O Custo Oculto de Reivindicar a Segurança Social na Idade de Aposentadoria 62: Porque a Maioria dos Trabalhadores Deixa $182,000 na Mesa

A Decisão Que Pode Definir a Sua Aposentadoria

Milhões de americanos enfrentam uma escolha crítica quando atingem a idade de aposentadoria de 62 anos: Deveriam reclamar da Segurança Social imediatamente ou esperar? Uma análise estatística abrangente do National Bureau of Economic Research (NBER) revela que a maioria das pessoas está a tomar a decisão errada — e a pagar um preço elevado por isso.

Os números são alarmantes. Entre os lares liderados por trabalhadores com idades entre 45 e 62 anos, a perda média no poder de compra ao longo da vida devido a uma reclamação demasiado cedo ultrapassa os 182.000 ( em dólares de 2022 ). No entanto, quase um quarto dos novos aposentados reivindica a Segurança Social aos 62 anos, e perto da metade reclama antes dos 66 anos.

Por que os americanos não compreendem o tempo da Segurança Social

Uma pesquisa recente do Nationwide Retirement Institute revelou uma preocupante lacuna na literacia financeira: 40% dos americanos acreditam incorretamente que os seus benefícios aumentam automaticamente após atingirem a idade de reforma completa (FRA), independentemente de quando começam a reclamar.

A realidade é muito mais consequente. Reivindicar a Segurança Social antes da sua FRA provoca uma redução permanente nos benefícios. Por outro lado, adiar os benefícios além da sua FRA resulta em aumentos permanentes. Isto não é um ajuste menor—compõe-se ao longo de décadas.

Os trabalhadores podem começar a receber benefícios tão cedo quanto aos 62 anos, mas essa escolha garante o menor benefício possível com base no seu histórico de ganhos ao longo da vida. Por outro lado, esperar até aos 70 anos permite que você receba o maior benefício possível. A diferença é enorme.

O que a Pesquisa Realmente Mostra

O NBER realizou um rigoroso estudo em 2022 intitulado “Quanto em Benefícios da Segurança Social ao Longo da Vida os Americanos Estão Deixando de Lado?” Os pesquisadores coletaram dados da Pesquisa de Finanças do Consumidor do Federal Reserve e realizaram duas análises:

Primeira passagem: Eles calcularam o poder de gasto vitalício básico usando padrões de reivindicação reais para estabelecer o que as pessoas recebem atualmente.

Segunda passagem: Eles otimizaram as variáveis—determinando matematicamente a idade de reivindicação que maximizaria os benefícios totais ao longo da vida e o poder de compra para cada indivíduo.

As conclusões foram inequívocas: a maioria dos trabalhadores prejudica-se substancialmente.

O Caso de Esperar Até aos 70 Anos

De acordo com a análise do NBER, os dados favorecem fortemente a reclamação atrasada:

• Quase todos os trabalhadores com idades entre 45 e 62 anos devem esperar além dos 65 anos para receber a Segurança Social
• Mais de 90% devem adiar até aos 70 anos
• Se o objetivo principal é maximizar o seu poder de compra ao longo da vida, a grande maioria das pessoas deve esperar até aos 70 anos.

Isto é verdade mesmo quando se considera a inflação e as diferentes expectativas de vida. O efeito de composição de pagamentos mensais mais altos ao longo do tempo supera os meses ou anos de rendimento perdido.

Por que as pessoas ainda afirmam cedo (Apesar da matemática)

Compreender as estatísticas é uma coisa; aplicá-las à sua vida é outra. Muitos aposentados reivindicam a aposentadoria aos 62 anos por razões práticas que as estatísticas não capturam:

• Necessidade financeira imediata: Algumas famílias precisam de rendimento imediatamente e não conseguem sobreviver apenas com as economias.
• Saúde abaixo da média: A análise assume expectativas de vida típicas, tornando-a irrelevante para aqueles que enfrentam desafios de saúde.
• Compensações na qualidade de vida: Algumas pessoas preferem um padrão de vida consistente e a aposentadoria antecipada em vez da máxima riqueza ao longo da vida.
• Tranquilidade: Receber pagamentos mais cedo proporciona certeza psicológica

Estas são considerações pessoais legítimas, não erros financeiros.

A Questão Real: Otimização vs. Realidade Pessoal

O estudo do NBER assume um objetivo: maximizar o poder de gasto vitalício total. Mas os objetivos de reforma são profundamente pessoais. Adiar a Segurança Social muitas vezes requer que as pessoas:

• Viver significativamente abaixo dos seus meios entre a reforma e os 70 anos
• Trabalhar mais tempo do que o planeado
• Retirar as poupanças de reforma mais rapidamente nos primeiros anos
• Aceitar a incerteza sobre futuras mudanças de política

Algumas pessoas trocariam alegremente 10-15% do seu poder de compra ao longo da vida pela capacidade de se aposentar imediatamente aos 62 anos ou manter um estilo de vida confortável sem ter que vigiar cada dólar.

Não existe uma resposta objetivamente “certa”—apenas a resposta que se alinha com as suas circunstâncias.

Tomando a Decisão Com Orientação Profissional

Quando reivindicar a Segurança Social merece uma análise cuidadosa adaptada à sua situação. Fatores que importam incluem:

• O seu histórico de saúde pessoal e longevidade familiar
• Necessidades atuais e projetadas de fluxo de caixa doméstico
• Outras fontes de rendimento para a reforma (pensões, investimentos, trabalho a tempo parcial)
• Implicações fiscais de diferentes idades de reivindicação
• Considerações sobre benefícios de cônjuge e sobrevivente

A Conclusão: Se o seu único objetivo é maximizar os benefícios ao longo da vida, os dados são claros: solicite a Segurança Social após os 65 anos sempre que possível, e idealmente aos 70 anos. Mas se as suas circunstâncias de vida exigirem um acesso mais cedo ou se outras prioridades forem mais importantes, essa decisão também merece respeito. A chave é fazer uma escolha intencional com base na sua situação real, e não se conformar com a idade de 62 por hábito ou suposição.

Trabalhar com um consultor financeiro que se especializa na otimização da Segurança Social pode ajudá-lo a entender o impacto financeiro de longo prazo de diferentes idades de reivindicação e garantir que a sua decisão sirva a sua estratégia de reforma geral.