Большинство людей сосредотачиваются на очевидных секретах конверсии Roth при планировании выхода на пенсию. Безналоговые снятия, отсутствие обязательных минимальных распределений, больше гибкости с вашими деньгами. Но есть кое-что, на что большинство финансовых советников недостаточно обращают внимание, и честно говоря, это может сэкономить вам тысячи.

Вот что я имею в виду. Когда вы делаете конверсию Roth до выхода на пенсию, вы думаете не только о налогах сегодня. Вы думаете о расходах на Medicare в будущем. И именно там скрыта настоящая скрытая выгода.

Видите ли, премии по Medicare Part B не являются фиксированными для всех. Если ваш доход достаточно высок, вы платите так называемую надбавку IRMAA. Надбавка, связанная с доходом, — ежемесячная корректировка. В основном, если вы зарабатываете более примерно 109 000 долларов как одинокий заявитель, вы платите дополнительно за Medicare. Загвоздка в том, что они смотрят на ваш скорректированный валовой доход за два года назад. Так что решения о доходах, которые вы принимаете сейчас, могут буквально стоить вам больше в 2028 году.

Вот где секреты конверсии Roth действительно работают. Когда вы снимаете деньги с Roth-счета, это не считается частью вашего MAGI. Ни в коем случае. Так что предположим, у вас доход в 120 000 долларов, но 40 000 из них поступают от снятий с Roth. Эти 40 000 не влияют на расчет вашего MAGI. Вы остаётесь ниже порога IRMAA. Вы избегаете надбавки.

Подумайте об этом секунду. Большинство людей не связывают эти точки. Они видят конверсии Roth как просто налоговый ход. Но стратегическое время этих конверсий может снизить ваши счета за Medicare через годы. Это — секрет конверсии Roth, который реально влияет на ваш пенсионный бюджет.

Самое сложное — это правильное время. Вам нужно платить налоги при конверсии. Поэтому важно обдумать, когда и сколько переводить. Но если вы планируете выход на пенсию в ближайшие несколько лет, стоит просчитать цифры. Комбинация безналоговых снятий, отсутствия RMD и потенциально меньших затрат на Medicare? Это довольно хорошая финансовая позиция. Особенно учитывая, что расходы на Medicare продолжают расти.

Стоит подумать об этом, если вы находитесь в этой фазе планирования.