Только что возникла мысль о том, что меня давно беспокоит в финансовом мире.

У нас в США накаплено более $20 триллионов долларов в страховании жизни, что удивительно, если подумать.
Но вот что действительно меня поражает — большая часть этого приходится на постоянное страхование жизни, и честно говоря, для большинства людей это просто не лучший выбор.

Я постоянно вижу, как люди застревают в постоянных полисах, и это раздражает, потому что они переплачивают безумно.
Причина, почему постоянное страхование жизни оказывается такой плохой сделкой для среднего человека, сводится к нескольким вещам.
Во-первых, доходность инвестиций просто ужасна.
Эти полисы имеют компонент с денежной ценностью, который звучит хорошо на бумаге, но на практике показывает результаты хуже, чем просто инвестировать эти деньги самостоятельно.

Затем есть ловушка доступности.
Почти 88% универсальных полисов жизни — это вид постоянного страхования — никогда не выплачивают страховое возмещение.
Подумайте об этом на секунду. Почему?
Люди не могут справиться с премиями.
Вы попадаете в сложную финансовую ситуацию, теряете работу или просто решаете, что полис больше не стоит того, и вдруг он аннулируется.
Все те премии, которые вы платили? Исчезли.
Прямо в карман страховой компании.

Терминальное страхование жизни решает эту проблему гораздо лучше.
Оно дешевле, оно покрывает вас именно тогда, когда это действительно нужно — когда вы молоды, и ваша семья зависит от вашего дохода — и если вы переживете срок, отлично, вам оно и не было нужно.
Проблема постоянного страхования в том, что оно должно покрывать вас навсегда, но большинство людей всё равно не держат его вечно.
Уровень аннуляции такой же высокий, как и у терминального, но с термином это нормально, потому что он временный.
С постоянным — это катастрофа.

Вот еще одна вещь, которая меня раздражает: страховые агенты получают огромные комиссионные за продвижение этих сложных постоянных полисов.
Вариативное универсальное страхование с аннуитетными выплатами?
Я лицензированный агент, и даже мне пришлось читать это дважды.
Большинство потребителей не понимают, что они покупают, поэтому просто идут на рекомендации агента.
Индустрия это знает и на это рассчитывает.

Так когда же постоянное страхование жизни действительно имеет смысл?
Честно говоря, почти никогда для обычных людей.
Вам нужно сначала максимально использовать ваш 401(k) и Roth IRA — это гораздо лучшие инвестиционные инструменты.
Вам нужно абсолютное уверенность, что вы никогда не аннулируете полис.
И даже тогда, это действительно только для людей с высоким доходом, занимающихся планированием наследства.

Если у вас уже есть постоянный полис, не позволяйте ему просто исчезнуть.
Вы можете его расторгнуть за денежную ценность или даже продать третьей стороне через так называемую сделку по передаче жизни (life settlement).
Вы получите, может быть, 20% от стоимости вашего пособия сразу, а инвестор возьмет управление дальше.

Итог: терминальное страхование жизни — это решение почти для всех.
Оно доступное, оно выполняет свою функцию, и вы не тратите деньги на то, что не понимаете.
Причины, почему постоянное страхование жизни не подходит большинству, становятся очевидными, если взглянуть на цифры.
Пожалуйста, подумайте хорошенько и реально оцените, что вам действительно нужно, прежде чем подписывать что-либо.