Понимание того, как ваш 401k растет из года в год: влияние инвестиционной стратегии

Многие задаются вопросом, насколько действительно вырастет их 401k каждый год, но ответ во многом зависит от одного важного фактора: куда вы вкладываете эти деньги. Годовая ставка роста вашего пенсионного счета — это не только о том, сколько вы вкладываете каждый месяц, — это о том, чтобы ваши взносы работали максимально эффективно на вас на протяжении десятилетий. Внеся простое изменение в свой инвестиционный подход сегодня, вы можете потенциально накопить на десятки тысяч долларов больше в пенсионных сбережениях.

Разрыв ежегодного роста: консервативные vs агрессивные инвестиционные стратегии

Давайте посмотрим на реальные цифры. Согласно данным Fidelity Investments, средний участник 401k вносил примерно $7,270 ежегодно за 12 месяцев, завершившихся в сентябре 2020 года — чуть более $600 в месяц. Представьте себе такую ситуацию: вы инвестируете консервативно и зарабатываете 5% годовых. После 30 лет последовательных ежемесячных взносов по $600, вы накопите примерно $478,000.

А что если вы измените стратегию и начнете стремиться к более агрессивному росту, зарабатывая 8% годовых? При той же самой ежемесячной взносной сумме в $600, через 30 лет у вас будет около $816,000. Это дополнительные $338,000 — более чем на 70% больше денег — без вложения ни одного дополнительного доллара из собственного кармана. Эта разница ясно показывает, как растет ваш 401k из года в год, и почему эффект ежегодного сложного процента становится таким мощным на длительных промежутках времени.

Почему ваша ставка доходности инвестиций важнее, чем вы думаете

Ваша ставка доходности — это двигатель роста вашего пенсионного фонда. Рассмотрим две основные категории инвестиций: консервативные, такие как облигации, обычно приносят 4% — 6% в год, а акции исторически показывают более высокие доходы. Например, индекс S&P 500 с момента своего основания в среднем дает около 10% в год.

Несмотря на эти исторические показатели, почти четверть работников по данным исследования Transamerica Center for Retirement Studies в основном инвестируют в облигации и другие консервативные инструменты. Особенно склонны к такому подходу молодые работники — миллениалы и представители поколения X, — хотя у них больше всего времени до выхода на пенсию, чтобы восстановиться после рыночных колебаний. Слишком консервативный подход в начале карьеры фактически означает отказ от десятилетий сложного роста.

Волатильность акций реальна, но так же реальна и долгосрочная возможность упущенной выгоды при их избегании. Да, рынки колеблются, но история показывает, что агрессивные инвесторы, которые остаются на курсе, получают значительную выгоду от более высоких средних доходов за 20, 30 или 40 лет.

Правило 110: согласуйте свою стратегию с вашим временным горизонтом

Ваш возраст важен при определении степени агрессивности инвестиций. Практическая схема, называемая правилом 110, дает ясные рекомендации: вычтите свой текущий возраст из 110, и полученный результат — это процент акций в вашем портфеле. Например, если вам 45 лет, 110 минус 45 равно 65 — значит, вы должны ориентироваться на 65% акций и 35% облигаций в вашем портфеле.

Это правило не является абсолютным, и ваш личный уровень риска тоже важен. Однако этот подход отражает важную истину: по мере приближения к пенсии разумно постепенно переводить часть инвестиций в облигации, чтобы защитить накопленное богатство. Тем не менее, большинство экспертов по пенсиям все равно рекомендуют сохранять некоторую долю акций даже вблизи выхода на пенсию, чтобы ваш портфель продолжал расти максимально эффективно. Траектория вашего 401k в поздние годы не должна тормозиться только потому, что вы ближе к использованию этих средств.

Индексные фонды — это простой способ реализовать эти стратегии без необходимости выбирать отдельные акции. Инвестируя в диверсифицированные, недорогие индексные фонды, соответствующие вашему возрасту и уровню риска, вы позволяете вашему 401k расти с теми же темпами, что и исторические средние показатели рынка. Совмещение постоянных ежемесячных взносов, правильной распределенности активов и десятилетий сложных процентов создает эффект умножения, превращающий скромные ежемесячные взносы в значительные пенсионные сбережения.

Вопрос не в том, можете ли вы позволить себе оптимизировать свою инвестиционную стратегию — а в том, можете ли вы позволить себе не делать этого. Разница между 5% и 8% годовых при сложных процентах превращается в сотни тысяч долларов за ваш рабочий стаж, и эта разница только увеличивается, чем раньше вы сделаете этот шаг.