Який місячний дохід може принести ануїтет на суму $200,000 для вашої пенсії?

Забезпечення надійного доходу під час виходу на пенсію вимагає ретельного планування. Для тих, хто стурбований виснаженням своїх заощаджень, ануїтети пропонують структурований підхід до створення передбачуваного грошового потоку протягом усього життя. Розуміння того, скільки може приносити інвестиція в ануїтет на суму $200,000 щомісяця, є важливим перед тим, як зважитися на цю фінансову стратегію.

Розуміння основної структури ануїтету

Ануїтет функціонує у двох чітко визначених фазах. Спершу йде фаза накопичення, коли ваш капітал зростає за рахунок відсотків або інвестиційних доходів. Потім починається фаза ануїтизації, коли накопичена вартість перетворюється на регулярні виплати доходу.

Існує в основному дві категорії ануїтетів. Фіксовані ануїтети працюють подібно до облігацій — ви отримуєте гарантовану відсоткову ставку, встановлену заздалегідь. Змінні ануїтети, натомість, пов’язані з ринковими інвестиціями, такими як взаємні фонди, що означає, що ваші доходи коливаються залежно від ринкової ситуації, доки ви не почнете отримувати виплати.

Варіанти розподілу: вибір структури платежів

Спосіб отримання доходу від вашого ануїтету на $200,000 залежить від ваших особистих обставин і очікуваної тривалості життя:

Одноразові виплати для однієї особи розподіляють доходи лише протягом усього вашого життя, пропонуючи найвищу щомісячну суму, оскільки виплати припиняються після смерті.

Спільні та збереження для подружжя продовжують виплати вашому партнеру після вашої смерті, що зменшує щомісячний дохід для кожного, але забезпечує тривалість виплат для обох.

Гарантії на визначений період обіцяють доходи протягом усього вашого життя і водночас гарантують мінімальний період — скажімо, 10 або 15 років. Якщо ви помрете раніше, залишки виплат отримує призначений бенефіціар.

Фіксовані терміни розподілу забезпечують доходи за фіксованим періодом (можливо, 10 або 15 років), незалежно від тривалості життя, а потім припиняються.

Одноразовий зняток дозволяє вам одразу отримати весь баланс, але цей підхід позбавляє переваг структурованого доходу протягом усього життя.

Очікуваний щомісячний дохід від інвестиції в $200,000

Простий фіксований ануїтет є корисною орієнтовною точкою. Якщо ви купите фіксований ануїтет на $200,000 з річною ставкою 6%, ви будете отримувати $12,000 на рік — що становить $1,000 щомісяця.

Негайні ануїтети, які починають виплати одразу, мають більш складні розрахунки. Залежно від вашого віку, статі, обраної структури виплат і актуарної тривалості життя. За даними ринку станом на березень 2024 року:

Чоловіки віком від 60 до 75 років, інвестуючи $200,000, можуть очікувати приблизно $14,000 — $20,000 на рік ($1,167 — $1,667 щомісяця). Жінки в тому ж віковому діапазоні зазвичай отримують $13,710 — $19,076 на рік ($1,143 — $1,590 щомісяця), що відображає довшу середню тривалість життя.

Історія податкової переваги

Порівняно з традиційними облігаціями, ануїтети пропонують значну податкову ефективність. Доходи накопичуються з відстрочкою оподаткування під час фази зростання, а виплати не є повністю оподатковуваними, оскільки вони поєднують повернення основної суми з доходами. Лише частина доходу підлягає оподаткуванню — повернення основної суми є безподатковим. Крім того, виплати при смерті переходять до спадкоємців без негайних податкових наслідків.

Важливі недоліки, які слід врахувати перед інвестуванням

Ануїтети мають значні витрати, які заслуговують уваги. Щорічні збори зазвичай коливаються від 1% до 3%, а штрафи за дострокове зняття можуть досягати 10% від вашого капіталу, якщо ви вийдете раніше. Ці штрафи можуть тривати десятиліття або довше і поступово зменшуватися з часом.

Доходність часто поступається альтернативам через ці вбудовані витрати. Якщо ваша єдина мета — максимізувати дохідність, купівля прямої облігації може принести кращі результати, ніж структура ануїтету.

Крім того, ануїтети блокують капітал — доступ до коштів поза графіком виплат пов’язаний із суттєвими штрафами. Штраф у розмірі 10% за зняття для тих, хто молодший за 59½ років, робить ануїтети більш підходящими для старших інвесторів, яким не потрібна рання ліквідність.

Прийняття рішення

Ануїтет на $200,000 може забезпечити значний щомісячний дохід, але успіх залежить від ваших конкретних потреб. Порівнюйте пропозиції різних провайдерів, оскільки не всі пропонують однакові варіанти виплат. Порівнюйте потенціал доходу ануїтету з доходністю облігацій та інших джерел пенсійного доходу, щоб визначити найкращий варіант для вашої фінансової ситуації.