Несколько Roth IRA: стоит ли иметь более одного?

Вопрос о том, можно ли иметь более одного Roth IRA, прост: да, вы абсолютно можете. Но более важный вопрос — стоит ли это делать. Ответ зависит от вашей финансовой ситуации, целей по выходу на пенсию и того, сколько управления счетами вы готовы взять на себя. Вот что нужно знать о ведении нескольких Roth IRA и других пенсионных счетах.

Понимание лимитов взносов в IRA для нескольких счетов

Одно из первых, что нужно понять, — это то, что закон не ограничивает количество индивидуальных пенсионных счетов, которыми вы можете владеть. Теоретически вы можете ежегодно открывать новый Roth IRA в разных финансовых учреждениях, не нарушая правил. Однако есть критический лимит, который нельзя превышать: ваш годовой лимит взносов.

IRS устанавливает годовой потолок по взносам в IRA — как в традиционные, так и в Roth. Это означает, что если у вас несколько Roth IRA, общий объем ваших взносов по всем счетам не может превышать максимальную сумму за год. Например, если лимит составляет 6500 долларов, вы можете внести 4000 долларов в один Roth IRA и 2500 долларов в другой, но не более 6500 долларов всего. Если вам 50 лет или больше, есть возможность делать дополнительные взносы — так называемые “догоняющие” — в размере еще 1000 долларов в год по всем счетам.

Эта структура позволяет делить свои сбережения между несколькими учреждениями, не нарушая правила IRS. Главное — внимательно отслеживать и учитывать взносы по каждому счету.

Почему несколько IRA — стратегически разумное решение

Многие люди считают, что наличие счетов в разных учреждениях дает реальные финансовые преимущества. Понимание этих преимуществ поможет вам решить, соответствует ли открытие более одного Roth IRA вашей долгосрочной стратегии.

Страховая защита и спокойствие

Если ваши активы в Roth IRA превышают лимиты страхования вкладов в одном банке, распределение счетов по нескольким финансовым учреждениям значительно увеличивает вашу защиту. FDIC страхует до 250 000 долларов на счет в каждом банке по типу счета. Если у вас есть Roth IRA в двух банках, ваша страховая защита удваивается — до 500 000 долларов.

Аналогично, если ваши счета в инвестиционных брокерских компаниях, таких как Fidelity, Vanguard или Schwab, SIPC страхует до 500 000 долларов на человека по типу счета в каждом учреждении. Большие портфели особенно выигрывают от такого подхода.

Кроме риска банкротства учреждения, наличие отдельных счетов в разных организациях защищает вас от мошенничества и блокировок из-за подозрительных операций. Если один счет будет взломан или заблокирован, ваши другие Roth IRA останутся доступными и нетронутыми.

Гибкость в выборе инвестиций

Не все финансовые учреждения предлагают одинаковый набор инвестиционных опций внутри Roth IRA. Если вы хотите инвестировать в альтернативные активы — например, недвижимость через самоуправляемый IRA — вы можете держать основной Roth IRA в традиционной брокерской компании и открыть второй счет у кастодиана, специализирующегося на более широком спектре активов.

Некоторые используют несколько счетов, чтобы протестировать разные инвестиционные стратегии. Например, один Roth IRA управляется робо-советником, а другой — вы управляете самостоятельно, что позволяет сравнивать результаты и подходы.

Оптимизация налоговой и стратегии снятия средств

Roth IRA обладает уникальными налоговыми преимуществами: квалифицированные снятия полностью освобождены от налогов, и в течение жизни не требуется минимальных обязательных выплат. В отличие от этого, традиционные IRA требуют обязательных выплат с 73 лет, и эти выплаты облагаются налогом как обычный доход.

Многие финансовые консультанты рекомендуют иметь и традиционный IRA, и Roth IRA для создания так называемой налоговой диверсификации. Такой подход дает гибкость при выходе на пенсию и выборе, из какого счета брать средства, исходя из вашего дохода и налоговой ставки в тот год. Чем больше счетов — тем больше возможностей управлять налогами.

