¡Hasta un 8.33% de reducción máxima! Espacio ampliado para la ajuste de tarifas en seguros de vehículos de nueva energía

Fuente: International Finance News

Periodista: Wang Ying

Los coeficientes de tarificación de seguros de vehículos de nueva energía mediante tarificación autónoma están recibiendo otro nuevo ajuste optimizado.

Recientemente, reporteros del International Finance News se enteraron en el sector de que el rango de los coeficientes de tarificación autónoma para seguros de vehículos de nueva energía ya se ha ampliado desde el anterior [0.6—1.4] a [0.55—1.45].

Esta es la segunda ampliación de este coeficiente desde septiembre de 2025.

Longge, subdirector del Centro de Innovación y Gestión de Riesgos de la Universidad de Economía y Comercio Internacional, señaló en una entrevista con los reporteros que, para los propietarios de vehículos, la ampliación del coeficiente de tarificación autónoma puede permitir que los propietarios con buenos historiales de conducción y bajo riesgo del vehículo obtengan un descuento más notable en la prima, reforzando los incentivos positivos para una conducción segura; para la industria aseguradora, esto mejora aún más la capacidad y la precisión de tarificación autónoma de las compañías aseguradoras, contribuye a diferenciar el riesgo de manera más justa por regiones y a mejorar la rentabilidad de la suscripción, y es una medida clave para avanzar de forma constante con la reforma de la mercantilización del mercado de seguros de vehículos.

Ajustes graduales del coeficiente de tarificación autónoma

El coeficiente de tarificación autónoma del seguro de autos es un factor de intervalo que las compañías aseguradoras aplican para ajustar de manera variable, sobre la base de la prima de referencia, según factores como el riesgo del modelo, el tipo de uso y el comportamiento de conducción del propietario. Por lo general, cuanto mejores sean los hábitos de conducción del propietario y más bajo sea el índice de siniestros, menor será el coeficiente de tarificación autónoma y, en consecuencia, la prima correspondiente será más ventajosa.

En 2020, se implementó la reforma integral del seguro de autos, que guiaba al sector a fusionar el “coeficiente de canal autónomo” y el “coeficiente de suscripción autónoma” en uno solo, denominado “coeficiente de tarificación autónoma”, y se determinó el rango como [0.65—1.35], es decir, la compañía aseguradora puede aumentar hasta un 35% y disminuir hasta un 35% sobre la tasa base.

En 2023, el rango del coeficiente de tarificación autónoma para vehículos de combustible se amplió de manera única de [0.65—1.35] a [0.5—1.5], pero los vehículos de nueva energía no se ajustaron de forma sincronizada.

En 2024, la Administración Nacional de Supervisión Financiera aprobó y emitió el “Aviso sobre cómo impulsar el desarrollo de alta calidad de los seguros de vehículos de nueva energía (borrador para solicitar opiniones)”, que propuso ampliar el rango del coeficiente de tarificación autónoma del seguro comercial de vehículos de nueva energía del [0.65—1.35] original a [0.5—1.5], manteniéndolo consistente con los vehículos de combustible, pero dicho documento no se implementó oficialmente.

Hasta septiembre de 2025, el coeficiente de tarificación autónoma de los seguros de vehículos de nueva energía recibió su primer ajuste: el rango pasó de [0.65—1.35] a [0.6—1.4]. Con medio año de diferencia, el coeficiente de tarificación autónoma volvió a ajustarse, ampliándose aún más el rango a [0.55—1.45].

Según se informó desde el sector, en el futuro se espera que el rango del coeficiente de tarificación autónoma en seguros de vehículos de nueva energía se amplíe aún más y se alinee con el de los vehículos de combustible.

Luo Huizhou, jefe del grupo de finanzas no bancarias del Instituto de Investigación de Huaxi Securities, indicó que el rango de ajuste del coeficiente de tarificación autónoma determina directamente los límites de fijación de precios de las aseguradoras; mientras el rango del intervalo se amplía continuamente, por lo general significa que las aseguradoras obtienen un margen más flexible para la tarificación, y también significa que los precios de los seguros de autos de los consumidores estarán más alineados con su nivel de riesgo, reduciendo aún más situaciones en las que los clientes de bajo riesgo subsidian a clientes de alto riesgo.

“En comparación con 2023, cuando el rango del coeficiente de tarificación autónoma para los vehículos de combustible se amplió de manera única de [0.65—1.35] a [0.5—1.5], en los seguros de vehículos de nueva energía el ajuste se hizo en tres pasos graduales, con el objetivo de reducir al mínimo el impacto en el mercado”. Luo Huizhou señaló.

