Seis estratégias de seguro que ajudam a navegar pela disrupção financeira após a perda de emprego

Perder o emprego de forma inesperada é um dos eventos mais desafiadores da vida—tanto emocional quanto financeiramente. Quando perde o seu trabalho, uma preocupação imediata é a perda da cobertura de saúde anteriormente fornecida pelo seu empregador. Sem planeamento prévio, pode-se encontrar exposto a custos de saúde significativos durante um período vulnerável. É precisamente por isso que compreender as opções de seguro em caso de perda de emprego é tão importante, e por que estabelecer cobertura antes que ocorra uma lacuna protege tanto você quanto a sua família.

A boa notícia é que existem múltiplos caminhos para preencher essa lacuna e manter a segurança financeira. Antes de explorar estas seis soluções de seguro, dê dois passos preliminares: Primeiro, solicite detalhes específicos ao seu antigo empregador sobre quando os seus benefícios atuais terminam, e reveja as leis de emprego do seu estado para verificar os seus direitos. Segundo, investigue a compensação por desemprego—determine a sua elegibilidade e o potencial valor do benefício, especialmente se a sua perda de emprego foi involuntária e se está ativamente à procura de um novo emprego.

Cobertura Imediata: Adicionar-se ao Plano de Saúde do seu Cônjuge

Se é casado e o seu cônjuge mantém o emprego, adicioná-lo ao plano patrocinado pelo empregador dele costuma ser a sua opção de seguro mais acessível após a perda de emprego. Embora isso gere uma dedução adicional na folha de pagamento do seu cônjuge, geralmente custa muito menos do que adquirir uma cobertura individual no mercado. A própria cobertura costuma ser mais abrangente do que aquilo que encontraria de forma independente.

“Essa é sempre, de certa forma, a opção de menor custo e, na verdade, pode ser a opção preferida,” segundo Gerald Kominski, membro sénior do Centro de Pesquisa em Políticas de Saúde da UCLA. Se o empregador do seu cônjuge permite cobertura conjugal e a inscrição aberta já ocorreu, essa abordagem direta pode resolver as suas necessidades de proteção imediata.

Seguro de Perda de Emprego: Cobertura dedicada para trabalhadores empregados

Para trabalhadores em emprego tradicional a tempo inteiro, o seguro dedicado à perda de emprego oferece apoio financeiro direcionado. Essa cobertura é especificamente desenhada para ajudar com obrigações de dívida—como hipotecas, empréstimos de automóveis, linhas de crédito e pagamentos de cartões de crédito—caso ocorra uma perda de emprego involuntária (incluindo despedimentos, rescisões sem justa causa, greves ou encerramentos).

Este seguro normalmente inclui um período de espera de 60 dias após a inscrição antes de os benefícios entrarem em vigor. A maioria das apólices estabelece um pagamento máximo mensal e limita o número de meses em que pode receber assistência. Tenha em mente: o seguro de perda de emprego não está disponível para aposentados, trabalhadores independentes ou aqueles que trabalham por contrato temporário, tornando-se mais adequado para empregados a tempo inteiro estáveis.

Seguro de Proteção de Crédito: Protegendo as suas obrigações de dívida

O seguro de proteção de crédito (também chamado de seguro de credor) intervém para gerir vários pagamentos de dívida em seu nome quando o emprego termina. Isto pode incluir pagamentos de hipoteca, empréstimos ao consumidor, linhas de crédito ou obrigações de cartão de crédito. Pode adquirir esta cobertura diretamente na instituição financeira que detém a sua hipoteca, empréstimo ou cartão de crédito.

O prémio mensal normalmente depende da sua idade e do saldo ou valor do pagamento que está a proteger. Para a maioria das pessoas, o custo mantém-se razoável pelo tranquilidade que proporciona, especialmente se tiver obrigações de dívida significativas.

COBRA: Manter a sua cobertura de saúde atual

A COBRA (Lei Omnibus de Reconciliamento do Orçamento Consolidado) é um programa federal criado em 1985 que permite aos trabalhadores continuar temporariamente com o seguro de saúde do empregador após perderem o emprego. Sob a COBRA, recebe a mesma cobertura que tinha enquanto empregado, embora agora pague o prémio completo, em vez de dividir os custos com o empregador.

Quando o seu emprego termina, o seu antigo empregador deve notificá-lo sobre os seus direitos COBRA e os prazos de inscrição. Geralmente, tem 60 dias a partir da perda da cobertura para se inscrever, devendo o primeiro prémio ser pago dentro de 45 dias após a inscrição. Para informações detalhadas sobre os requisitos federais, consulte o site do Departamento do Trabalho.

Planos do Mercado ACA: Opções de seguro apoiadas pelo governo

A Lei de Cuidados Acessíveis oferece uma oportunidade de inscrição especial para indivíduos que perdem o seguro de saúde baseado no emprego. Como a COBRA, dispõe de uma janela de 60 dias para se inscrever num plano do mercado ACA após a perda do emprego. Estas plataformas governamentais permitem comparar planos, muitos dos quais oferecem subsídios com base no seu nível de rendimento.

Todos os planos ACA devem fornecer dez benefícios essenciais de saúde, incluindo cuidados preventivos, cobertura de maternidade e hospitalização. Além disso, os planos não podem negar cobertura por condições preexistentes. Os prémios e custos de desembolso que paga dependem inteiramente do nível de cobertura que escolher, tornando esta opção flexível para diferentes orçamentos.

Seguro de desemprego privado: Proteção suplementar

O seguro de desemprego privado funciona como um complemento aos benefícios de desemprego estaduais quando perde o seu emprego e o pacote de benefícios associado. Ao contrário dos programas governamentais, a cobertura privada não pretende substituir totalmente o seu salário perdido—é um suplemento desenhado para facilitar o seu período de transição.

Pode adquirir seguro de desemprego privado junto de agentes certificados, assim como faria com seguro de automóvel ou de casa. Compare diferentes apólices e taxas de prémio para encontrar o pacote que se adapta à sua situação e orçamento. Embora os custos variem consoante o pacote de benefícios específico que escolher, muitas apólices permanecem acessíveis pelo nível de segurança que proporcionam.

Escolher o caminho certo para avançar

A solução de seguro para perda de emprego que melhor se adapta depende do seu historial de emprego, situação familiar, obrigações financeiras e necessidades imediatas. Algumas pessoas qualificam-se para várias opções—neste caso, torna-se essencial comparar custos, níveis de cobertura e condições. O passo mais importante é agir rapidamente; não adie a constituição de cobertura assim que antecipe ou experencie uma interrupção no emprego. Compreendendo estas seis vias de seguro, pode proteger-se a si e à sua família das consequências financeiras de uma perda de emprego inesperada.