5 Удивительных различий между счетами Roth IRA и Roth 401(k)

Хотя я не знаю много о пенсионных счетах, я, вероятно, могу догадаться, что Roth IRA и Roth 401(k) имеют что-то общее. Оба финансируются долларами после уплаты налогов, что означает, что вы платите налоги на свои взносы в том году, в котором вы их делаете. Взамен вам разрешаются безналоговые снятия во время выхода на пенсию.

Тем не менее, помимо этого, у двух счетов на самом деле есть много различий. Вот пять из самых важных, которые вам следует знать, если вы планируете хранить Roth сбережения на пенсию.

Правила участия

Любой человек может внести вклад в Roth 401(k), если его работодатель предлагает один из этих планов. Вы можете внести вклад в один из них независимо от вашего дохода.

Тем не менее, это не относится к Roth IRA. Вы можете открыть один из этих счетов самостоятельно, но они имеют ограничения по доходам, которые запрещают высоким доходам вносить прямые взносы. Тем не менее, косвенная Roth IRA все еще остается возможностью для тех, кто готов преодолеть некоторые дополнительные препятствия.

Лимиты взносов

Ротх 401(к) имеют значительно более высокие пределы взносов, чем Ротх ИРА. Вы можете внести до $23,000 в Ротх 401(к) в 2024 году или $30,500, если вам 50 лет или больше. Но вы можете сэкономить только $7,000 в Ротх ИРА или $8,000, если вам 50 лет или больше.

Это делает Roth 401(k) лучшим вариантом для тех, кто ожидает сохранить значительное количество сбережений Roth в этом году. Но также вы могли бы сначала максимизировать свою Roth IRA, а затем обратиться к своему Roth 401(k) как резерву.

Инвестиционные опции

Большинство планов 401(k), включая Roth 401(k), ограничивают вас несколькими вариантами инвестиций, которые выбирает ваш работодатель. Они не всегда являются плохими вариантами, но могут также не быть лучшими вариантами для вас. Если вы застрянете с инвестициями, которые взимают высокие комиссии, это может замедлить рост ваших сбережений.

Ротх-ИРА предоставляют гораздо больше свободы для инвестирования ваших денег так, как вы хотите. Вы можете инвестировать в отдельные акции и облигации или выбрать те же индексные фонды или фонды с целевой датой, которые можно найти во многих Ротх 401(k).

Вклад работодателя

Ротх-IRA – это индивидуальные пенсионные планы, поэтому нет возможности получить соответствующий взнос от работодателя. Но это возможно с Ротх 401(k). Работодатели не обязаны предлагать соответствующие взносы в 401(k), и те, кто это делает, могут свободно выбирать свою собственную формулу соответствия. Обычно вы получаете $1 или $0.50 за каждый $1 , который вносите, до 4% до 6% вашего годового дохода.

Стоит отметить, что эти эквивалентные взносы могут не быть взносами Roth. До 2024 года все работодатели должны были делать эквивалентные взносы до налогообложения в Roth 401(k). Теперь эквивалентные взносы Roth возможны, хотя некоторые работодатели продолжают делать эквиваленты до налогообложения. Обратитесь в свою компанию, если вы не уверены, как работает ваш эквивалент Roth 401(k).

Выводы взносов

Ротх-IRA позволяют вам снимать ваши взносы без налогов и штрафов в любом возрасте. Это делает их хорошим вариантом для тех, кто планирует выйти на пенсию рано и хочет избежать 10%-ного штрафа IRS за снятие средств до 59 с половиной лет.

Это не вариант для Roth 401(k). Если вы сделаете досрочное снятие, правительство учитывает пропорцию взносов и доходов на вашем счете и использует это для определения того, какая часть вашего снятия подлежит налогообложению. Например, если баланс вашего Roth 401(k) составляет 90% взносов и 10% доходов, и вы снимаете 10 000 долларов, 1 000 долларов из этой суммы будет подлежать налогообложению, так как это доход.

Какой лучше?

Как Roth IRA, так и Roth 401(k) имеют свои плюсы и минусы. Нет причин ограничиваться только одним, если вы имеете право вносить взносы в оба. Но, как правило, это хорошая идея положить свои сбережения туда, где вы чувствуете, что они принесут больше пользы.

Если вы имеете право на эквивалентный взнос Roth 401(k), этот счет является лучшим местом для ваших сбережений, по крайней мере, до тех пор, пока вы не получите все. Это верно, даже если ваше эквивалентное взнос до налогообложения. В противном случае, вы можете предпочесть гибкость, которую предлагает Roth IRA. И если вы максимизируете его, вы всегда можете вернуться к своему Roth 401(k) на остаток года.