Почему ваша процентная ставка по кредиту может быть в 10 раз выше, чем у вашего соседа: понимание закона о ростовщичестве

Вы когда-нибудь задумывались, почему два заемщика могут получить совершенно разные процентные ставки по, казалось бы, идентичным займам? Один человек может получить 36% годовых, в то время как другой получает ставку 300% или даже 600%. Удивительный ответ в значительной степени заключается в законах о ростовщичестве — и в том, где вы живете.

Скрытые правила, контролирующие ваши процентные ставки

Законы процентной ставки существуют в каждом штате, но большинство американцев не подозревают, что они им подчиняются. Эти правила, которые в совокупности известны как законы о ростовщичестве, предназначены для предотвращения взимания необоснованно высоких ставок кредиторами. Однако, поскольку на процентные ставки по потребительским кредитам нет федерального потолка, каждый штат устанавливает свои собственные правила, создавая мозаичный набор регуляций, который значительно влияет на то, сколько вы заплатите.

“Большинство штатов на протяжении своего существования ограничивали процентные ставки,” объясняет Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра потребительского права. Эта концепция восходит к 19 веку, когда вновь образованные штаты обычно устанавливали верхний предел ставок на уровне около 6%. Современные законы гораздо более сложны, охватывая все, от традиционных банков до онлайн-кредиторов и операций с payday-кредитами. Вместо одного общего закона для каждого штата вы найдете различные ограничения в зависимости от типа кредита, суммы и срока погашения.

Как кредиторы NaviGate ( и иногда обходят ) государственные ограничения

Регуляторная структура на бумаге выглядит простой, но на практике работает совершенно иначе. Банки, например, в значительной степени были освобождены от государственных законов о ростовщичестве — это сознательный выбор, который сделали большинство штатов, чтобы привлечь финансовые учреждения. Это освобождение имело непредвиденные последствия. Онлайн-кредиторы по рассрочке теперь используют эту лазейку, сотрудничая с банками в штатах с минимальными ограничениями по ставкам, а затем предлагая кредиты потребителям по всей стране в рамках этих мягких государственных правил. Защитники прав потребителей называют эти “аренда-банк” соглашения.

Кредиторы на payday сталкиваются с совершенно другим набором правил. Вместо того чтобы подпадать под традиционные законы о ростовщичестве, они регулируются отдельным законодательством — часто называемым законами о сделках с отложенным депозитом. Многие штаты создали конкретные предельные ставки для мелких займов, иногда устанавливая разные максимумы в зависимости от размера займа и сроков погашения. Заем на $500 с шестимесячным сроком может иметь другую верхнюю границу, чем заем в $2,000 с двухлетним сроком погашения.

Единственное федеральное исключение, которое изменило всё

Закон о военном кредитовании выделяется как редкий федеральный закон о ростовщичестве. Он обязывает, чтобы кредиты для действующих военнослужащих или их зависимых не превышали 36% годовых — обеспечивая защитный минимум, который превосходит правила штатов. На середину 2023 года 20 штатов и Вашингтон, округ Колумбия, добровольно приняли аналогичные лимиты в 36% для кредитов до зарплаты, хотя это остается исключением, а не нормой.

Группы по защите прав потребителей утверждают, что этот потолок в 36% должен применяться универсально ко всем заемщикам, что, по сути, уничтожит хищническую индустрию payday-кредитования по всей стране.

Когда высокопроцентный долг становится кризисом

Исследования показывают, что реальный ущерб серьезен. Исследование 2022 года показало, что 85% заемщиков с высокозатратными рассрочными кредитами сообщили, что погашение вызывает значительные финансовые трудности. Это не временные неудобства — они часто создают долгосрочный финансовый ущерб.

Если вы оказались в ловушке высокого процентного долга, существует несколько вариантов:

Свяжитесь напрямую со своим кредитором. Некоторые учреждения предлагают программы по снижению финансовой нагрузки с уменьшенными или приостановленными платежами. Будьте осторожны, однако — кредиторы иногда используют предложения по рефинансированию как ловушку, снижая ваш ежемесячный платеж, но продлевая срок кредита и значительно увеличивая общую сумму уплаченных процентов. Ищите программы, которые уменьшают платежи, не продлевая значительно ваш срок погашения.

Проверьте полномочия кредитора. Большинство кредиторов (, кроме национальных банков ), должны иметь лицензию в вашем штате. Если ваш кредитор работает без лицензии, у вас могут быть основания оспорить долг. Прежде чем предпринимать действия, проконсультируйтесь с адвокатом и подумайте о подаче жалоб в прокуратуру вашего штата и Бюро по защите финансовых потребителей.

Ищите внешнюю помощь. Местные некоммерческие организации, агентства кредитного консультирования и доверенные члены семьи могут предоставить советы и иногда прямую финансовую помощь. Хотя просьба о помощи может вызывать дискомфорт, это часто самый эффективный путь вперед.

Понимание ваших юридических прав. Кредиторы до зарплаты иногда прибегают к агрессивным методам взыскания долгов, включая угрозы ареста — чего они не могут legally делать без судебного приказа. Точно так же удержание заработной платы требует судебного одобрения. Закон о справедливых практиках взыскания долгов устанавливает границы того, что могут делать кредиторы, и Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) обеспечивает соблюдение этих прав.

Разрыв между самыми низкими и высокими процентными ставками, которые вы можете получить, не случайен — он структурирован законами о ростовщичестве, которые сильно различаются в зависимости от местоположения. Понимание этих правил позволяет вам распознавать хищническое кредитование и защищать себя перед подписанием договора.