A guerra Irão-EUA já se prolonga há seis semanas, e o bloqueio no estreito de Ormuz fez o preço do petróleo disparar, agravando a crise da inflação. As pensões voltaram a estar no centro das atenções. Além disso, a idade legal para requerer a pensão de velhice da segurança social laboral em Taiwan foi este ano aumentada totalmente para os 65 anos. Já pensou quanto dinheiro vai precisar depois de se reformar? Quanto é a pensão de reforma atualmente em Taiwan? E quanto mais terá de acrescentar para que seja suficiente?
Como é que a inflação afeta as nossas pensões de reforma?
O autor de 《Pai Rico, Pai Pobre》, Robert Kiyosaki, alertou recentemente que o mundo está à beira de uma guerra mundial devido ao problema do petróleo, e que, à medida que a geração baby boomer entra na reforma, muitas pessoas enfrentam um duplo golpe — a volatilidade dos mercados e a erosão causada pela inflação —, ficando sem capacidade de assegurar um fluxo de caixa estável. Acresce que o sistema de prestações de proteção social enfrenta pressões por falta de financiamento; e, sem uma planificação financeira suficientemente sólida, os trabalhadores em idade de saída podem ver o nível de vida na velhice enfrentar desafios severos.
( Robert Kiyosaki: o mundo está à beira de uma guerra devido ao petróleo; recomenda investir em ouro, prata e Bitcoin )
O aumento da inflação afeta diretamente as taxas de retorno de ativos como as ações. Por um lado, se os preços continuam a subir, o poder de compra real diminui; os “100” de hoje podem já ter sido significativamente reduzidos até à altura da reforma. Ao planear o que será necessário para o estilo de vida após a reforma, também é preciso aumentar os valores.
Quais são as opções de pensão em Taiwan?
As opções de pensão em Taiwan dividem-se principalmente em três grandes categorias: pensão nacional, seguro de trabalho e pensão laboral.
Prestações de velhice do seguro nacional
A pensão nacional destina-se aos cidadãos que não participam noutros seguros sociais (como o seguro laboral, seguro agrícola, seguro dos funcionários públicos e dos professores, seguro dos militares), fornecendo uma garantia básica de reforma. Os cidadãos que têm 25 anos ou mais e menos de 65 anos, que não estejam a receber prestações de velhice dos seguros sociais relacionados e que não tenham participado no seguro laboral, no seguro agrícola, no seguro dos funcionários públicos e dos professores, nem no seguro militar, devem participar na pensão nacional. Ao completar 65 anos, é possível requerer as prestações de pensão de velhice.
Seguro de trabalho (inclui prestações de velhice)
Trata-se de um seguro social para trabalhadores em atividade, que inclui prestações por acidente, incapacidade, maternidade, morte e velhice. Quando o trabalhador atinge a idade de reforma (em geral, 65 anos), pode escolher receber a pensão mensalmente ou receber a prestação de velhice de uma só vez.
Pensão laboral
Divide-se em regime antigo e regime novo. O regime antigo aplica-se aos trabalhadores que iniciaram a sua atividade antes de 1 de julho de 1995 (94 anos do calendário da República da China); nesse caso, a pensão é paga pelo empregador. O regime novo aplica-se aos trabalhadores que começaram a trabalhar após 1 de julho de 1995 (94 anos do calendário da República da China) (ou que optaram posteriormente por aplicar o regime novo). Nesses casos, o empregador deposita mensalmente pelo menos 6% do salário do trabalhador na sua conta pessoal dedicada; o trabalhador também pode optar por descontar do seu próprio salário até 6% para essa conta. Após os 60 anos de idade e com mais de 15 anos de antiguidade laboral, o trabalhador pode escolher receber mensalmente ou receber de uma só vez a pensão de reforma.
Como calcular quanto se pode receber de pensão?
Tomando como exemplo a maioria dos trabalhadores inscritos no novo regime de pensão laboral: após a reforma haverá duas prestações de pensão a receber, nomeadamente:
Prestações de pensão de velhice do seguro laboral
De acordo com o regime atual, as prestações de pensão de velhice do seguro laboral são calculadas com base no “salário mensal médio contributivo dos 60 meses mais altos do período de inscrição”. As prestações são pagas por uma das seguintes duas formas, com a opção mais vantajosa:
Salário mensal médio contributivo × anos de serviço × 0,775% + 3.000元
Salário mensal médio contributivo × anos de serviço × 1,55%
Para requerer, é necessário ter 65 anos de idade e ter 15 anos de antiguidade de seguro. As modalidades acima são as de pagamento mensal; o Bureau do Seguro Laboral também disponibiliza um serviço de cálculo online.
Se, por exemplo, considerar o salário contributivo máximo do seguro laboral de 45.800元 e calcular com base em 40 anos de registo, pode receber 28.396元 por mês.
Também é possível solicitar um pagamento único, sendo a fórmula de cálculo: salário mensal médio contributivo × número de meses da prestação.
Pensão de reforma dos trabalhadores do regime novo
Já a pensão de reforma do regime novo é acumulada na conta dedicada, tanto pelo empregador como pelo indivíduo. Se tiver 60 anos de idade e mais de 15 anos de antiguidade laboral, pode optar por solicitar de uma só vez o capital da conta pessoal de pensão e os rendimentos acumulados, ou, com base na tábua de vida das anuidades (life annuity table), calcular o montante mensal a ser pago tendo em conta fatores como a esperança de vida média e a taxa de juro, recebendo trimestralmente.
Acredita-se que a maioria dos leitores se enquadra no novo regime de pensão laboral. Além de poder consultar o montante de contribuições de pensão na sua conta pessoal, se a sua taxa de imposto sobre o rendimento for mais elevada e não for bom a gerir finanças, também pode optar por descontar mensalmente 6% do seu salário para uma conta de reforma, de modo a atingir o efeito de poupança de impostos (o montante descontado não é incluído na declaração do imposto pessoal sobre o rendimento).
Quanto dinheiro ainda é necessário para a sua liberdade financeira?
Depois de compreender aproximadamente quanto é que a pensão do seguro laboral e as pensões de velhice do seguro laboral podem proporcionar para a sua vida após a reforma, há outro número importante: quanto dinheiro precisa de gastar por mês depois de se reformar? Há quem tenha vivido uma vida confortável com facilidade; há também quem, após se reformar, queira viajar ao redor do mundo e experimentar uma vida diferente; por isso, os montantes necessários variam naturalmente muito.
O autor recomenda que se comece por calcular as despesas de vida atuais e depois use os dados para quantificar a sua liberdade, tornando o sonho concreto.
- Cálculo da necessidade de reforma
(A) Despesas mensais previstas após a reforma (valor atual):$ _________________
(B) Previsão da pensão do seguro laboral a receber por mês:$ _________________
© Lacuna mensal de fundos (A – B):$ _________________
(D) Valor total-alvo de liberdade financeira (C × 12 meses ÷ taxa de levantamento de 4%, ou × 25 vezes):$ _________________
- Tempo e juros compostos (Regra dos 72)
Quanto tempo até se reformar? ______ anos
Se a sua taxa anual de rendibilidade do investimento for de ______ %, o tempo necessário para o seu património duplicar é 72 ÷ taxa de rendibilidade = ______ anos.
Este artigo: o aumento do preço do petróleo eleva a crise da inflação; as suas pensões de reforma são suficientes? Como calcular e planear? Foi publicado pela primeira vez em Lian Xinwen ABMedia.
