Precisa de pagar empréstimos estudantis enquanto está na escola? As suas opções e estratégias

Não é necessariamente obrigatório fazer pagamentos de empréstimos estudantis enquanto está na escola, mas aqui está o truque: se você pode pagá-los é uma questão totalmente diferente — e uma que pode economizar milhares de euros. A lei federal permite, na verdade, que você faça pagamentos adicionais tanto em empréstimos estudantis federais quanto privados, sem penalizações. A verdadeira questão é se fazer esses pagamentos faz sentido financeiro para a sua situação.

Compreender os seus requisitos de pagamento por tipo de empréstimo

As suas obrigações de pagamento dependem inteiramente do tipo de empréstimo estudantil que contratou. Nem todos os empréstimos estudantis funcionam da mesma forma, e entender as regras específicas para os seus empréstimos é o primeiro passo para tomar uma decisão informada.

Empréstimos estudantis federais: a vantagem do período de carência

Com empréstimos estudantis federais, normalmente não precisa fazer pagamentos enquanto estiver na escola. No entanto, isso não significa que a sua dívida não esteja a crescer. A história varia consoante o tipo de empréstimo:

Empréstimos Subsidiados Diretos são a opção mais amigável para estudantes. O governo cobre os juros enquanto estiver matriculado e durante seis meses após a sua graduação. A sua dívida não aumenta nesse período.

Empréstimos Não Subsidiados Diretos funcionam de forma diferente. Os juros começam a acumular-se imediatamente — tanto enquanto está na escola quanto durante o período de carência de seis meses após a graduação. Se pular pagamentos agora, deverá mais mais tarde.

Empréstimos PLUS para Graduados e Pais não têm período de carência, embora possa adiar os pagamentos até seis meses após deixar a escola. Acontece que os juros continuam a acumular-se, pelo que o seu saldo aumenta mesmo sem fazer pagamentos.

Empréstimos estudantis federais vs. privados: quando é que os pagamentos realmente começam

Os credores privados não seguem as mesmas regras do governo federal. Quando contrata um empréstimo estudantil privado, muitas vezes tem mais flexibilidade — mas também mais responsabilidade. A maioria dos credores privados oferece-lhe uma escolha ao assinar o contrato do empréstimo:

Reembolso imediato: Começa a fazer pagamentos mensais logo após o desembolso do empréstimo. Isto pode parecer difícil agora, mas na verdade mantém o custo total mais baixo porque está a tratar os juros antes que eles se acumulem. Pagará o valor mensal mais alto enquanto for estudante, mas o total geral será menor.

Pagamentos apenas de juros: Paga apenas os juros que vão acumulando enquanto está na escola e durante o período de carência. Depois de se graduar, os pagamentos aumentam para cobrir tanto juros quanto o principal. Esta abordagem intermediária reduz a quantidade de juros que se acumulam em comparação com a deferência pura.

Pagamento parcial: Paga um valor fixo durante a escola, o que ajuda a limitar o crescimento dos juros sem comprometer-se a pagamentos completos ainda.

Reembolso diferido: Pode pular pagamentos completamente até seis meses após a graduação. A desvantagem é severa: o saldo do empréstimo aumenta à medida que os juros não pagos capitalizam e se acumulam, aumentando drasticamente o valor que, no final, terá de pagar.

O custo real de esperar: por que fazer pagamentos enquanto está na escola importa

A verdade dura é: esperar para pagar até depois da graduação é caro. Considere um empréstimo federal não subsidiado de 10.000 euros com uma taxa de juros de 5% e um prazo de pagamento padrão de 10 anos. Se fizer pagamentos de 100 euros mensais enquanto estiver num programa de quatro anos, reduzirá drasticamente o total de juros pagos em comparação com alguém que espera até depois da graduação para começar a pagar.

A matemática é convincente. Ao pagar enquanto ainda é estudante, está a impedir que os juros se acumulem sobre os juros. Cada euro que contribuir agora evita múltiplos euros em juros futuros. Isto é especialmente verdadeiro para empréstimos não subsidiados, onde os juros começam a acumular-se desde o primeiro dia.

