Acabei de analisar alguns dados interessantes sobre aposentadoria e percebi que a maioria das pessoas provavelmente está a fazer uma má gestão do momento de receber a Segurança Social.

Então, aqui está o que realmente está a acontecer: os americanos estão a reclamar mais tarde do que costumavam. Em 1998, a pessoa média recebia os seus benefícios por volta dos 63-64 anos. Agora, em 2022, isso subiu para cerca de 65. Porquê? A Segurança Social mudou as regras — a idade de reforma completa passou de 65 para 66, depois para 67, dependendo do ano de nascimento. Esta mudança importa porque a penalização por reclamar cedo tornou-se mais severa, mas a recompensa por esperar também aumentou.

Os números contam uma história interessante. Se reclamar aos 62, receberá um cheque mensal menor. Mas se esperar até depois da idade de reforma completa, recebe um aumento de 8% por cada ano de atraso (se nasceu em 1943 ou mais tarde). Portanto, alguém que espere até aos 70 pode estar a receber significativamente mais por mês em comparação com alguém que reclamou cedo.

Aqui é que chamou a minha atenção: o novo aposentado médio em 2022 recebia 1.938,75 dólares por mês, o que ajustado para 2024, após aumentos do custo de vida, equivale a cerca de 2.174,86 dólares. Mas — e esta é a parte chave — as pessoas que reclamaram aos 65 estavam a receber na verdade menos do que essa média (1.874,56 dólares). Isso sugere que quem reclamou mais cedo provavelmente precisava do dinheiro, o que faz sentido se tiveram rendimentos mais baixos durante os seus anos de trabalho.

A sabedoria convencional diz que 65 anos é a idade de reforma, em parte porque é quando o Medicare começa a funcionar. Mas reclamar a Segurança Social aos 65 pode na verdade ser um erro financeiro se não precisar mesmo dela. Uma pesquisa da United Income descobriu que a maioria dos aposentados maximiza os seus benefícios ao esperar até aos 70. Apenas cerca de 10% obteriam melhores resultados ao esperar até aos 67, e apenas 8% beneficiam realmente ao reclamar antes dos 65.

A verdadeira perceção aqui é que seguir a multidão sobre quando receber a Segurança Social nem sempre funciona. A situação de cada um é diferente. Se puder viver com as suas poupanças, adiar os benefícios provavelmente compensa a longo prazo. Os dados de expectativa de vida apoiam isto — a menos que tenha razões para acreditar que viverá mais curto do que a média, esperar costuma ser a melhor opção.

É uma dessas decisões de aposentadoria onde o movimento inteligente nem sempre é o mais popular. Quando receber a Segurança Social depende realmente das suas circunstâncias específicas, não apenas do que a maioria faz.