Nền kinh tế hợp tác - Cách hợp tác thúc đẩy tài chính doanh nghiệp nhỏ và vừa tiến lên

Dan Sinclair-Taylor là Giám đốc phụ trách Hợp tác Chiến lược tại YouLend.

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và hơn thế nữa

Trong nhiều năm, các ngân hàng truyền thống đã rút lui khỏi việc hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Trước tình hình đó, các nhà cho vay mới tham gia và chuyên biệt đã bước vào để lấp khoảng trống. Họ hành động nhanh chóng, tập trung vào đúng trọng tâm và sẵn sàng đáp ứng nhu cầu.
Sự thay đổi này là không thể bỏ qua.

Ngày nay, các ngân hàng thách thức chiếm 60% tổng vốn vay cho doanh nghiệp tại Vương quốc Anh, so với cách đây 20 năm, khi bốn ngân hàng di sản lớn nhất cung cấp 90% các khoản vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Mặc dù các ngân hàng trên phố đang tìm cách quay lại, và dữ liệu UK Finance mới nhất cho thấy hoạt động cho vay đang ở mức cao nhất kể từ năm 2022, họ vẫn phải đối mặt với một chặng đường dài phía trước để lấy lại phần đất đã mất.

Điều chúng tôi đang thấy hiện nay không chỉ là sự dịch chuyển về thị phần. Đó là một sự chuyển đổi mang tính cơ cấu trong cách dòng vốn đến với các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Ở trung tâm của sự thay đổi này là một sự hợp tác chiến lược giữa các ngân hàng truyền thống nỗ lực để duy trì tính phù hợp, các ngân hàng neobank và ngân hàng thách thức đang xác định lại hoạt động cho vay có thể trông như thế nào, và các nền tảng tài trợ chuyên biệt được xây dựng dựa trên nhu cầu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa ngay từ ngày đầu.

Gặp gỡ các SMEs tại đúng nơi họ đang ở

Do cơ sở hạ tầng kế thừa và các quy trình quản lý, người ta hiểu rõ rằng các ngân hàng truyền thống gặp khó khăn trong việc phục vụ một cách hiệu quả về mặt kinh tế cho các doanh nghiệp siêu nhỏ và nhỏ. Điều này thể hiện đặc biệt rõ trong mảng vốn lưu động, nơi các ngân hàng truyền thống không được trang bị phù hợp để hỗ trợ các doanh nghiệp giai đoạn sớm hoặc mô hình “tài sản nhẹ”.

Khoảng trống này đã mở ra cánh cửa cho các chủ thể mới như các nền tảng tài chính nhúng (embedded finance) bước vào và thu hẹp khoảng trống vốn dành cho SME bằng cách cung cấp các giải pháp nhanh hơn, thông minh hơn ngay tại nơi doanh nghiệp cần chúng.

Và đó không chỉ là ngân hàng. Các công ty thương mại điện tử, nhà cung cấp thanh toán và các nền tảng công nghệ đều đang tích hợp tài chính trực tiếp vào hành trình khách hàng của họ—gặp gỡ các SMEs đúng lúc và đúng nơi quan trọng nhất. Hãy nghĩ đến một người bán sử dụng Shopify hoặc một doanh nghiệp nhỏ thực hiện thanh toán thông qua Dojo. Các nền tảng này hiện cung cấp tài trợ như một phần của những công cụ hằng ngày mà khách hàng của họ đã và đang sử dụng.

Thông qua các quan hệ đối tác với các bên “enabler” chuyên biệt, các nền tảng có thể nhanh chóng ra mắt các giải pháp tài chính đầy đủ với nhiều sản phẩm và không bị mất tập trung vào đề xuất giá trị kinh doanh cốt lõi của mình. Chiến lược xây dựng theo kiểu “partner-accelerated” này giúp rút ngắn thời gian đưa ra thị trường (time-to-market), đồng thời để cho bên enabler xử lý hạ tầng, tuân thủ, chi phí vận hành và quản lý rủi ro.

Lợi thế của các quan hệ đối tác nhúng

Mô hình hợp tác mới này trở nên thực sự mang tính chuyển đổi khi dữ liệu được đưa vào cuộc. Các nền tảng SME sở hữu dữ liệu vận hành theo thời gian thực như xu hướng doanh số, lịch sử thanh toán và các mẫu hành vi khách hàng—những dữ liệu mà các tổ chức tài chính kế thừa không có quyền truy cập hoặc gặp khó khăn trong việc diễn giải một cách hiệu quả. Sự phong phú của dữ liệu này thúc đẩy việc đánh giá rủi ro chính xác hơn và mở rộng khả năng tiếp cận tài trợ cho những doanh nghiệp thường bị loại trừ bởi các nhà cung cấp tài chính truyền thống. Thậm chí, nó có thể giúp triển khai các đề nghị tài trợ “được phê duyệt trước” (pre-approved), mà không cần truy vấn các cơ quan tín dụng truyền thống, mang lại cho các SME sự chắc chắn rằng nguồn vốn sẽ sẵn có nếu họ cần.

Các ngân hàng thách thức xứng đáng được ghi nhận đặc biệt trong quá trình phát triển này. Họ đã định nghĩa lại dịch vụ tài chính có thể trông và cảm giác như thế nào—ưu tiên trải nghiệm người dùng, sự đơn giản và tích hợp liền mạch. Các quan hệ đối tác của họ với các nhà cung cấp tài chính nhúng tạo ra hiệu ứng nhân: khả năng tiếp cận tốt hơn, sản phẩm tốt hơn và một nền kinh tế SME vững chắc, có khả năng chống chịu cao hơn.

Cần một hệ sinh thái được quản lý

Khi tài chính nhúng trưởng thành, rõ ràng rằng sự hợp tác chiến lược là hướng đi đúng. Các nhà hoạch định chính sách hiện có một vai trò then chốt cần đảm nhận. Thành công của các quan hệ đối tác hiện tại cho thấy rằng đổi mới và những biện pháp bảo vệ vững chắc có thể đi đôi với nhau.

Các ngân hàng lớn đang tập trung lại vào thị trường SME, còn các ngân hàng thách thức đang mở rộng với tốc độ nhanh. Một cách tiếp cận quản lý theo tỷ lệ sẽ chỉ làm gia tăng đà này, mở khóa thêm tăng trưởng, thêm khả năng chống chịu, và thêm sự hỗ trợ cho nền kinh tế thực.

Cuộc cách mạng ngân hàng dành cho SME của Vương quốc Anh đang phát triển nhờ các quan hệ đối tác. Tương lai không phải là lựa chọn giữa đổi mới và bảo vệ. Đó là việc cùng nhau làm việc để mang lại kết quả tốt hơn cho các doanh nghiệp ở mọi giai đoạn.