Откроет ли новый кредитный карта ваш кредитный рейтинг? Вот что вам нужно знать

Если вы задаётесь вопросом, может ли добавление новой кредитной карты повысить ваш кредитный рейтинг, ответ более сложный, чем просто «да» или «нет». Хотя многие полагают, что открытие нового кредитного счёта сразу же ухудшит их рейтинг, реальность такова, что этот финансовый шаг может на самом деле работать в вашу пользу со временем — при правильном подходе. Понимание того, как новые кредитные карты взаимодействуют с вашим кредитным профилем, требует рассмотрения того, что происходит во время первоначальной подачи заявки и какие преимущества могут появиться в ближайшие месяцы.

Почему получение новой карты может действительно поддержать ваш рейтинг

Новая кредитная карта вызывает немедленный жёсткий запрос в вашем кредитном отчёте, что обычно приводит к небольшому снижению вашего рейтинга в первые пару месяцев. Согласно мнению финансовых экспертов, такое временное снижение абсолютно нормально. «Новая кредитная карта обычно снижает ваш кредитный рейтинг в первые пару месяцев, поскольку банк может проверить ваш кредит, чтобы решить, одобрить ли его, но со временем это может помочь», объясняет Мишель Фрэнсис, финансовый планировщик и основатель Life Story Financial.

Хорошая новость? Этот первоначальный эффект временный, и после первых нескольких месяцев в вашу пользу начинают работать несколько положительных факторов. Ключ в том, чтобы понять, что кредитные рейтинги варьируются от 300 до 850, с разными категориями оценки, которые влияют на ваши финансовые возможности. Согласно данным Experian, рейтинг 580-669 считается средним, 670-739 — хорошим, 740-799 — очень хорошим, а 800 и выше — отличным. Те, у кого рейтинг 670 или ниже, могут обнаружить, что кредиторы считают их приемлемыми или с меньшим риском, в то время как рейтинги ниже 580 значительно усложняют получение выгодных условий по кредитам.

Три способа, как открытие новой карты укрепляет ваш кредитный профиль

Расширение доступного кредита

Одним из самых значительных преимуществ получения новой кредитной карты является расширение общего доступного кредита. «Новая карта может увеличить ваш доступный кредит и повысить ваш коэффициент использования кредита», отмечает Фрэнсис. Этот показатель измеряет общий объем используемого вами кредита, делённый на ваш общий доступный кредит по всем счетам.

Чтобы поддерживать здоровый кредитный рейтинг, важно держать баланс относительно низким по сравнению с доступным кредитом. Основные кредитные бюро рекомендуют поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30% от общего доступного кредита. Например, если у вас всего 10 000 долларов в совокупности доступного кредита и вы получаете новую карту с лимитом 3 000 долларов, ваш общий доступный кредит увеличивается до 13 000 долларов. Если ваши текущие задолженности остаются на уровне 3 000 долларов, коэффициент использования снижается с 30% примерно до 23%, что улучшает ваш рейтинг.

Погашение задолженности каждый месяц — желательно через автоматические платежи — ещё больше ускоряет улучшение. Такое сочетание ответственного управления кредитом и увеличения доступного кредита создаёт благоприятные условия для повышения рейтинга.

Создание положительной истории платежей

Основой кредитного рейтинга является один важнейших факторов: ваша история платежей. Согласно Джонатану Петтсу, адвокату по банкротству и соучредителю Upsolve, некоммерческой организации, помогающей людям пройти через процедуры банкротства, «если вы регулярно и вовремя платите по своей новой карте, вы также вносите вклад в положительную историю платежей. Это самый важный фактор для вашего кредитного рейтинга».

Когда вы последовательно вносите платежи вовремя, вы фактически добавляете больше положительных данных в свою кредитную историю. Каждый своевременный платеж способствует формированию шаблона, который кредитные бюро используют для оценки вашей надёжности как заемщика. Эта растущая история ответственного финансового поведения становится всё более ценным активом по мере прохождения месяцев, значительно повышая ваш общий рейтинг.

Укрепление общего состава кредитного портфеля

Модели оценки кредитоспособности учитывают разнообразие типов кредитов, которыми вы управляете, что составляет примерно 10% вашего кредитного рейтинга по данным Experian. Обычно кредиты делятся на две категории: кредит с фиксированным платежом (ипотеки, автокредиты) и revolving-кредиты (кредитные карты, линии кредитования под залог дома), которые можно использовать, погашать и снова использовать.

Если ваш кредитный профиль в основном состоит из кредитов с фиксированным платежом и у вас мало revolving-счетов, открытие новой кредитной карты разнообразит ваш кредитный портфель значимым образом. Это демонстрирует вашу способность ответственно управлять разными типами кредитов. Однако эксперты предостерегают от открытия новых карт исключительно ради диверсификации — выгода должна быть вторичной по отношению к вашим реальным финансовым потребностям.

Понимание временных рамок и принятие решения

Ключевым фактором при решении, подходит ли вам открытие новой кредитной карты, является честная самооценка. Если вы уверены в своей способности регулярно и вовремя платить и держать коэффициент использования кредита ниже 30%, новая карта может принести реальные преимущества вашему рейтингу. Временное снижение рейтинга обычно компенсируется в течение нескольких месяцев по мере накопления положительной истории платежей и улучшения коэффициента использования.

Однако Experian и Capital One подчёркивают, что эта стратегия работает только при ответственном подходе. Если есть опасения, что дополнительный доступный кредит может побудить вас увеличить расходы или накопить долги, лучше отказаться от этого шага. Наихудший сценарий — значительно увеличить задолженность и дополнительно снизить кредитный рейтинг — гораздо хуже любых потенциальных выгод.

Ваше финансовое будущее зависит от решений, соответствующих вашим привычкам расходования и финансовой дисциплине. Перед подачей заявки на новую кредитную карту как на инструмент для повышения кредитного рейтинга подумайте, сможете ли вы рассматривать её как средство улучшения, а не как приглашение к увеличению расходов. При правильном использовании новая кредитная карта действительно может поддержать и укрепить ваш кредитный рейтинг, но только в рамках более широкой стратегии ответственного управления кредитами.