Кроме того, если ваш доход превышает лимиты по взносам в Roth IRA, вы можете использовать стратегию “обратного входа” — так называемый backdoor Roth, которая требует наличия и традиционного, и Roth IRA. Без второго счета реализовать такую стратегию сложнее.

Простота наследования

Если вы планируете оставить свои пенсионные счета нескольким наследникам, наличие отдельных Roth IRA — или комбинации Roth и традиционных счетов — упрощает планирование наследства. Вместо путаницы, кто и какой счет получает, вы можете назначить конкретные счета конкретным наследникам. Roth IRA особенно выгодны в этом плане, поскольку наследуемые распределения не облагаются налогом.

Ранний доступ без штрафов

Одной из особенностей Roth IRA является возможность снимать взносы (а не доходы) в любой момент без налогов и штрафов. В традиционных IRA досрочные снятия до 59½ лет облагаются налогом и штрафом. Наличие обоих типов счетов дает вам гибкость, если возникнет необходимость в финансах до выхода на пенсию.

Когда управление несколькими IRA усложняется

Несмотря на преимущества, несколько пенсионных счетов создают реальные сложности, которые не стоит недооценивать.

Увеличение административной нагрузки

Каждый счет требует отдельного логина и пароля, отдельной отчетности и учета. Если у вас уже есть 401(k) через работодателя и несколько IRA, ваша финансовая жизнь может быстро стать запутанной. С возрастом эта сложность только возрастает — особенно если у вас начнутся когнитивные проблемы или потребуется помощь родственников.

Объем бумажной работы сам по себе отталкивает многих. Вы будете получать несколько отчетов, следить за балансами и взносами на разных платформах. Для одних это интеллектуальное стимулирование, для других — утомительно.

Расчет обязательных минимальных выплат усложняется

Достигнув 73 лет, вы обязаны ежегодно делать минимальные выплаты из традиционных IRA. Расчет основан на общем балансе всех ваших традиционных IRA. Если вы забудете включить один из счетов или неправильно посчитаете баланс, вам грозит штраф в 25% от суммы, которую следовало вывести. Чем больше счетов, тем сложнее этот расчет.

Структура комиссий может работать против вас

Хотя многие учреждения сейчас предлагают торговлю без комиссий и обслуживание IRA без платы, достижение определенных порогов иногда дает преимущества. Объединение средств в один счет может снизить расходы, уменьшить торговые издержки или отменить плату за консультации. Распределение по нескольким учреждениям может лишить вас этих преимуществ.

Контроль за распределением активов усложняется

Без единой системы мониторинга всех активов трудно отслеживать общую структуру портфеля. Можно случайно сосредоточиться в акциях, когда нужно диверсифицироваться, или держать слишком много облигаций, когда нужен рост. Перебалансировка становится более сложной и требует больше времени.

Как выбрать: один или несколько Roth IRA?

Правильное решение зависит от ваших конкретных обстоятельств:

Рассмотрите несколько счетов, если: у вас значительные активы, превышающие страховые лимиты, вы хотите протестировать разные инвестиционные подходы, вам нужна гибкость налоговой диверсификации или планируете использовать сложные стратегии, например, backdoor Roth.

Оставайтесь с одним счетом, если: важна простота, вы не хотите управлять множеством счетов, у вас небольшие активы или предпочитаете минимизировать текущие административные задачи.

В конечном итоге, это решение зависит от вашей личной финансовой грамотности, ценностей в отношении управления финансами и готовности справляться со сложностями. Для многих достаточно одного Roth IRA и одного традиционного IRA, чтобы обеспечить диверсификацию и налоговую гибкость без излишней сложности. Но если ваши активы больше или ситуация более сложная, несколько счетов могут иметь смысл.