Ирано-иракская война тянется уже шесть недель: блокада Ормузского пролива привела к резкому росту цен на нефть и, как следствие, обострила кризис инфляции. Пенсионные накопления вновь оказались в центре внимания. А в Тайване законодательно установленный возраст для получения пенсии по старости по системе обязательного страхования на случай старости по линии трудового страхования в этом году полностью повышен до 65 лет. Вы когда-нибудь задумывались, сколько денег нужно вам после выхода на пенсию? Сколько пенсии у вас сейчас предусмотрено в Тайване? И сколько еще нужно будет добавить, чтобы ее хватало?
Как инфляция влияет на наши пенсионные накопления?
Автор 《Богатый папа, бедный папа》 Роберт Кийосаки (Robert Kiyosaki) недавно предупредил: мир находится на грани мировой войны из‑за нефтяной проблемы, а по мере того как поколение бэби-бумеров выходит на пенсию, многие сталкиваются с двойным ударом — рыночной волатильностью и инфляцией, которая разъедает сбережения, из‑за чего не удается обеспечить стабильный денежный поток. Кроме того, на фоне дефицита средств у системы социальной поддержки отсутствует полноценное финансовое планирование у людей предпенсионного возраста, и их уровень жизни в старости может оказаться под серьезным вызовом.
(Роберт Кийосаки: мир стоит на грани войны из‑за нефти; рекомендуется инвестировать в золото, серебро и биткоин)
Рост инфляции напрямую повлияет на доходность активов, включая фондовый рынок. С одной стороны, если цены постоянно растут, падает реальная покупательная способность: сегодняшние 100 единиц к моменту выхода на пенсию могут сильно обесцениться. Поэтому при планировании расходов на жизнь после пенсии также приходится увеличивать требуемую сумму.
Какие пенсионные программы есть в Тайване?
Пенсионные программы в Тайване в основном делятся на три основные категории: национальная пенсия, страхование для работников и пенсионные накопления работников.
Пособие по старости по национальной пенсии
Национальная пенсия предназначена для граждан, которые не участвуют в других системах социального страхования (например, страхование работников по старости, сельскохозяйственное страхование, страхование для госслужащих и военное страхование), чтобы обеспечить базовую пенсионную защиту. Граждане, которым исполнилось 25 лет и еще не исполнилось 65, которые не получают соответствующие пенсионные выплаты по социальному страхованию и не участвуют в страховании работников, сельскохозяйственном страховании, страховании для госслужащих и военном страховании, должны участвовать в национальной пенсии. Достигнув 65 лет, можно подать заявление на получение пенсионной выплаты по старости.
Страхование работников (включая выплаты по старости)
Это социальное страхование для работающих по найму, охватывающее травматизм, инвалидность, материнство, смерть и выплаты по старости. После достижения пенсионного возраста (как правило, 65 лет) работник может выбрать — получать пенсию ежемесячно или получить выплату по старости единовременно.
Пенсия работников
Делится на старую систему и новую систему. Старая система действует для работников, которые поступили на работу до 1 июля 94 года по григорианскому календарю (календарю Китайской Республики); пенсию выплачивает работодатель. Новая система применяется к работникам, которые поступили на работу после 1 июля 94 года по Китайской Республике (или после выбрали применение новой системы); работодатель каждый месяц отчисляет в размере не менее 6% от зарплаты работника на его личный счет. Сотрудник также может выбрать дополнительные отчисления в размере до 6% со своей стороны на личный счет. После того как работнику исполняется 60 лет и общий стаж работы составляет 15 лет, он может выбрать — получать пенсию ежемесячно или получить ее единовременно.
Как рассчитать, сколько пенсии можно получить?
Если взять в качестве примера большинство работников, которые участвуют в новой системе пенсионных отчислений, то после выхода на пенсию можно получить две пенсионные выплаты, а именно:
Пенсионная выплата по старости по страхованию работников (пенсия по старости)
Согласно действующей системе, выплата по старости по страхованию работников рассчитывается как «средняя месячная страховая зарплата за период с максимальной длительностью 60 месяцев участия». Оплата производится по одному из следующих 2 способов — в зависимости от того, что выгоднее:
Средняя месячная страховая зарплата × стаж работы × 0.775% + 3,000元
Средняя месячная страховая зарплата × стаж работы × 1.55%
Для получения необходимо достичь возраста 65 лет и иметь страховой стаж 15 лет. Вышеуказанное относится к ежемесячным выплатам; Бюро трудового страхования (劳保局) также предоставляет услугу онлайн‑расчета.
Если считать по максимальной страховой зарплате по страхованию работников 45,800 元 и стаже 40 лет, то каждый месяц можно получать 28,396 元.
Также можно подать заявку на единовременную выплату, расчет производится по формуле: средняя месячная страховая зарплата × число месяцев выплаты.
Пенсия работников по новой системе
А пенсия по новой системе формируется за счет накоплений работодателя и личных средств на личном счете. Если работнику исполнилось 60 лет и стаж работы составляет 15 лет и более, он может выбрать — получить единовременно основную сумму пенсионного личного счета и накопленный доход, либо рассчитать ежемесячную сумму выплаты на основе таблицы «пенсионной жизни» (с учетом средней продолжительности жизни, процентных ставок и других факторов) и получать пенсию ежеквартально.
Полагаю, что большинству читателей подходит новая система «пенсии по труду»: помимо того, что можно узнать размер пенсионных отчислений на своем личном счете, если ставка подоходного налога у вас выше и вы не слишком хорошо умеете управлять финансами, вы также можете выбрать ежемесячно самостоятельно отчислять 6% зарплаты на пенсионный счет, чтобы добиться эффекта налоговой экономии (сумма отчислений не включается в подачу декларации по подоходному налогу).
Сколько денег вам еще нужно, чтобы финансовая свобода была достаточной?
После того как вы примерно разобрались, сколько поддержки может дать вам пенсия по «пенсии по труду» (劳退) и пенсионные выплаты по страхованию работников (劳保), еще одно важное число —: сколько денег вам нужно будет тратить в месяц после выхода на пенсию? Кто-то жил достаточно скромно и экономно, а кто-то после выхода на пенсию хочет путешествовать по миру и прожить разные жизни — суммы, естественно, будут совершенно разными.
Автор советует сначала посчитать, исходя из ваших текущих расходов на жизнь, а затем с помощью данных количественно оценить вашу «свободу», чтобы мечта стала конкретной.
- Расчет пенсионных потребностей
(A) Ожидаемые расходы на жизнь после выхода на пенсию (текущая стоимость): $ __________________
(B) Оценка: пенсия по страхованию работников, которую можно получать в месяц: $ _________________
© Ежемесячный дефицит средств (A – B): $ _________________
(D) Общая целевая сумма для финансовой свободы (C x 12 месяцев ÷ ставка изъятия 4%, или x 25 раз): $ _________________
- Время и сложный процент (правило 72)
Через сколько лет вы уйдете на пенсию? ______ лет
Если ваша годовая норма прибыли от инвестиций составляет ______ %, удвоение активов потребует 72 ÷ норма прибыли = ______ лет.
Эта статья: Рост цен на нефть усиливает инфляционный кризис — хватит ли вашей пенсии? Как рассчитать и спланировать? Впервые появилась на 鏈新聞 ABMedia.
