Почему 2028 год может принести неожиданный скачок затрат на Medicare: двухлетняя задержка, которую нельзя игнорировать

Думаете, ваши расходы на Medicare сегодня останутся такими же через два года? Передумайте. Если ваш доход значительно вырастет в этом году, вы потенциально можете столкнуться с неприятным финансовым сюрпризом, когда наступит 2028 год. Эта противоречивая проблема с таймингом затрагивает миллионы пенсионеров и тех, кто приближается к пенсионному возрасту, однако большинство людей даже не подозревают, что это произойдет.

Скрытая связь с 2028 годом: как доход 2026 года влияет на будущие взносы

Вот механизм этой ловушки по времени: взносы на Medicare не определяются вашим доходом за текущий год. Вместо этого, ваши взносы рассчитываются на основе доходов за два года до этого. Это означает, что любой скачок дохода в 2026 году напрямую определит, сколько вы будете платить за Medicare с 2028 года.

Так что, если вы планируете смену карьеры, ожидаете значительный бонус, впервые получаете пособия по социальному обеспечению или сталкиваетесь с первым обязательным минимальным распределением (RMD) из пенсионных счетов, ваши показатели за 2026 год имеют огромное значение — но не для налогов 2026 года. Они важны для стоимости Medicare в 2028 году. Эта двухлетняя задержка создает проблему планирования, которая застает многих пенсионеров врасплох, потому что они сосредоточены на управлении налогами текущего года, а не на будущих расходах на здравоохранение.

Разбор IRMAA: налоговые надбавки, меняющие стоимость Medicare

Хотя большинство участников программы Medicare считают покрытие относительно доступным, реальность сложнее. Часть B Medicare, которая покрывает амбулаторное обслуживание, имеет стандартную ежемесячную плату (в настоящее время около $202.90). Однако лица с более высоким доходом сталкиваются с дополнительными сборами сверху этой базовой платы.

Эти дополнительные сборы называются Income-Related Monthly Adjustment Amounts, или IRMAAs. Как только ваш доход превышает определенные пороги, IRMAA вступает в силу для покрытия части B и планов по лекарствам по рецепту в части D. Эти надбавки не малы — они могут прибавлять сотни долларов к вашему ежемесячному счету за Medicare.

Расчет IRMAA прост по концепции, но разрушителен на практике: IRS смотрит на ваш Modified Adjusted Gross Income (MAGI) за два года назад и применяет соответствующие диапазоны IRMAA, которые были в силе тогда. Ваш доход за 2026 год определяет уровни IRMAA в 2028 году. Эта структура создает уникальную возможность для тех, кто готов к проактивным действиям.

Почему это важно: реальные суммы и возможности планирования

Вы можете считать IRMAA незначительной проблемой, но они означают существенные деньги. Высокий доход, вызывающий IRMAA, может привести к увеличению ежемесячных взносов за Medicare на $300, $400 или даже больше — что в годах до 2028 года может составлять тысячи долларов.

Поэтому понимание работы этих диапазонов — не просто академическая задача, а важная часть финансового планирования. Если вы ожидаете значительный рост доходов в 2026 году, консультация с налоговым специалистом сейчас может помочь вам разработать стратегии снижения дохода в 2026 году, что потенциально позволит вам избежать попадания в зону IRMAA в 2028 году.

Некоторые тактики включают отсрочку получения пособий по социальному обеспечению, стратегическое планирование снятия средств с пенсионных счетов или направление обязательных минимальных распределений напрямую в благотворительные организации вместо их получения как облагаемого налогом дохода. Каждая из опций имеет свои особенности, но главное — распознать риск 2028 года достаточно рано, чтобы предпринять действия.

Защита бюджета 2028 года: стратегические шаги уже сейчас

Время для планирования 2028 года — уже сейчас. Если вы ожидаете значительное событие с доходами в 2026 году — будь то повышение по службе, скачок доходов от бизнеса или начало получения пособий — начинайте обсуждения с вашими финансовыми и налоговыми специалистами немедленно. Двухлетний промежуток между доходами и их влиянием на Medicare может казаться абстрактным сейчас, но в 2028 году он станет очень реальным.

Понимание механизма того, как доходы 2026 года влияют на ваши расходы на Medicare в 2028 году, дает вам возможность принимать обоснованные решения сегодня. Будь то реструктуризация источников дохода, стратегическое планирование крупных финансовых событий или подготовка к повышенным расходам на здравоохранение — ясная картина уже сейчас поможет избежать неприятных сюрпризов в будущем. Ваша плата за Medicare в 2028 году формируется решениями, которые вы принимаете прямо сейчас, в 2026.