Правильный способ делить счета по доходам: практическое руководство

Когда два человека объединяют свои жизни, решение о том, как делить счета в зависимости от дохода, становится одним из самых сложных финансовых разговоров. Эксперт по финансам Суза Орман знаменитая отметила, что «до долга — до разлуки» может быть более точным, чем традиционная свадебная клятва — подчеркивая, насколько важным является управление деньгами для стабильности отношений. Хорошая новость? Существуют проверенные стратегии справедливого разделения домашних расходов без возникновения обид или финансового напряжения.

Почему равное деление не означает справедливое деление

Большинство пар считают, что самый справедливый способ разделить совместные расходы — делить их поровну. Но Суза Орман утверждает, что такой подход по сути ошибочен. Рассмотрим реалистичный сценарий: один партнер зарабатывает 7000 долларов в месяц, другой — 3000 долларов, а их общие домашние расходы составляют 3000 долларов.

Деление пополам означало бы, что каждый платит по 1500 долларов. Однако это скрывает важное неравенство: 1500 долларов — это 50% дохода менее зарабатывающего партнера, но всего около 21% дохода более зарабатывающего. Финансовое бремя несет в основном тот, кто зарабатывает меньше, создавая дисбаланс, который кажется несправедливым обеим сторонам.

Именно поэтому деление счетов в зависимости от пропорции дохода — а не равными суммами — создает более справедливую схему для пар с разными уровнями дохода.

Процентный подход к домашним расходам

Решение, которое рекомендует Орман, — вычислить, какой процент от общего дохода семьи уходит на совместные расходы. Вот как это работает:

Шаг 1: Объедините свои доходы
Сложите оба заработка. В нашем примере: 3000 + 7000 = 10 000 долларов — общий ежемесячный доход семьи.

Шаг 2: Определите процент
Разделите общие домашние расходы на общий доход: 3000 ÷ 10 000 = 30%.

Шаг 3: Примените этот процент к каждому человеку
Меньше зарабатывающий платит 30% своего дохода: 3000 × 0.30 = 900 долларов
Больше зарабатывающий платит 30% своего дохода: 7000 × 0.30 = 2100 долларов
Общая сумма: 900 + 2100 = 3000 долларов (покрывает все домашние расходы)

Этот метод обеспечивает одинаковый процент, но разные суммы — гораздо более справедливый подход к делению расходов в зависимости от дохода. Оба партнера жертвуют одинаковой пропорцией своих доходов, что делает такую схему действительно честной.

Поддержание финансовой независимости в рамках партнерства

Помимо расчета вкладов, Орман подчеркивает важность сохранения личной финансовой автономии. За 20 лет совместной жизни она и ее супруг никогда не открывали совместный банковский счет, сохраняя полное разделение своих денег.

Рекомендация: иметь как отдельные личные счета, так и один совместный. Личные счета служат личной финансовой подушкой — вы сохраняете деньги, которые полностью принадлежат вам, что исключает ощущение финансовой зависимости или необходимости спрашивать разрешение на личные покупки. Совместный счет предназначен для покрытия общих домашних расходов и чрезвычайных ситуаций.

«Вы все должны быть автономными людьми», — советует Орман. Это означает сохранение своей финансовой идентичности в рамках отношений и никогда не отдавать полностью контроль над своими деньгами партнеру.

Создание резервных фондов отдельно и вместе

После того, как вы установили процентный способ деления расходов, следует сосредоточиться на подготовке к чрезвычайным ситуациям. Орман рекомендует парам иметь два отдельных фонда на случай непредвиденных обстоятельств:

Личный фонд на случай чрезвычайных ситуаций: три месяца ваших личных расходов, хранящихся на отдельном счете. Это защитит вас в случае разрыва отношений и обеспечит ресурсами для самостоятельного восстановления.

Совместный фонд на случай чрезвычайных ситуаций: шесть-восемь месяцев расходов на содержание дома, хранящихся на общем счете. Он покрывает расходы, если один из партнеров потеряет работу, столкнется со здоровьесберегающими кризисами или длительными финансовыми трудностями.

Создание восьмимесячного резервного фонда требует времени, возможно, нескольких лет, но долгосрочная безопасность оправдывает усилия. Главное — начать немедленно и регулярно вносить средства каждый месяц.

Жить в рамках своих финансовых возможностей

Как самодельный миллионер, Орман придерживается универсального принципа: живите по средствам. Только потому, что кредиторы предварительно одобрили вам ипотеку на 250 000 долларов, не означает, что нужно ее брать. Если дом за 195 000 долларов соответствует потребностям вашей семьи, покупка его освобождает значительные ресурсы для других финансовых целей.

Этот принцип одинаково применим и к делению счетов в зависимости от дохода. Даже при использовании процентного метода, пары должны задаваться вопросом, соответствуют ли их домашние расходы их реальному финансовому положению. Могут ли они снизить расходы? Стоит ли уменьшить расходы на жилье или транспорт? Цель — не только справедливое деление счетов, но и устойчивое семейное бюджетирование, позволяющее обоим партнерам накапливать богатство.

Комбинируя пропорциональное деление расходов, личные финансовые счета, дисциплину в создании резервных фондов и реалистичные траты, пары создают условия для финансовой гармонии и долгосрочной стабильности отношений.