Chen Haiye, analista senior de Huachuang Securities, indicó que, debido a que los costos de repuestos y la integración de los vehículos son relativamente altos en los vehículos de nueva energía, además de la juventud de los conductores y la falta relativamente insuficiente de acumulación de experiencia, los seguros de vehículos de nueva energía enfrentan una presión considerable en el lado de indemnizaciones. Actualmente, en el sector prevalece la situación de pérdidas, y solo las aseguradoras líderes, en el negocio de vehículos de uso doméstico, quizá puedan lograr rentabilidad por suscripción.

“Desde la perspectiva teórica, las indemnizaciones elevadas deberían empujar hacia arriba la tarificación, es decir, lograr una tarificación plenamente basada en el riesgo. Pero durante mucho tiempo, debido a la restricción del rango del coeficiente de tarificación autónoma, en particular en los vehículos de nueva energía —especialmente en algunos modelos de alto riesgo— la tarificación ha sido claramente insuficiente”. Chen Haiye dijo.

“Esta vez, cuando la regulación abre respectivamente 0.05 de espacio de tarificación arriba y abajo, tal vez contribuya a mejorar el grado de tarificación acorde al riesgo y a mitigar parcialmente la presión operativa de las aseguradoras sobre los seguros de vehículos de nueva energía”.

Abrir el “techo” y el “piso” de ajuste de tarifas

Para la gran mayoría de los propietarios de vehículos de nueva energía, lo que más les preocupa es si la prima del seguro de autos en el futuro subirá o bajará, y qué tanto margen de ajuste existe.

Según el cálculo de “Prima del seguro comercial de autos = prima de referencia × coeficiente de bonificación por ausencia de siniestros (NCD) × coeficiente de tarificación autónoma”, después de este ajuste, en teoría la prima del seguro de autos puede reducirse hasta un 8.33% como máximo y puede aumentarse hasta un 3.57% como máximo.

Cabe destacar que esto es solo el rango de fluctuación teórico, y no todos los propietarios tocarán los valores extremos. Jiang Han, investigador senior de PanGu Think Tank, señaló que la reducción del coeficiente de tarificación autónoma significa que el mayor nivel de descuento teórico para los buenos conductores de bajo riesgo será mayor. Pero la reducción máxima teórica no equivale a la reducción total real que recibe el cliente, porque la prima también está limitada por múltiples factores como el historial de infracciones de tránsito y la relación repuestos/vehículo (zero整比). El ajuste del coeficiente solo abre el “techo” y el “piso” del ajuste de tarifas.

“Se espera que el microajuste del coeficiente de tarificación de esta vez, además de que algunos vehículos con riesgo más alto presenten fluctuaciones de precios, no tenga un impacto demasiado grande en la prima del seguro de la mayoría de los vehículos de nueva energía”. Luo Huizhou señaló.

Y en lo que respecta a los vehículos de nueva energía con riesgo de altas indemnizaciones, en enero de 2025, con el apoyo de la Asociación de Seguros de China y la Bolsa de Seguros de Shanghái, la plataforma “Seguro de Autos Fácil de Asegurar” se puso oficialmente en funcionamiento, brindando garantías efectivas de seguro para los vehículos correspondientes y logrando que los consumidores reciban el seguro que puedan y deban obtener.

El reportero supo que desde la creación de la plataforma, el funcionamiento general ha sido estable, y ha aliviado eficazmente el problema de la dificultad para asegurar vehículos de nueva energía con riesgo de altas indemnizaciones. Los datos muestran que al 10/2025, 37 compañías de seguros de daños se habían conectado a la plataforma, más de 1.1 millones de vehículos pasaron exitosamente por la plataforma para contratar seguros, y se ofrecieron garantías de riesgo por más de 1.1 billones de yuanes.

Romper el punto muerto del “dilema de dos caras” requiere la colaboración de múltiples partes

En los últimos años, la industria de vehículos de nueva energía de China ha logrado un desarrollo de salto. Según datos de la Ministerio de la Seguridad Pública, al cierre de 2025, el número de vehículos de nueva energía en el país alcanzó 43.97 millones, lo que representa el 12.01% del total de autos; durante todo el año, se registraron y matricularon 12.93 millones de vehículos de nueva energía nuevos, lo que equivale al 49.38% del número de autos recién registrados.

