Когда вас увольняют, можете ли вы получить доступ к своему 401K? Всё, что нужно знать

Ветры перемен дуют в области планирования пенсий. Недавний указ Трампа открыл возможности для $9 триллиона долларов в пенсионных счетах 401(k) для инвестиций в криптовалюту — шаг, который вызывает серьезные обсуждения среди американских работников о том, что они действительно могут сделать со своими сбережениями на пенсию.

Что именно такое 401K?

Для тех, кто не знаком с этим краеугольным камнем американского пенсионного планирования, 401K — это налогово-отложенный пенсионный план, существующий с 1981 года, названный по разделу Налогового кодекса, регулирующему его. Можно представить его как партнерство между вами и вашим работодателем для обеспечения вашего будущего финансового благополучия. Работники частных компаний вносят часть своей зарплаты — обычно от 1% до 15%, в пределах годовых лимитов — в то время как работодатели обычно соответствуют определенному проценту этих взносов. Прелесть в том, что ваши взносы не облагаются налогом сразу; вы платите налог на доход только при окончательном снятии денег после достижения установленного возраста.

На данный момент активы этих счетов составляют примерно $9 триллион долларов, и они стали основой пенсионного планирования для миллионов американских работников.

Новая граница: криптовалюта в вашем 401K

Указ Трампа знаменует собой значительный сдвиг в том, во что может инвестировать ваш 401K. Исторически эти счета предлагали ограниченные варианты — акции нельзя было выбирать отдельно, а ваши возможности ограничивались продуктами, предлагаемыми управляющими фондами, выбранными вашим работодателем. Теперь в игру вошла криптовалюта, хотя те же ограничения остаются: вы выбираете из предложений, курируемых фондами, выбранными вашим работодателем, а не принимаете полностью самостоятельные инвестиционные решения.

Когда вы действительно можете воспользоваться своим 401K?

Здесь многие путаются. Стандартные правила ясны: вы можете без штрафа снимать деньги после 59,5 лет. Но что делать, если жизнь подбрасывает вам неожиданный поворот?

Сценарий увольнения особенно актуален в сегодняшнем нестабильном рынке труда. Если вас уволили, уволили или вы уволились в возрасте 55 лет или старше, вам разрешается получить доступ к своим средствам в 401K без стандартного штрафа за досрочное снятие в размере 10%. Это одна из нескольких «сложных» исключений, которые разрешает IRS.

Помимо ситуации с безработицей, другие квалифицирующие жизненные события для досрочного снятия без штрафа включают:

• Оплату значительных медицинских расходов, превышающих 7,5% вашего скорректированного валового дохода
• Стать инвалидом и быть неспособным работать
• Столкнуться с длительной безработицей (12 недель или более) и нуждаться в средствах для оплаты медицинской страховки
• Смерть владельца счета
• Увольнение или принудительный уход после достижения 55 лет

Понимание изменений 2025 года

На 2025 год лимиты взносов увеличиваются до $23 500 в год, что является $500 подъемом по сравнению с предыдущим годом. Работодатели могут создавать эти счета для своих сотрудников без строгих ограничений по доходу на участие.

Один из часто упускаемых моментов: как только вам исполняется 70,5 лет, IRS требует начать обязательные ежегодные выплаты — больше нельзя оставить деньги в счете без изменений. Несоблюдение этого правила влечет за собой значительные штрафы, что предназначено для стимулирования расходования и налоговых поступлений в последние рабочие годы.

Налоговые преимущества, которые важны

Основная выгода остается той же: все, что растет внутри вашего 401K — будь то инвестиционная прибыль, дивиденды или проценты — не облагается налогом до момента снятия. Этот эффект сложного процента, защищенного от ежегодного налогообложения, делает эти счета мощным инструментом для долгосрочного накопления богатства.

Будь то приближение к пенсии, недавнее увольнение и переоценка своих возможностей или простое желание понять, имеет ли смысл включать криптовалюту в ваш 401K — понимание этих правил дает вам более сильную позицию для принятия обоснованных решений о вашем финансовом будущем.