Обязательно ли платить студенческие кредиты во время учебы? Ваши варианты и стратегии

Вам не обязательно вносить платежи по студенческому кредиту во время учебы, но есть один нюанс: возможность их платить — это совершенно другое вопрос, и он может сэкономить вам тысячи долларов. Федеральное законодательство фактически позволяет делать дополнительные платежи по как федеральным, так и частным студенческим займам без штрафов. Настоящий вопрос — имеет ли смысл делать эти платежи с финансовой точки зрения в вашей ситуации.

Понимание требований к платежам в зависимости от типа займа

Обязательства по платежам полностью зависят от того, какой тип студенческого займа вы взяли. Не все студенческие кредиты работают одинаково, и понимание правил для вашего конкретного займа — первый шаг к принятию обоснованного решения.

Федеральные студенческие займы: преимущество льготного периода

По федеральным студенческим займам обычно не нужно вносить платежи во время учебы. Однако это не означает, что ваш долг не растет. История зависит от типа займа:

Прямые субсидированные займы — самый дружелюбный к студентам вариант. Правительство покрывает проценты, пока вы учитесь, и в течение шести месяцев после выпуска. В этот период ваш долг не увеличивается.

Прямые несубсидированные займы — работают иначе. Проценты начинают начисляться сразу — как во время учебы, так и в течение шести месяцев льготного периода после выпуска. Если вы пропустите платежи сейчас, долг вырастет позже.

Займы Grad PLUS и Parent PLUS — у них нет льготного периода, хотя вы можете отсрочить платежи до шести месяцев после выхода из учебного заведения. Но есть нюанс: проценты продолжают накапливаться, и ваш баланс увеличивается даже без внесения платежей.

Федеральные против частных студенческих займов: когда действительно начинаются платежи

Частные кредиторы не следуют тем же правилам, что и федеральное правительство. Когда вы берете частный студенческий займ, у вас обычно больше гибкости — но и больше ответственности. Большинство частных кредиторов предлагают вам выбор при подписании договора:

Немедленный платеж: вы начинаете вносить ежемесячные платежи сразу после выдачи займа. Это кажется болезненным сейчас, но на самом деле это снижает общие затраты, потому что вы боретесь с процентами до того, как они начнут накапливаться экспоненциально. В итоге вы платите самую высокую сумму в месяц как студент, но меньшую общую сумму за весь срок.

Только проценты: вы платите только проценты, которые накапливаются во время учебы и льготного периода. После выпуска платежи увеличиваются, чтобы покрыть и проценты, и основную сумму. Такой подход уменьшает рост процентов по сравнению с полным отсрочением.

Частичное погашение: вы платите фиксированную сумму во время учебы, что помогает ограничить рост процентов без обязательства полностью погасить займ сейчас.

Отсрочка платежа: вы можете пропускать платежи полностью до шести месяцев после выпуска. Минус — ваш долг растет, так как непогашенные проценты капитализируются и накапливаются, значительно увеличивая сумму, которую вы в итоге должны.

Реальная цена ожидания: почему важно платить во время учебы

Вот жесткая правда: ждать с выплатами до после выпуска — дорого. Рассмотрим пример: федеральный несубсидированный займ на сумму 10 000 долларов под 5% годовых со стандартным сроком погашения 10 лет. Если вы платите по 100 долларов в месяц во время учебы в течение четырех лет, вы значительно снизите общие проценты по сравнению с тем, кто ждет окончания учебы.

Математика убедительна. Платя во время учебы, вы предотвращаете накопление процентов на проценты. Каждый доллар, который вы сейчас внесете, предотвращает выплату нескольких долларов в будущем. Особенно это важно для несубсидированных займов, где проценты начинают начисляться с первого дня.

Лучший финансовый результат — делать хоть какие-то платежи, пока можете. Даже небольшие — 25 или 50 долларов в месяц — значительно снижают ваш долг в долгосрочной перспективе. И есть юридическая гарантия: федеральное законодательство запрещает кредиторам взимать штрафы за досрочные платежи или за оплату больше минимального.

Пять важных шагов, чтобы начать погашать студенческие займы прямо сейчас

Если вы решили взяться за погашение студенческих кредитов во время учебы, вот точные инструкции:

Шаг 1: Создайте реалистичный бюджет

Вы балансируете между оплатой обучения, жильем, питанием и развлечениями. Перед тем как начать платить по кредиту, определите, сколько реально можете выделить. Рассчитайте свой ежемесячный доход (стипендия, подработка, поддержка семьи) минус все регулярные расходы. Остающаяся сумма — ваш потенциальный платеж — будьте честны с собой о том, что можете себе позволить.

Шаг 2: Узнайте, кто ваш обслуживающий кредитор

Обслуживающая компания — это фирма, которая управляет вашим счетом и обрабатывает платежи. Для федеральных займов посетите панель Federal Student Aid и войдите с помощью вашего FSA ID. Также можно позвонить в Информационный центр Federal Student Aid по номеру 1-800-433-3243. Для частных займов проверьте свой кредитный отчет или оригинальные документы займа, чтобы определить обслуживающую компанию.

Шаг 3: Свяжитесь и настройте онлайн-доступ

Позвоните вашему обслуживающему кредитору или создайте онлайн-аккаунт. Сообщите им, что хотите делать платежи вне обычного графика погашения. Этот шаг важен, потому что он определит ваши предпочтения по платежам.

Шаг 4: Определите сумму платежа

Для дополнительных платежей по студенческому займу не существует минимальной или максимальной суммы. Вы можете платить 10 или 500 долларов в месяц — сколько позволяет ваш бюджет. Можно сделать разовую крупную выплату или настроить автоматические регулярные платежи, которые будут списываться с вашего банковского счета каждый месяц.

Шаг 5: Стратегически направляйте платежи

Многие оставляют деньги «на столе». Федеральные правила требуют, чтобы обслуживающие компании сначала применяли платежи к непогашенным процентам, а затем — к основной сумме. По умолчанию, они распределяют избыточные платежи по тому займу, у которого самая высокая ставка. Но вы можете изменить это.

Если вы придерживаетесь стратегии «снежного кома» (погашение займа с наименьшим балансом для психологического эффекта), вы можете попросить обслуживающую компанию применять платежи к основной сумме конкретного займа. Многие компании позволяют установить это онлайн, но некоторые требуют звонка или письменного запроса. Без указания предпочтений платежи по умолчанию пойдут по стандартной схеме.

Решение: нужно ли платить во время учебы?

Честный ответ зависит от вашей ситуации. В большинстве случаев по федеральным займам не обязательно платить во время учебы. Но стоит серьезно подумать, если:

• у вас есть несубсидированные займы, по которым проценты продолжают накапливаться
• вы можете позволить себе даже небольшие ежемесячные взносы без ущерба для жизни
• вы хотите минимизировать общий долг после выпуска
• вы берете крупные суммы займа

Если у вас финансовые трудности, сосредоточьтесь на выживании в учебе. Нет ничего постыдного в отсрочке платежей, если вы действительно не можете их позволить. Ваши займы останутся после выпуска, и государство не будет вас за это штрафовать.

Главное — закон разрешает вам не платить во время учебы, и это разумно с финансовой точки зрения, если вы можете. Даже небольшие платежи во время учебы накапливаются в значительную экономию за весь срок кредита, делая вас более финансово устойчивым в день выпуска.