5 Diferenças Surpreendentes entre as Contas Roth IRA e Roth 401(k)

Embora não saiba muito sobre contas de reforma, provavelmente consigo adivinhar que as Roth IRA e as Roth 401(k) têm algo em comum. Ambas são financiadas com dólares após impostos, o que significa que você paga impostos sobre suas contribuições no ano em que as faz. Em troca, são permitidos retiradas isentas de impostos durante a reforma.

No entanto, para além disso, as duas contas na verdade têm muitas diferenças. Aqui estão cinco das mais importantes que você deve conhecer se planeja manter poupanças Roth para a sua reforma.

Elegibilidade para contribuir

Qualquer pessoa pode contribuir para um Roth 401(k) desde que o seu empregador ofereça um desses planos. Pode contribuir para um destes independentemente dos seus rendimentos.

No entanto, este não é o caso com as Roth IRA. Pode abrir uma destas contas por conta própria, mas têm limites de rendimentos que proíbem os altos rendimentos de contribuir diretamente para elas. No entanto, uma Roth IRA indireta continua a ser uma possibilidade para aqueles que estejam dispostos a superar alguns obstáculos adicionais.

Limites de contribuição

As contas Roth 401(k) têm limites de contribuição muito mais altos do que as Roth IRA. Você pode contribuir até $23,000 a uma Roth 401(k) em 2024 ou $30,500 se tiver 50 anos ou mais. Mas você só pode poupar $7,000 em uma Roth IRA ou $8,000 se tiver 50 anos ou mais.

Isto faz com que o Roth 401(k) seja uma melhor opção para aqueles que esperam reservar uma grande quantidade de poupanças Roth este ano. Mas também pode maximizar primeiro o seu Roth IRA e depois recorrer ao seu Roth 401(k) como backup.

Opções de investimento

A maioria dos planos 401(k), incluindo os Roth 401(k), limitam-no a algumas opções de investimento que o seu empregador seleciona. Estas nem sempre são más opções, mas também podem não ser as melhores opções para si. Se ficar preso a investimentos que cobram altas comissões, isso pode retardar o crescimento das suas poupanças.

As Roth IRA dão-lhe muito mais liberdade para investir o seu dinheiro como desejar. Pode investir em ações e obrigações individuais ou optar pelos mesmos fundos indexados ou fundos com data-alvo que pode encontrar em muitos Roth 401(k).

Contribuição do empregador

As contas Roth IRA são planos de reforma individuais, portanto, não há oportunidade de obter uma contribuição equivalente do empregador. Mas isso é uma possibilidade com as Roth 401(k). Os empregadores não são obrigados a oferecer contribuições equivalentes ao 401(k), e aqueles que o fazem são livres para escolher sua própria fórmula de equivalência. Geralmente, você recebe $1 ou $0,50 por cada $1 que contribui até 4% a 6% de sua renda anual.

Vale a pena notar que estas contribuições equivalentes podem não ser fundos Roth. Antes de 2024, todos os empregadores tinham que fazer contribuições equivalentes antes de impostos para os Roth 401(k). As contribuições equivalentes Roth agora são uma possibilidade, embora alguns empregadores continuem a fazer equivalências antes de impostos. Consulte a sua empresa se não tiver certeza de como funciona a sua equivalência Roth 401(k).

Retiradas de contribuições

As Roth IRA permitem retirar as suas contribuições isentas de impostos e penalizações a qualquer idade. Isto torna-as uma boa opção para aqueles que planeiam reformar-se cedo e querem evitar a penalização de 10% do IRS por retiradas de reforma antes dos 59 anos e meio.

Esta não é uma opção para os Roth 401(k). Se você fizer uma retirada antecipada, o governo considera a proporção de contribuições e ganhos na sua conta e usa isso para determinar qual parte da sua retirada é tributável. Por exemplo, se o saldo do seu Roth 401(k) for 90% contribuições e 10% ganhos e você retirar $10,000, $1,000 disso seria tributável porque veio de ganhos.

Qual é melhor?

Tanto as Roth IRA como as Roth 401(k) têm os seus prós e contras. Não há razão para que tenha que se limitar a apenas uma se for elegível para contribuir para ambas. Mas geralmente é uma boa ideia colocar as suas poupanças onde sinta que lhe farão mais bem.

Se você se qualifica para uma contribuição equivalente de Roth 401(k), esta conta é o melhor lugar para suas economias, pelo menos até que você tenha reclamado tudo. Isso é verdade mesmo que sua equivalência seja antes dos impostos. Caso contrário, você pode preferir a flexibilidade que uma Roth IRA oferece. E se você maximizar, sempre pode voltar para sua Roth 401(k) pelo resto do ano.