Исчезают ли ваши деньги на HSA в конце года? Понимание того, что происходит с вашими сбережениями

Нет, ваши деньги на HSA не исчезают после 31 декабря. Это одно из важнейших отличий счетов медицинского сбережения, которое многие неправильно понимают. В отличие от некоторых других налоговых счетов с преимуществами, ваши средства на HSA переносятся бесконечно, то есть всё, что вы внесли и не потратили, остается вашим из года в год. Эта фундаментальная особенность делает деньги на HSA значительно более мощным долгосрочным финансовым инструментом, чем многие полагают.

Деньги на HSA сохраняются за пределами календарного года

Счет медицинского сбережения принципиально отличается от гибкого расходного счета (FSA) в одном важном аспекте: он не является счетом с правилом «используй или потеряй». Это означает, что вы не потеряете свои деньги на HSA просто потому, что наступил январь. По словам Эми Спёрлинг, основательницы Compt, платформы для управления льготами сотрудников, «Ваш HSA на самом деле — мощный пенсионный счет в маскировке. В отличие от FSA, HSA не подлежит правилу ‘используй или потеряй’, поэтому не чувствуйте давления тратить деньги. Вместо этого, если у вас есть возможность, максимально увеличьте свои взносы и инвестируйте их».

Тройная налоговая выгода HSA — налоговые вычеты при внесении, налоговые льготы на рост и налоговые льготы при снятии для медицинских расходов — делает этот счет более ценным, чем традиционные пенсионные счета для многих людей. Эта структура означает, что баланс на конец года просто переносится, давая вашим сбережениям время на рост и сложение.

Почему HSA не следует модели «используй или потеряй»

Различие между деньгами на HSA и средствами FSA критически важно. В то время как баланс FSA обычно сбрасывается ежегодно (хотя некоторые планы позволяют ограниченный перенос), баланс HSA накапливается бесконечно. Эта особенность появилась с ростом популярности высокодедуктных планов медицинского страхования среди работодателей. Как объясняет Хизер Гуарнера, директор по HR-консалтингу в Tower Street Insurance & Risk Management, «Все больше компаний предлагают высокодедуктные планы, потому что они дешевле, чем типичные HMO и PPO. Многие бизнесы считают эти планы доступными, и с ростом их популярности HSA вошли на рынок, чтобы помочь сотрудникам покрывать расходы на льготы с налоговой выгодой для долгосрочных сбережений».

Поскольку деньги на HSA не истекают, у вас есть гибкость в решении, когда их использовать. Вы можете вносить взносы на протяжении всей своей трудовой карьеры и получать доступ к этим средствам десятилетия спустя в пенсионном возрасте, при условии, что используете их для квалифицированных медицинских расходов.

Максимизация HSA до и после конца года

Понимание того, что ваши деньги на HSA не исчезают в конце года, открывает возможности для более умного финансового планирования. Вот как максимально использовать этот счет:

Достигайте годового лимита взносов

Ключ — вносить как можно больше в пределах допустимых лимитов каждый год. В 2024 году лица с подходящим высокодедуктным планом могут внести до $4,150, а семьи — до $8,300. Чтобы иметь право, ваш план должен иметь deductible в пределах диапазона IRS ($1,600–$8,050 для физических лиц; $3,200–$16,100 для семей).

Инвестируйте свои взносы для роста

Многие оставляют деньги на HSA в наличных, упуская огромные возможности для роста. Согласно исследованиям Института исследований льгот сотрудников (Employee Benefit Research Institute), только 12% владельцев HSA в 2021 году инвестировали свои средства. Выбирая инвестировать, вы сразу опережаете большинство. Цель — выбрать инвестиции, соответствующие вашим финансовым целям и срокам.

Оставляйте деньги на HSA без использования, если возможно

Поскольку деньги на HSA не нужно тратить к концу года, подумайте о том, чтобы избегать снятий для текущих медицинских расходов, если можете себе это позволить. Оплачивая медицинские услуги из собственных средств и позволяя вашим взносам расти за счет инвестиций, вы значительно укрепите свое финансовое положение со временем.

Ведите учет и планируйте будущие возмещения

Вот мощная стратегия: сохраняйте чеки на квалифицированные медицинские расходы, даже если не возмещаете их сразу из HSA. Спёрлинг отмечает: «Вы можете получить возмещение за любой квалифицированный медицинский расход, произошедший после открытия HSA, даже через годы. Сохраняйте чеки — их можно даже хранить в цифровом виде в простом папке Google Drive — пусть ваши инвестиции на HSA растут, а возмещение произойдет, когда вам понадобятся деньги».

Продлевайте взносы после 31 декабря

Хотя календарный год заканчивается 31 декабря, у вас есть дополнительное время для внесения взносов на HSA. Вы можете продолжать делать взносы до налогового дня следующего года — 15 апреля. Это дает вам дополнительные месяцы для максимизации взносов, если в течение года не достигли лимита.

Итог

Ваши деньги на HSA не исчезают в конце года, что кардинально меняет подход к этому счету. Вместо того чтобы спешить тратить остаток на конец года, вы можете дать своим сбережениям расти за счет стратегических взносов и инвестиций. Эта уникальная особенность делает счета медицинского сбережения одним из самых налоговоэффективных инструментов для накоплений, будь то для немедленных медицинских нужд или для долгосрочного накопления и покрытия расходов на здоровье в пенсионном возрасте.