5 Вражаючих відмінностей між рахунками Roth IRA та Roth 401(k)

Хоча я не знаю багато про рахунки пенсійного забезпечення, я, напевно, можу вгадати, що Roth IRA та Roth 401(k) мають щось спільне. Обидва фінансуються доларами після оподаткування, що означає, що ви сплачуєте податки на свої внески в рік, в який їх робите. Натомість вам дозволяється безподатковий вивід під час виходу на пенсію.

Однак, крім цього, ці два акаунти насправді мають багато відмінностей. Ось п'ять з найважливіших, про які вам слід знати, якщо ви плануєте зберігати заощадження Roth для вашої пенсії.

Пригодність для внеску

Будь-яка особа може зробити внесок у Roth 401(k), якщо її роботодавець пропонує один з цих планів. Ви можете внести внесок в один з них незалежно від вашого доходу.

Проте це не стосується Roth IRA. Ви можете відкрити один з цих акаунтів самостійно, але вони мають обмеження по доходу, які забороняють особам з високими доходами робити прямі внески. Однак непряма Roth IRA все ще залишається можливістю для тих, хто готовий подолати деякі додаткові перешкоди.

Ліміти внесків

Ротх 401(к) мають набагато вищі ліміти внесків, ніж Ротх IRA. Ви можете внести до $23,000 на Ротх 401(к) у 2024 році або $30,500, якщо вам 50 років або більше. Але ви можете заощадити лише $7,000 на Ротх IRA або $8,000, якщо вам 50 років або більше.

Це робить Roth 401(k) кращим варіантом для тих, хто сподівається зарезервувати велику кількість заощаджень Roth цього року. Але також можна спочатку максимізувати свій Roth IRA, а потім звернутися до Roth 401(k) як резерву.

Варіанти інвестицій

Більшість планів 401(k), включаючи Roth 401(k), обмежують вас деякими варіантами інвестування, які обирає ваш роботодавець. Вони не завжди є поганими варіантами, але також можуть бути не найкращими варіантами для вас. Якщо ви залишитеся з інвестиціями, які стягують високі комісії, це може уповільнити зростання ваших заощаджень.

Ротх IRA надають вам набагато більше свободи інвестувати свої гроші на свій розсуд. Ви можете інвестувати в акції та облігації або обрати ті ж самі індексні фонди або фонди з цільовою датою, які ви можете знайти у багатьох Ротх 401(k).

Внесок роботодавця

Roth IRA – це індивідуальні пенсійні плани, тому немає можливості отримати еквівалентний внесок від роботодавця. Але це можливо з Roth 401(k). Роботодавці не зобов'язані пропонувати еквівалентні внески до 401(k), і ті, хто це робить, вільні обирати свою власну формулу еквівалентності. Зазвичай ви отримуєте $1 або $0.50 за кожен $1 , який ви вносите до 4% – 6% своїх річних доходів.

Варто зазначити, що ці еквівалентні внески можуть не бути фондами Roth. До 2024 року всі роботодавці повинні були робити еквівалентні внески до Roth 401(k) до оподаткування. Еквівалентні внески Roth тепер можливі, хоча деякі роботодавці продовжують робити еквівалентність до оподаткування. Зверніться до вашої компанії, якщо ви не впевнені, як працює ваша еквівалентність Roth 401(k).

Виведення внесків

Roth IRA дозволяють вам знімати свої внески без податків і штрафів у будь-якому віці. Це робить їх гарним вибором для тих, хто планує рано вийти на пенсію і хоче уникнути штрафу в 10% від IRS за зняття коштів на пенсію до 59 років і півтора місяця.

Це не є варіантом для Roth 401(k). Якщо ви здійсните дострокове зняття, уряд враховує пропорцію внесків і прибутків на вашому акаунті та використовує це, щоб визначити, яка частина вашого зняття є оподатковуваною. Наприклад, якщо баланс вашого Roth 401(k) становить 90% внесків і 10% прибутків і ви знімаєте $10,000, $1,000 з цього буде оподатковуваним, оскільки походить з прибутків.

Який краще?

Як Roth IRA, так і Roth 401(k) мають свої переваги та недоліки. Немає причин обмежуватися лише одним, якщо ви маєте право вносити внески в обидва. Але зазвичай це гарна ідея покласти свої заощадження туди, де ви вважаєте, що вони принесуть більше користі.

Якщо ви кваліфікуєтеся для еквівалентного внеску Roth 401(k), цей акаунт є найкращим місцем для ваших заощаджень принаймні до того часу, поки ви не заявите про все. Це вірно навіть якщо ваш еквівалент є до оподаткування. В іншому випадку, ви можете віддати перевагу гнучкості, яку пропонує Roth IRA. І якщо ви його максимізуєте, ви завжди можете повернутися до свого Roth 401(k) на решту року.