APR vs APY: Разобравшись в этом различии, вы сможете экономить деньги и зарабатывать

В криптовалютных активах, банковских инвестициях и решениях по займам инвесторы часто сталкиваются с двумя легко спутываемыми понятиями — APR и APY. На первый взгляд они кажутся похожими, но их методы расчета и фактическая доходность существенно различаются, и эта разница может напрямую повлиять на ваши финансовые результаты.

APR: истинная сущность базовой ставки

APR (годовая процентная ставка) по сути является простым способом расчета процентов, основанным только на основном капитале, оценивающим стоимость или доходность за один год. Если вы взяли взаймы 10 000 рублей, а APR составляет 5%, то за год вам придется заплатить 500 рублей — очень просто, без сложных факторов.

APR в основном применяется в:

• кредитных картах
• потребительских кредитах и ипотеке
• некоторых традиционных инвестиционных продуктах

Проблема в том, что расчет APR слишком упрощен. Он предполагает, что проценты начисляются только один раз на основной капитал, полностью игнорируя эффект сложных процентов.

APY: учет эффекта сложных процентов

APY (годовая доходность) — это более комплексное понятие, включающее эффект сложных процентов. Когда банк, платформа или протокол стейкинга начисляют проценты с определенной частотой (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально), и эти проценты добавляются к капиталу, возникает эффект сложных процентов.

Например, если основной капитал составляет 10 000 рублей, APY — 5%, и проценты начисляются ежемесячно, то заработанные в первый месяц проценты будут добавлены к капиталу и во втором месяце проценты будут начисляться уже на увеличенный капитал. В результате APY обычно значительно выше при одинаковой ставке, чем APR.

APY широко применяется в:

• банковских депозитных счетах
• паевых фондах и инвестиционных продуктах
• криптовалютных стейкингах и ликвидности майнинге

Как реальные различия влияют на ваши решения

При той же годовой ставке 5%, APR может принести вам всего 500 рублей дохода, тогда как APY — при эффекте сложных процентов — может достигать 510 рублей и выше. Чем чаще происходит начисление процентов (например, ежедневно против ежегодного), тем больше разница между APY и APR.

Именно поэтому при выборе депозитных продуктов, стейкинговых схем или условий займа важно четко понимать, что именно вам предлагают — APR или APY. Многие инвесторы из-за путаницы с этими понятиями в итоге получают меньшую фактическую доходность, чем ожидали.

И APR, и APY — важные показатели для оценки финансовых решений, но благодаря учету эффекта сложных процентов, APY обычно дает более точное представление о вашем долгосрочном финансовом росте. В следующий раз, когда увидите обещание дохода, обязательно уточняйте — это APR или APY.