Где хранить деньги в 2024 году: цифровые счета, превосходящие сбережения

Поиск более высокой доходности, чем сберегательный счет, побуждает многих бразильцев исследовать счета, приносящие ежедневный доход, предлагаемые цифровыми банками. В 2024 году оставлять средства в традиционных банковских приложениях — значит упускать возможности заработка. Хорошая новость: на рынке существует множество альтернатив, предлагающих доходность значительно превышающую 7,41% годовых по сберегательному счету.

Почему цифровые счета приносят больше?

Основное отличие — в методе расчета. В то время как сберегательный счет использует фиксированную формулу — 70% от ставки Selic плюс референтная ставка (которая давно равна нулю)— счета, приносящие доход ежедневно, используют CDI (Кредитный сертификат межбанковского депозита), который постоянно обновляет свою доходность. CDI, связанный со ставкой Selic, отражает колебания межбанковского рынка с гораздо большей динамичностью.

На практике счет, предлагающий 100% CDI, дает примерно 10,40% в год, тогда как сберегательный счет — 7,41%. Но это только начало. Некоторые цифровые банки предлагают до 113% CDI, еще больше усиливая это преимущество.

Основные игроки рынка в 2024 году

Платформы с наибольшей доходностью

Neon лидирует по потенциалу заработка, предлагая до 113% CDI для тех, кто держит вклад два года. Прогрессивная программа начинается с 100% и увеличивается каждые полгода, вознаграждая лояльность инвестора. Модель показывает, что R$ 1.000 принесет около R$ 204 за 24 месяца против R$ 129 в традиционном сберегательном счете.

99Pay, платформа мобильности, предлагает до 110% CDI для остатков до R$ 5.000, с особенностью работать даже в выходные. Кроме того, добавляет кэшбэк за покупки и поездки, создавая экосистему дополнительных доходов.

Mercado Pago предоставляет 105% CDI для подписчиков программы Meli+, при условии, что они держат R$ 1.000 или больше ежемесячно. Для обычных пользователей доходность начинается с 100% CDI.

Балансированные варианты

Nubank не лидирует по процентам, но демократизирует доступ с 100% CDI с первого рабочего дня. Отличие: деньги автоматически инвестируются в федеральные государственные облигации, с ежедневной (не только ежемесячной, как в сберегательном счете) доходностью.

PicPay предлагает 102% CDI с интересным инструментом: “Кошельки” позволяют организовать сбережения по категориям. Особенно полезно для тех, кто предпочитает тематические инвестиции.

Banco PAN имеет ступенчатую структуру: 10% CDI в первые 30 дней и 100% после. Требует минимальный баланс R$ 30 для начала, без верхнего лимита.

Корпоративные счета крупных учреждений

PagBank (платформа PagSeguro) предлагает “Счет с доходом” с автоматическим 100% CDI после 30 дней простоя. Предназначен для тех, кто ищет простоту без максимальных доходов.

Iti (от Itaú) интегрирует 100% CDI в функцию “Мои цели”, свою реакцию на тематические портфели. Работает как инструмент финансовой организации с совокупной доходностью.

Практическое сравнение для выбора вашего счета

Выбор зависит от вашего профиля:

• Для максимальной доходности: Neon (113%) или 99Pay (110%)
• Для гибкости: Nubank (доходность с первого дня)
• Для организации: PicPay (Кошельки) или Iti (Мои цели)
• Для простоты: PagBank (без хлопот) или Banco PAN (без лимита)
• Для тех, кто уже использует маркетплейсы: Mercado Pago (интеграция с Meli+)

Понимание CDI и сберегательного счета

CDI отражает среднюю ставку по займам между банками и движется вместе со ставкой Selic. В отличие от сберегательного счета — который дает доходность в месяц в день рождения депозита — счета, приносящие доход ежедневно, обновляют доходы каждый рабочий день.

Когда продукт предлагает “выше 100% CDI”, он умножает доходность базовой ставки. В периоды высокой ставки Selic это преимущество значительно увеличивается.

Сценарий 2024 года

При росте процентных ставок максимизация доходов по сбережениям перестала быть опцией. Цифровые счета превратились из модного тренда в реальную и безопасную альтернативу. Многие предлагают дополнительные функции — от кэшбэка до организации целей — которых традиционный сберегательный счет просто не предоставляет.

Выбор между этими цифровыми банками уже не вопрос “если” перейти, а “в какую цифровую учетную запись” вложить свои деньги. С вариациями от 100% до 113% CDI разница за годы может составить тысячи реалов в вашем капитале. В таком динамичном финансовом рынке, как нынешний, игнорировать эти возможности — значит оставить гарантированные доходы на столе.