطة بنّائين أكثر دهاءً. وبغض النظر عن الطريقة، تنتقل طبقة القرار إلى جهة المستهلك، وحين يحدث ذلك، سيتغير اقتصاد القطاع بأكمله تبعًا لذلك.