Скрытая цена получения социального обеспечения в пенсионном возрасте 62 года: почему большинство работников оставляют $182,000 на столе

Решение, которое может определить вашу пенсию

Миллионы американцев сталкиваются с критическим выбором, когда достигают пенсионного возраста 62 года: следует ли немедленно получать социальное обеспечение или подождать? Комплексный статистический анализ Национального бюро экономических исследований (NBER) показывает, что большинство людей принимают неправильное решение и платят за это высокую цену.

Цифры впечатляют. Среди домохозяйств, возглавляемых работниками в возрасте от 45 до 62 лет, медианный убыток в пожизненной покупательной способности от преждевременного обращения за пособием превышает 182 000 долларов США в 2022 году. Тем не менее, почти четверть новых пенсионеров подают заявки на получение пособия по социальному обеспечению в 62 года, и почти половина обращается за ним до 66 лет.

Почему американцы неправильно понимают сроки получения социальных пособий

Недавний опрос Национального института пенсионного обеспечения выявил тревожный разрыв в финансовой грамотности: 40% американцев ошибочно считают, что их выплаты автоматически увеличиваются после достижения полного пенсионного возраста (FRA), независимо от того, когда они начинают получать выплаты.

Реальность гораздо более значима. Подача заявления на получение социального обеспечения до достижения вашего полного пенсионного возраста (FRA) приводит к постоянному снижению выплат. Напротив, задержка получения выплат после достижения вашего FRA приводит к постоянному увеличению. Это не незначительная корректировка — она накапливается на протяжении десятилетий.

Работники могут начать получать выплаты уже в 62 года, но этот выбор гарантирует минимальную возможную выплату на основе их истории заработка за всю жизнь. С другой стороны, ожидание до 70 лет позволяет получить максимальную возможную выплату. Разница огромна.

Что на самом деле показывает исследование

NBER провел тщательное исследование в 2022 году под названием “Сколько пожизненных пособий по социальному обеспечению американцы оставляют на столе?” Исследователи использовали данные из Опросника финансовых потребителей Федеральной резервной системы и провели два аналитических этапа:

Первичный анализ: Они рассчитали базовую покупательскую способность на протяжении всей жизни, используя фактические модели заявок, чтобы установить, что люди в настоящее время получают.

Второй проход: Они оптимизировали переменные, математически определяя возраст получения, который максимизировал бы общие пожизненные пособия и покупательную способность для каждого человека.

Результаты были однозначными: большинство работников существенно недооценивают себя.

Аргументы в пользу ожидания до 70 лет

Согласно анализу NBER, данные сильно поддерживают отложенное требование:

• Почти всем работникам в возрасте от 45 до 62 лет следует подождать до 65 лет, чтобы начать получать пособие по социальному обеспечению.
• Более 90% должно отложить до 70 лет
• Если вашей основной целью является максимизация покупательной способности на протяжении всей жизни, большинству людей следует ждать до 70 лет.

Это верно даже с учетом инфляции и различных ожидаемых сроков жизни. Эффект сложных процентов от более высоких ежемесячных платежей со временем превышает месяцы или годы упущенного дохода.

Почему люди все еще утверждают ранние ( несмотря на математику )

Понимание статистики — это одно; применение ее в вашей жизни — другое. Многие пенсионеры заявляют о выходе на пенсию в возрасте 62 лет по практическим причинам, которые статистика не учитывает:

• Незамедлительная финансовая необходимость: Некоторые домохозяйства нуждаются в доходе сразу и не могут выжить только на сбережениях.
• Ниже среднего уровня здоровья: Анализ основывается на типичных сроках жизни, что делает его неактуальным для тех, кто сталкивается со здоровьевыми проблемами.
• Выбор между качеством жизни: Некоторые люди предпочитают стабильный уровень жизни и ранний выход на пенсию, чем максимальное состояние за всю жизнь.
• Спокойствие ума: Получение платежей быстрее обеспечивает психологическую определенность

Это законные личные соображения, а не финансовые ошибки.

Истинный вопрос: Оптимизация против личной реальности

Исследование NBER предполагает одну цель: максимизацию общего жизненного покупательского потенциала. Но пенсионные цели являются глубоко личными. Отсрочка выплаты Социального страхования часто требует от людей:

• Жить значительно ниже своих средств между выходом на пенсию и 70 годами
• Работать дольше, чем планировалось
• Быстрее расходовать накопления на пенсию в первые годы
• Принять неопределенность в отношении будущих изменений политики

Некоторые люди с радостью обменяли бы 10-15% своей покупательной способности на возможность выйти на пенсию сразу в 62 года или поддерживать комфортный образ жизни, не считая каждую копейку.

Нет объективно “правильного” ответа — только ответ, который соответствует вашим обстоятельствам.

Принятие решения с профессиональным руководством

Когда заявлять на пособие по социальному обеспечению, требует тщательного анализа, адаптированного к вашей ситуации. Важные факторы включают:

• Ваша личная история здоровья и долголетия семьи
• Текущие и прогнозируемые потребности в денежном потоке домохозяйств
• Другие источники пенсионного дохода (пенсии, инвестиции, работа на неполный рабочий день)
• Налоговые последствия различных возрастов подачи заявлений
• Соображения по пенсиям для супругов и выживших

Итог: Если ваша единственная цель заключается в максимизации пожизненных выплат, данные однозначны: подавайте заявку на получение пособия по социальному обеспечению после 65 лет, когда это возможно, и желательно в 70 лет. Но если ваши жизненные обстоятельства требуют более раннего доступа или другие приоритеты имеют первостепенное значение, то и это решение заслуживает уважения. Ключевое значение имеет намеренный выбор на основе вашей фактической ситуации, а не автоматическое решение в пользу 62 лет по привычке или предположению.

Работа с финансовым консультантом, специализирующимся на оптимизации Социального обеспечения, может помочь вам понять долгосрочные финансовые последствия различных возрастов подачи заявлений и гарантировать, что ваше решение соответствует вашей общей стратегии выхода на пенсию.