Страхование жизни для людей с ВИЧ: прогресс и сохраняющиеся проблемы сегодня

Обеспечение жизни страхованием жизни исторически было одной из самых сложных задач для людей с ВИЧ. На протяжении десятилетий страховые компании автоматически отказывали в покрытии всем, у кого был диагноз ВИЧ, считая их рисками, неподлежащими страхованию. Хотя этот стигмат остается в многих страховых рынках, ситуация значительно изменилась. Благодаря современной антиретровирусной терапии и медицинским прорывам, люди с ВИЧ теперь могут рассчитывать на продолжительность жизни, сопоставимую с таковой у людей без вируса — кардинальное изменение по сравнению с 1980-ми годами, когда диагноз СПИДа означал среднюю продолжительность жизни всего один год.

Этот медицинский прогресс побудил несколько крупных страховых компаний пересмотреть свои политики. Сегодня у людей с ВИЧ больше возможностей, чем когда-либо ранее, хотя проблемы остаются значительными.

Почему страховые компании теперь обслуживают заявителей с ВИЧ-положительным статусом

Преобразование в доступности страхования отражает фундаментальное изменение в понимании и лечении ВИЧ медицинским сообществом. «ВИЧ гораздо лучше понимается, чем в первые годы его обнаружения в 1980-х», объясняет Крис Абрамс, агент по страхованию жизни и основатель Abrams Insurance Solutions в Калифорнии. «Лечение предотвращает развитие большинства случаев до стадии СПИДа.»

Несколько крупных страховщиков сейчас активно оформляют полисы для людей с ВИЧ. Абрамс успешно помог клиентам с ВИЧ получить покрытие через American National, John Hancock и Prudential. Guardian Life также недавно начал принимать заявки от здоровых людей, живущих с ВИЧ, предлагая как срочные, так и пожизненные полисы.

По словам Марка Х. Льюи, главного медицинского директора Guardian, расширение отражает уверенность в результатах современного лечения. Даже во время пандемии COVID-19, которая замедлила некоторые процессы одобрения, страховые компании продолжали оформлять новые полисы. «Недавно у меня был одобрен клиент с ВИЧ для получения покрытия», — сообщает Абрамс, демонстрируя продолжающийся рост в этом сегменте рынка.

Реальная стоимость: множители премий и строгие медицинские требования

Несмотря на улучшение доступа, финансовая барьера остается значительной. Люди с ВИЧ платят значительно больше за страхование жизни, чем заявители без этого состояния. Для стандартного срочного страхового полиса человек с ВИЧ может платить примерно в десять раз больше премии, чем здоровый человек без ВИЧ, по данным Джереми Халлетта, генерального директора Quotacy, брокерской компании по страхованию жизни из Миннеаполиса.

Страховые компании налагают строгие условия для одобрения покрытия. Guardian Life требует, чтобы заявители были в возрасте от 20 до 60 лет и имели как минимум два года стабильной антиретровирусной терапии (АРТ) — ежедневного режима медикаментов, подавляющих ВИЧ в кровотоке. John Hancock придерживается более строгих стандартов, принимая только заявителей в возрасте от 30 до 65 лет, прошедших не менее пяти лет эффективного лечения.

Обе компании требуют постоянного ухода у специалиста по ВИЧ и автоматически отказывают в покрытии любому с историей злоупотребления веществами, внутривенного употребления наркотиков, гепатита или диагноза СПИДа. Даже при выполнении всех требований одобрение не гарантировано. Некоторые квалифицированные кандидаты сталкивались с отказами без ясных объяснений.

«Если человеку отказывают, он должен иметь право потребовать объяснение», — говорит Скотт Шоэттс, юрист и руководитель проекта по ВИЧ в Lambda Legal, некоммерческой организации, предоставляющей услуги по защите прав людей с ВИЧ. Прозрачность остается важной проблемой в процессе одобрения.

Поиск покрытия, когда стандартные полисы недоступны

Для людей с ВИЧ, не способных пройти по стандартным программам страхования, существуют альтернативные пути. Многие работодатели предоставляют групповые страховые полисы на жизнь как часть льгот для сотрудников без необходимости прохождения медицинского осмотра. «Групповые полисы — лучший шанс для любого с ВИЧ», — подчеркивает Халлетт. Он рекомендует максимально использовать доступные групповые программы, которые часто обеспечивают выплату в размере от одной до трех годовых зарплат сотрудника в виде пособия по смерти.

Гарантированное страхование жизни — еще один вариант. Такие полисы обычно ограничены по возрасту — от 45 лет и старше, и выплаты по смерти могут не осуществляться в первые два года. Размер выплат невелик — часто ограничен 25 000 долларов, — но эти полисы можно комбинировать. Заявители могут приобретать полисы у нескольких страховщиков, чтобы увеличить общую сумму выплат по смерти.

Что меняется для людей с ВИЧ в сфере страхования

Недавние события свидетельствуют о расширении возможностей. В начале 2022 года FDA одобрило ежемесячное инъекционное лечение ВИЧ, предлагающее альтернативу ежедневным таблеткам. Этот прогресс может стать переломным моментом; поскольку страховые компании обычно требуют многолетней стабильной приверженности медикаментам перед одобрением покрытия, ежемесячные инъекции могут помочь большему числу заявителей пройти квалификацию.

Калифорния также внедрила важные правовые защиты. Начиная с 2023 года, Закон о равных страховых правах по ВИЧ запрещает государственным страховщикам отказывать в страховании жизни или страховании по инвалидности только на основании положительного теста на ВИЧ. Губернатор Гэвин Ньюсом подписал этот закон в сентябре 2022 года, что стало важным шагом в борьбе с дискриминацией.

Однако закон касается доступа, а не стоимости. Скотт Шоэттс отмечает важный пробел: «Хотя шаги по предоставлению страхования жизни людям с ВИЧ — это позитивный момент, то, что нам действительно нужно, — это устранение дискриминационных ценовых политик». Снижение стоимости остается нерешенной задачей для людей с ВИЧ, ищущих страхование жизни.