APR vs APY: розуміння цієї різниці допоможе вам економити та заробляти гроші

У криптоактивах, банківському управлінні та кредитних рішеннях інвестори часто стикаються з двома легко сплутаними поняттями — APR і APY. Зовні вони здаються схожими, але їх спосіб обчислення та фактичний дохід мають кардинальні відмінності, які можуть безпосередньо вплинути на ваші фінансові результати.

APR: справжня сутність базової ставки

APR (річна відсоткова ставка) по суті є простим способом обчислення відсотків, що базується лише на сумі основного боргу для оцінки вартості або доходу за рік. Якщо ви позичаєте 10 000 грн, і APR становить 5%, то за рік вам потрібно буде сплатити 500 грн — дуже просто, без складних факторів.

APR переважно застосовується у:

• кредитах по кредитних картах
• споживчих позиках і іпотеці
• деяких традиційних інвестиційних продуктах

Проблема в тому, що спосіб обчислення APR надто спрощений. Він припускає, що відсотки нараховуються лише один раз на основний борг, ігноруючи ефект складних відсотків.

APY: врахування ефекту складних відсотків

APY (річна ставка доходу) — це більш комплексне поняття, яке враховує складні відсотки. Коли банк, платформа або протокол стейкінгу періодично (щодня, щомісяця, щоквартально) додають відсотки до основної суми, виникає ефект складних відсотків.

Наприклад, якщо основна сума 10 000 грн, APY становить 5%, і відсотки нараховуються щомісяця, то перший місяць зароблені відсотки будуть додані до суми, і наступного місяця відсотки нараховуватимуться вже на більшу суму. В результаті APY зазвичай значно вищий за той самий відсоток у APR.

APY ширше застосовується у:

• банківських депозитних рахунках
• пайових фондах і інвестиційних продуктах
• криптоактивах у стейкінгу та ліквідності

Як фактична різниця впливає на ваші рішення

За однаковою річною ставкою 5%, APR може принести вам лише 500 грн доходу, тоді як APY з урахуванням складних відсотків може досягти 510 грн і більше. Чим частіше нараховуються відсотки (наприклад, щодня проти щорічно), тим більша різниця між APY і APR.

Саме тому при виборі депозитних продуктів, стейкінг-програм або умов кредитування важливо чітко з’ясувати, чи вказано APR чи APY. Багато інвесторів через плутанину з цими поняттями отримують фактичний дохід, що значно відрізняється від очікуваного.

І APR, і APY — важливі показники для оцінки фінансових рішень, але через врахування складних відсотків APY зазвичай дає більш точне уявлення про довгострокове зростання ваших фінансів. Наступного разу, коли ви побачите будь-які обіцянки доходу, не забудьте уточнити — це APR чи APY.