Roth IRA ve Roth 401(k) Arasındaki 5 Şaşırtıcı Fark

Emeklilik hesapları hakkında çok fazla şey bilmesem de, Roth IRA ve Roth 401(k)'in ortak bir yanı olduğunu tahmin edebilirim. Her ikisi de vergi sonrası dolarlarla finanse edilir, bu da katkılarınız için o yıl vergi ödediğiniz anlamına gelir. Bunun karşılığında, emeklilikte vergisiz çekimlere izin verilir.

Ancak, bunun ötesinde, iki hesap aslında birçok farklılığa sahiptir. Emekliliğiniz için Roth tasarrufları tutmayı planlıyorsanız bilmeniz gereken en önemli beş tanesi burada.

Katkıda Bulunma Uygunluğu

Herhangi bir kişi, işvereninin bu tür planlardan birini sunması şartıyla bir Roth 401(k)'e katkıda bulunabilir. Gelirlerine bakılmaksızın bunlardan birine katkıda bulunabilir.

Ancak, bu Roth IRA'lar için geçerli değildir. Bu hesaplardan birini kendi başınıza açabilirsiniz, ancak yüksek gelirli kişilerin doğrudan katkıda bulunmalarını engelleyen gelir limitleri vardır. Bununla birlikte, bazı ek engelleri aşmaya istekli olanlar için dolaylı bir Roth IRA hala bir olasılıktır.

Katkı sınırları

Roth 401(k)'lerin katkı limitleri Roth IRA'lara göre çok daha yüksektir. 2024'te bir Roth 401(k)'e 23,000 $ katkıda bulunabilirsiniz veya 50 yaşında veya daha büyük iseniz 30,500 $ katkıda bulunabilirsiniz. Ancak bir Roth IRA'ya yalnızca 7,000 $ tasarruf edebilirsiniz veya 50 yaşında veya daha büyük iseniz 8,000 $.

Bu, Roth 401(k)'in bu yıl büyük miktarda Roth tasarrufu ayırmayı bekleyenler için daha iyi bir seçenek olmasını sağlar. Ancak öncelikle Roth IRA'nızı maksimize edebilir ve ardından yedek olarak Roth 401(k)'e başvurabilirsiniz.

Yatırım Seçenekleri

Çoğu 401(k) planı, Roth 401(k) dahil olmak üzere, yalnızca işvereninizin seçtiği bazı yatırım seçenekleriyle sınırlıdır. Bunlar her zaman kötü seçenekler değildir, ancak sizin için en iyi seçenekler olmayabilir. Yüksek komisyonlar alan yatırımlarla sıkışıp kalırsanız, bu tasarruflarınızın büyümesini yavaşlatabilir.

Roth IRA'lar, paranızı istediğiniz gibi yatırmanız için çok daha fazla özgürlük sağlar. Bireysel hisse senetleri ve tahvillere yatırım yapabilir veya birçok Roth 401(k)'de bulabileceğiniz aynı endeks fonlarına veya hedef tarihli fonlara yönelebilirsiniz.

İşveren Katkısı

Roth IRA, bireysel emeklilik planlarıdır, bu nedenle işverenin eşit katkı yapma fırsatı yoktur. Ancak bu, Roth 401(k) ile mümkündür. İşverenler, 401(k)'e eşit katkılar sunmak zorunda değildir ve bunu yapanlar kendi eşitlik formüllerini seçme özgürlüğüne sahiptir. Genel olarak, yıllık gelirinizin %4 ile %6'sına kadar katkıda bulunduğunuz her $1 için $1 veya $0.50 alırsınız.

Bu eşit katkıların Roth fonları olmayabileceğini belirtmek gerekir. 2024'ten önce, tüm işverenlerin Roth 401(k)'e vergi öncesi eşit katkılar yapması gerekiyordu. Artık Roth eşit katkıları bir olasılık, ancak bazı işverenler hala vergi öncesi eşitlikler yapmaya devam ediyor. Roth 401(k) eşitliğinizin nasıl çalıştığından emin değilseniz, şirketinizle iletişime geçin.

Katkı Çekimleri

Roth IRA'lar, katkılarınızı herhangi bir yaşta vergi ve ceza olmadan çekmenize olanak tanır. Bu, erken emekli olmayı planlayanlar ve 59,5 yaşından önce emeklilik çekimleri için IRS'in %10'luk cezasından kaçınmak isteyenler için iyi bir seçenek haline getirir.

Bu, Roth 401(k) için bir seçenek değildir. Erken çekim yaparsanız, hükümet hesabınızdaki katkıların ve kazançların oranını dikkate alır ve bu, çekiminizin hangi kısmının vergilendirileceğini belirlemek için kullanılır. Örneğin, Roth 401(k) hesabınızın bakiyesi %90 katkılar ve %10 kazanç ise ve $10,000 çekerseniz, bunun $1,000'ı kazançlardan geldiği için vergilendirilebilir.

Hangisi daha iyi?

Hem Roth IRA hem de Roth 401(k)'in avantajları ve dezavantajları vardır. İkisine de katkıda bulunma hakkınız varsa, sadece biriyle sınırlı kalmanız için hiçbir neden yoktur. Ancak genel olarak, tasarruflarınızı size daha fazla fayda sağlayacak yerlere koymak iyi bir fikirdir.

Eğer Roth 401(k) eşdeğer katkı için uygun iseniz, bu hesap tasarruflarınız için en iyi yerdir, en azından her şeyi talep edene kadar. Bu, eşdeğerliğiniz vergiden önce olsa bile doğrudur. Aksi takdirde, bir Roth IRA'nın sunduğu esnekliği tercih edebilirsiniz. Ve eğer en üst düzeye çıkartırsanız, yılın geri kalanında her zaman Roth 401(k) hesabınıza geri dönebilirsiniz.