Получение кредитной карты без работы: что вам на самом деле нужно

Думаете, что без работы невозможно получить кредитную карту? Подумайте еще раз. Хотя статус занятости важен для многих при оценке возможности получения кредитной карты, что на самом деле имеют в виду эмитенты — это нечто другое — ваш доход. Хорошая новость в том, что доход и занятость — это не одно и то же, что открывает перед вами возможности, о которых вы, возможно, не задумывались. Давайте разберемся, как это работает и какие у вас есть реальные варианты.

Важен именно доход, а не статус занятости

Вот основная правда: для получения кредитной карты вам не обязательно иметь традиционную работу. Согласно закону CARD 2009 года, компании, выпускающие кредитные карты, обязаны оценивать, сможете ли вы погасить любой взятый долг. Это юридический стандарт, который они используют при рассмотрении заявлений.

Разница между работой и доходом очень важна. Работа — это один из способов получения дохода, но далеко не единственный. Если у вас есть надежный источник дохода — независимо от его происхождения — вы можете указать его в заявлении. Эмитент кредитной карты оценит, достаточно ли стабилен и достаточен ли этот доход для поддержки ваших платежей по карте.

Ключевое требование — вам должно быть не менее 21 года, чтобы иметь возможность заявлять о различных источниках дохода. После достижения этого возраста компании позволяют указывать разные виды доходов, если у вас есть разумные ожидания доступа к этим деньгам.

Альтернативные источники дохода, которые можно указать

Если у вас сейчас нет традиционной работы, вот легитимные источники дохода, которые можно указать в заявлении на кредитную карту:

• Доход от самозанятости или фриланса
• Пособия по безработице
• Доход вашего супруга или партнера (доход домохозяйства)
• Регулярные пособия или семейная поддержка
• Стипендии или образовательные гранты
• Снятие средств с пенсионных счетов
• Дивиденды по инвестициям или прирост капитала

Каждый из этих источников предоставляет документируемый или достаточно проверяемый поток доходов, который учитывают эмитенты. Конкретные источники, которые можно указать, меняются, если вам меньше 21 года — в этом случае вы ограничены личным доходом, стипендиями и грантами.

Нет дохода вообще? Рассмотрите эти обходные пути

Что делать, если у вас действительно нулевой доход из любого источника? В этом случае компании, выпускающие кредитные карты, скорее всего, отклонят ваше заявление. Юридически им нужно доказательство того, что вы сможете делать платежи, а при отсутствии дохода это доказать невозможно.

Однако у вас есть два реалистичных варианта:

Стать авторизованным пользователем. Если вы знаете кого-то, кто готов добавить вас в свой существующий кредитный счет — возможно, супруга, родителя или члена семьи — вы можете стать авторизованным пользователем. Это даст вам собственную карту, привязанную к их счету, которую вы сможете использовать для покупок. Основной держатель остается ответственным за все платежи, но статус авторизованного пользователя помогает вам накапливать кредитную историю. Это менее сложный способ начать строить кредитный рейтинг.

Подать заявку с поручителем. Поручитель — это человек, который соглашается взять на себя финансовую ответственность за ваш счет вместе с вами. Если у него хороший кредит и стабильный доход, это значительно повысит ваши шансы на одобрение. Хотя большинство крупных компаний не допускают поручителей, меньшие банки и кредитные союзы часто их принимают.

Выбор подходящей кредитной карты для вашей ситуации

Технически минимальных требований по доходу не существует — все зависит от карты и эмитента. Некоторые карты одобряют заявителей с доходом всего в 100 долларов в месяц. Если у вас скромный доход, некоторые типы карт обычно более гибкие:

• Студенческие кредитные карты специально созданы для студентов с ограниченной кредитной историей
• Начальные кредитные карты подходят для тех, у кого еще нет кредитной истории
• Залоговые кредитные карты требуют внесения депозита наличными, что снижает риск для эмитента и делает их более доступными при низком доходе

При оценке вашего дохода эмитенты используют его для определения вашего кредитного лимита. Более низкий доход обычно означает меньший стартовый лимит, но его можно увеличивать со временем за ответственное поведение.

Убедитесь, что вы действительно можете позволить себе платежи

Здесь разговор переходит от «Могу ли я получить одобрение?» к «Стоит ли мне подавать заявку?». Неважно, какой доход вы указываете, самый важный вопрос — сможете ли вы реально оплачивать счета по кредитной карте.

Если вы делаете баланс, а не платите полностью, вам придется платить проценты по кредитной карте, которые накапливаются со временем. Низкий доход, при котором вам трудно делать минимальные платежи, не стоит одобрения. В таких случаях лучше сначала сосредоточиться на увеличении дохода — будь то поиск работы, запуск побочного бизнеса или другие возможности — прежде чем брать кредит.

Основное правило: у вас должно быть достаточно дохода, чтобы покрывать свои расходы и платежи. Если ваш текущий доход не позволяет это делать с комфортом, лучше сначала укрепить свои финансы, прежде чем подавать заявку.