Compreendendo o Formulário HUD-1: O seu Guia Completo para os Custos de Fecho de Reversão do Empréstimo Hipotecário

O Que Você Precisa Saber Antes do Seu Fechamento

Quando você estiver se preparando para finalizar uma hipoteca reversa, um documento crítico que você encontrará é o formulário de liquidação HUD-1. Este documento padronizado, criado pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA, serve como sua análise abrangente de todas as despesas e créditos associados à sua transação de empréstimo. Hoje, este formulário é usado principalmente para fechamento de hipotecas reversas, embora tenha sido uma vez o padrão para todos os produtos hipotecários antes de 3 de outubro de 2015.

Quando Receberá o Seu HUD-1?

O tempo é importante. O seu credor é obrigado por lei a fornecer-lhe este documento de liquidação, no máximo, no dia útil anterior ao fechamento—mas apenas mediante o seu pedido. Se você não solicitar com antecedência, provavelmente verá o documento pela primeira vez ao assinar os documentos de fechamento. Você tem a opção de renunciar à revisão antecipada e recebê-lo após o fechamento, embora isso não seja aconselhável. Por quê? Porque revisar seus custos enquanto você ainda pode fazer perguntas e negociar dá-lhe uma vantagem que o seu credor ainda está motivado a preservar.

Uma advertência importante: se você pular a reunião de liquidação em si, seu credor não precisa lhe mostrar o formulário na data do fechamento ou antes. Comparecer ao fechamento garante que você possa verificar todas as taxas enquanto ainda tem recurso.

Analisando Cada Seção do HUD-1

A declaração de liquidação abrange três páginas, cada uma contendo informações financeiras e transacionais específicas.

Página Um: Esta seção de abertura captura seus dados pessoais, informações sobre a propriedade e detalha os custos tanto para o comprador quanto para o vendedor quando a transferência de imóveis ocorre. Ela estabelece a base para entender o escopo total da transação.

Página Dois: É aqui que os detalhes financeiros realmente emergem. Aqui você encontrará comissões de corretores de imóveis (se aplicável) e a lista detalhada de todos os custos de fechamento. O formulário hud1 divide estes em seções distintas:

• Secção 800 - Custos de Originação de Empréstimos & Avaliação: A taxa de originação do seu credor aparece aqui, juntamente com quaisquer pontos de desconto que você comprou para garantir uma melhor taxa de juros. As taxas de terceiros seguem, cobrindo a avaliação da sua casa, revisão do relatório de crédito, certificação de inundação e serviço de impostos. Estas despesas refletem as avaliações profissionais e as avaliações de crédito que o seu credor realiza antes de aprovar o seu empréstimo.

• Seção 900 - Juros e Custos de Seguro: Espere pagar encargos diários de juros que cobrem o período desde o fechamento até o final do mês. Quaisquer prêmios de seguro hipotecário ( obrigatórios para hipotecas reversas garantidas pelo governo federal) aparecem aqui. Os prêmios de seguro de proprietário de imóvel devidos no fechamento também são discriminados nesta seção.

• Secção 1000 - Reservas e Depósitos: Para hipotecas tradicionais com menos de 20% de entrada, esta secção mostra o financiamento da sua conta de custódia. Com hipotecas reversas, esses montantes são normalmente deduzidos dos seus proventos do empréstimo em vez de serem pagos antecipadamente. O formulário mostra o que é retido mensalmente para o seguro de habitação, seguro hipotecário e impostos sobre propriedade.

• Secção 1100 - Seguro de Título: O seu credor exige uma apólice de seguro de título; você também pode adquirir uma apólice opcional de proprietário para proteção adicional. Esta secção detalha ambos os custos, garantindo que o seu credor ( e potencialmente você ) estejam protegidos contra futuras reivindicações sobre a propriedade.

• Seção 1200 - Taxas de Registro Governamentais: Criar um registro oficial do interesse do seu credor na propriedade não é gratuito. Esta seção detalha as taxas de registro necessárias para estabelecer a documentação legal de propriedade e interesse do credor.

Página Três: Esta página final fornece a sua comparação entre a Estimativa de Boa Fé (GFE) que recebeu durante a aplicação e os seus custos de fechamento reais. Ela também descreve os termos do seu empréstimo—montante emprestado, período de reembolso, taxa de juro, se a sua taxa é ajustável e quaisquer características especiais como amortização negativa ou pagamentos balloon. Se o seu credor pagar certas despesas a partir do seu capital próprio, essas itemizações mensais também aparecem aqui.

Comparando o seu GFE com os Custos Reais

O HUD-1 permite uma comparação direta entre estimativas e a realidade. Embora alguma variação seja esperada, apenas certos itens podem diferir, e essas alterações não podem exceder 10%. Esta seção de comparação ajuda a identificar se os seus custos finais estão alinhados com as projeções originais.

HUD-1 vs. Outros Documentos de Liquidação

Nem todas as transações de fechamento utilizam o HUD-1 atualmente. Fora das hipotecas reversas e das hipotecas fechadas antes de 3 de outubro de 2015, a maioria das transações imobiliárias agora utiliza o formulário de divulgação de fechamento. O HUD-1 permanece especificamente como padrão para hipotecas reversas, incluindo Hipotecas de Conversão de Equidade Residencial (HECMs) apoiadas pela Administração Federal de Habitação.

Para transações de refinanciamento sem um vendedor envolvido, os credores frequentemente substituem o HUD-1A—uma versão condensada que exclui os custos relacionados à venda.

Onde Aceder ao Seu Documento de Liquidação

Se o seu empréstimo ainda não foi encerrado, solicite o seu formulário hud1 ao seu credor—idealmente pelo menos um dia útil antes do encerramento. Uma vez que a sua transação se conclua, a sua declaração de liquidação deve acompanhar os seus outros documentos de encerramento. Se você já encerrou e não consegue localizá-lo, entre em contato com o seu credor para solicitar uma cópia.

Porque o seu HUD-1 é importante

Esta declaração de liquidação representa transparência em uma das maiores transações financeiras da vida. Ao revisar cuidadosamente cada seção, entender pelo que está pagando e comparar estimativas com cobranças reais, você mantém o controle sobre os custos do seu empréstimo e garante que não surjam despesas inesperadas na mesa de fechamento.