O melhor resultado financeiro? Fazer qualquer pagamento enquanto puder. Mesmo contribuições modestas — 25 ou 50 euros por mês — reduzem significativamente o seu peso a longo prazo. E aqui está a garantia legal: a lei federal proíbe os credores de cobrarem penalizações por pagar os seus empréstimos estudantis antecipadamente ou por pagar mais do que o mínimo.

Cinco passos essenciais para começar a pagar os seus empréstimos estudantis agora

Se decidiu enfrentar os seus empréstimos estudantis enquanto está na escola, aqui está exatamente como fazer:

Passo 1: Crie um orçamento realista

Está a equilibrar propinas, alojamento, alimentação e vida social. Antes de se comprometer com pagamentos de empréstimos, determine o que realmente está disponível. Calcule a sua renda mensal (bolsas de estudo, trabalho a tempo parcial, apoio familiar) menos todas as despesas regulares. O que sobrar é o seu potencial de pagamento — seja honesto sobre o que consegue sustentar.

Passo 2: Encontre o seu gestor de empréstimos

O seu gestor de empréstimos é a empresa que gere a sua conta e processa os pagamentos. Para empréstimos federais, aceda ao seu painel de Ajuda Federal ao Estudante e faça login com o seu FSA ID. Pode também ligar para o Centro de Informação de Ajuda Federal ao Estudante pelo 1-800-433-3243. Para empréstimos privados, verifique o seu relatório de crédito ou os documentos originais do empréstimo para identificar o seu gestor.

Passo 3: Contacte-os e configure o acesso online

Contacte o seu gestor de empréstimos por telefone ou crie uma conta online. Informe-os de que deseja fazer pagamentos fora do seu calendário normal de reembolso. Esta conversa é crucial porque define as suas preferências de pagamento.

Passo 4: Decida o valor do seu pagamento

Não há um valor mínimo obrigatório para pagamentos extras de empréstimos estudantis, nem um máximo. Pode pagar 10 euros ou 500 euros por mês — o que couber no seu orçamento. Pode fazer um pagamento único ou configurar pagamentos automáticos recorrentes que sejam debitados da sua conta bancária mensalmente.

Passo 5: Direcione os seus pagamentos estrategicamente

Aqui é onde muitas pessoas deixam dinheiro na mesa. As regulações federais obrigam os gestores de empréstimos a aplicar os seus pagamentos primeiro aos juros em dívida, depois ao principal. Por padrão, os gestores aplicam os pagamentos em excesso ao empréstimo com a taxa de juros mais alta. No entanto, pode alterar isto.

Se estiver a seguir uma estratégia de “bola de neve” de dívidas (pagar primeiro o menor saldo para ganhar impulso psicológico), pode solicitar que o gestor aplique os pagamentos ao principal de um empréstimo específico. Muitos gestores permitem configurar esta preferência online, mas alguns exigem uma chamada telefónica ou pedido por escrito. Sem especificar, receberá a alocação padrão do gestor.

Tomando a sua decisão: Precisa de pagar enquanto está na escola?

A resposta honesta depende da sua situação. Para a maioria dos empréstimos federais, não é obrigatório pagar enquanto está na escola. Mas deve considerar fortemente se:

• Tem empréstimos não subsidiados, onde os juros estão a acumular-se
• Pode pagar mesmo valores pequenos mensalmente sem sacrificar necessidades básicas
• Quer minimizar o peso total da dívida após a graduação
• Está a contrair empréstimos de valor elevado

Se estiver com dificuldades financeiras, concentre-se em sobreviver à escola primeiro. Não há vergonha em adiar os pagamentos quando realmente não consegue pagar. Os seus empréstimos continuarão lá após a graduação, e o governo não o penalizará por esperar.

A grande ideia: pagar os seus empréstimos estudantis enquanto está na escola é opcional por lei, mas financeiramente inteligente se puder. Mesmo pagamentos modestos — 25 ou 50 euros por mês — acumulam-se em poupanças significativas ao longo do tempo, colocando-o numa posição financeira mais forte no dia em que se formar.