En consecuencia, la escala de primas de seguros de vehículos de nueva energía también ha mostrado una tendencia de crecimiento rápido. Un informe de investigación de Jiao Tong International señaló que los seguros de vehículos de nueva energía se han convertido en el principal motor del crecimiento del seguro de autos, y se estima que en 2030 la prima de seguros de vehículos de nueva energía se acerque a 500 mil millones de yuanes, representando el 38% de la prima total de seguros de autos.

Sin embargo, el doble dilema de “los propietarios dicen que es caro y las aseguradoras dicen que pierden” en los seguros de vehículos de nueva energía siempre ha existido. Para resolver fundamentalmente este problema, no basta con solo ajustar el coeficiente de tarificación autónoma.

En opinión de Longge, para salir por completo de este dilema, se requiere una coordinación sistemática por múltiples partes: los departamentos reguladores deben liderar la creación de una plataforma de intercambio de datos en la industria y un sistema de clasificación del riesgo por modelos; las compañías aseguradoras deben innovar productos como “separación del auto y la batería” y fortalecer los servicios de reducción técnica; y las empresas automotrices deben optimizar la seguridad del vehículo y la eficiencia económica de las reparaciones, así como abrir la cooperación de datos. “Solo estableciendo estándares y fusionando ecosistemas mediante la coordinación de la industria, se puede lograr un equilibrio a largo plazo entre propietarios de vehículos y aseguradoras”.

Zhou Yanfang, directora del Centro de Investigación Estratégica de China Taiping Insurance Group (Oficina de ESG), indicó que la estructura del mercado de vehículos de nueva energía es compleja y las características de riesgo son diversas, por lo que se requieren mecanismos de diseño de productos y tarificación más refinados.

Sugerió que, en innovación de productos, se aclare la orientación de políticas y se impulse lo antes posible el desarrollo de productos de seguros en áreas emergentes como la conducción inteligente, la tecnología de intercambio de baterías y “separación del auto y la batería”, así como que se publiquen opiniones de guía correspondientes para brindar un espacio de cumplimiento y expectativas institucionales para la innovación de la industria. En lo que respecta al mecanismo de tarificación, implementar una supervisión regulatoria por clasificación de riesgos, y orientar a la industria a ampliar la oferta de servicios de valor agregado para vehículos familiares con riesgos más bajos; además, explorar modelos de tarificación dinámica basados en el comportamiento de conducción. Para vehículos de operación con riesgos más altos, promover modelos de tarificación del riesgo vinculados a indicadores como kilometraje recorrido, nivel de uso y estado de salud de la batería, para lograr una coincidencia precisa entre la cobertura y el nivel de riesgo.

Lo que se denomina “separación del auto y la batería” significa separar la propiedad y el derecho de uso de los vehículos de nueva energía y de las baterías. Los consumidores pueden entregar la gestión y el mantenimiento de la batería a instituciones profesionales mediante alquiler de baterías, servicios de intercambio de baterías, etc., conservando únicamente la propiedad de la carrocería y el derecho de uso de la batería.

En enero de 2025, cuatro departamentos, incluida la Administración Nacional de Supervisión Financiera, publicaron conjuntamente “Opiniones guía sobre profundizar la reforma, fortalecer la supervisión y promover el desarrollo de alta calidad de los seguros para vehículos de nueva energía”, que propone investigar y explorar productos de seguros comerciales de automóviles basados en el modelo de “separación del auto y la batería”, para brindar garantías de seguro científicas y razonables a los vehículos de nueva energía correspondientes.

En el ámbito local, en febrero de 2026, varios departamentos, incluidos la Oficina Municipal de Gestión Financiera de Shenzhen, publicaron conjuntamente “Plan de acción (2026—2028) para que la industria de seguros apoye la innovación tecnológica y el desarrollo de la industria”, proponiendo explorar en campos específicos como el transporte urbano la modalidad de “separación del auto y la batería” en productos de seguros comerciales de automóviles.

Bajo la orientación de las políticas y el esfuerzo de las aseguradoras, los pasos de la exploración del modelo “separación del auto y la batería” en el seguro avanzan a mayor velocidad. Recientemente, Chongqing Qiantou Logistics implementó el recambio del primer lote de 10 camiones de carga de nueva energía, utilizando precisamente un seguro bajo el modelo “separación del auto y la batería”. En comparación con los métodos de compra tradicionales, este enfoque reduce el costo de inversión inicial en un 30%—50%, y la prima del seguro también disminuye aproximadamente un 30%.

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Responsable: Wang Xinru