Получение кредита с плохой кредитной историей и без поручителя раньше казалось невозможным, но честно говоря, сейчас есть больше вариантов, чем люди думают. Я изучаю это, потому что многие сталкиваются с тупиком, когда традиционные банки отказывают. Дело в том, что кредиторы поняли, что кредитный рейтинг — не вся история.

Позвольте мне объяснить, что действительно работает. Во-первых, обеспеченные кредиты — это, вероятно, самый прямой путь, если у вас есть залог. Банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы все их предлагают. Вы фактически говорите кредитору: вот мой автомобиль или мой сберегательный счет в качестве залога. Да, это рискованно, если вы не сможете вернуть деньги, но залог дает им спокойствие, поэтому они гораздо более гибки в требованиях к кредитной истории. Вот в чем компромисс.

Затем есть путь через онлайн-кредиторов, который действительно изменил правила игры. Такие места, как Oportun и Upstart, не зациклены на вашем кредитном рейтинге так, как традиционные банки. Они смотрят на ваш доход, историю трудоустройства, даже на платежи по аренде. Если вы пытаетесь получить кредит с плохой кредитной историей и без поручителя, эти альтернативные модели кредитования действительно имеют смысл. Некоторые из них работают с людьми, у которых еще нет достаточной кредитной истории для формирования отчета.

Кредитные союзы — еще один вариант, который стоит рассмотреть. Если вы можете стать членом, у них иногда есть альтернативные payday-кредиты, или PALs. Вы можете взять до 2000 долларов с погашением в течение до года, в зависимости от программы. Условие — требования к членству, поэтому нужно проверить, подходите ли вы по месту жительства или работы.

Теперь о payday-кредитах: они существуют, и да, их можно получить без проверки кредитной истории, но я бы честно сказал, что стоит быть осторожным. Годовые процентные ставки могут достигать 400 процентов и выше. Вы возвращаете деньги со следующей зарплаты, что кажется управляемым, пока не начнутся комиссии, и вы не обнаружите, что должны гораздо больше, чем взяли. Люди быстро попадают в эти циклы.

Вот что я действительно рекомендую: если вы рассматриваете любой вариант кредита, старайтесь найти что-то с APR ниже 36 процентов. Это порог, на который указывают большинство финансовых экспертов. Всё, что выше, требует серьезного обдумывания — сможете ли вы справиться с платежами. Используйте калькулятор личных кредитов, чтобы понять, сколько вы реально платите каждый месяц.

Общая картина? Отсутствие кредитной истории или отсутствие поручителя больше не означает, что вы полностью исключены. Это просто значит, что нужно быть стратегичным в выборе кредитора и типа кредита, который подходит именно вам. Сравнивайте предложения из разных источников, прежде чем принимать решение.