Чому ваша процентна ставка за кредитом може бути в 10 разів вищою, ніж у вашого сусіда: розуміння закону про лихварство

Чи замислювалися ви коли-небудь, чому два позичальники можуть отримати неймовірно різні відсоткові ставки на, здавалося б, ідентичні позики? Одна людина може отримати 36% річних, тоді як інша отримує ставку 300% або навіть 600%. Шокуюча відповідь в основному полягає в законах про лихварство — і в тому, де ви живете.

Сховані правила, що контролюють ваші відсоткові ставки

Законодавство про процентні ставки існує в кожному штаті, проте більшість американців не знають, що вони підпадають під їх дію. Ці регуляції, які колективно відомі як закони про лихварство, створені для того, щоб запобігти позикодавцям стягувати нерозумно високі ставки. Однак, оскільки немає федерального верхнього обмеження на процентні ставки споживчих кредитів, кожен штат встановлює свої власні правила, що створює мозаїку регуляцій, яка суттєво впливає на те, що ви заплатите.

“Більшість штатів обмежували процентні ставки протягом більшості свого існування”, пояснює Лорен Сондерс, заступник директора Національного центру захисту прав споживачів. Концепція бере свій початок у 19 столітті, коли новостворені штати зазвичай встановлювали верхню межу ставок на рівні близько 6%. Сучасні закони набагато складніші, охоплюючи все, від традиційних банків до онлайн-кредиторів і кредитів до зарплати. Замість одного загального закону для кожного штату, ви знайдете різні межі в залежності від типу позики, суми та терміну погашення.

Як кредитори NaviGate ( та іноді обходять) державні обмеження

Регуляторна структура виглядає простою на папері, але насправді працює зовсім інакше. Банки, наприклад, в основному були звільнені від державних законів про лихварство — свідомий вибір, який зробили більшість штатів, щоб залучити фінансові установи. Це звільнення має непередбачувані наслідки. Онлайн-кредитори на виплату тепер використовують цю лазівку, співпрацюючи з банками в штатах з мінімальними обмеженнями на ставки, потім пропонуючи кредити споживачам по всій країні за цими м'якими державними правилами. Захисники прав споживачів називають ці “оренда-банк” угоди.

Позичальники на день виплати стикаються з абсолютно іншим набором правил. Замість того, щоб підпадати під традиційні закони про лихварство, їх регулює окреме законодавство — часто зване законами про відстрочені депозитні операції. Багато штатів створили специфічні обмеження ставок для малих позик, іноді встановлюючи різні максимуми в залежності від розміру позики та терміну погашення. Позика з терміном на шість місяців може мати іншу межу, ніж позика на 2 000 доларів з дворічним терміном погашення.

Один федеральний виняток, який змінив усе

Закон про військове кредитування виділяється як рідкісний федеральний закон про лихварство. Він зобов'язує, щоб кредити для військовослужбовців на дійсній службі або їхніх залежних не перевищували 36% річних — забезпечуючи захисний мінімум, який переважає над державними правилами. Станом на середину 2023 року, 20 штатів і округ Колумбія добровільно запровадили подібні обмеження у 36% для позик до зарплати, хоча це залишається винятком, а не нормою.

Групи захисту споживачів стверджують, що цей ліміт у 36% повинен застосовуватися універсально до всіх позичальників, що в основному ліквідувало б хижацьку індустрію позик до зарплати по всій країні.

Коли високопроцентний борг стає кризою

Дослідження показують, що реальна шкода є серйозною. Дослідження 2022 року виявило, що 85% позичальників з дорогими кредитами в розстрочку повідомили, що погашення спричинило значні фінансові труднощі. Це не тимчасові незручності – вони часто створюють довгострокову фінансову шкоду.

Якщо ви потрапили в пастку з високими відсотковими боргами, існує кілька варіантів:

Зв'яжіться безпосередньо з вашим кредитором. Деякі установи пропонують програми допомоги з зниженими або призупиненими платежами. Будьте обережні, однак—кредитори іноді використовують пропозиції з рефінансування як пастку, зменшуючи ваш щомісячний платіж, але подовжуючи термін кредиту та різко збільшуючи загальну суму процентів. Шукайте програми, які зменшують платежі без значного подовження терміну погашення.

Перевірте облікові дані кредитора. Більшість кредиторів $500 , за винятком національних банків (, повинні мати ліцензію у вашому штаті. Якщо ваш кредитор працює без ліцензії, у вас можуть бути підстави оскаржити борг. Перед вжиттям заходів проконсультуйтеся з адвокатом та розгляньте можливість подання скарг до генерального прокурора вашого штату та Бюро захисту фінансових споживачів.

Шукайте зовнішню допомогу. Місцеві неприбуткові організації, агенції з кредитного консультування та надійні члени родини можуть надати поради і, іноді, пряму фінансову допомогу. Хоча просити про допомогу може бути незручно, це часто найефективніший шлях вперед.

Зрозумійте свої юридичні захисти. Лендери, що надають позики до зарплати, іноді вдаються до агресивних методів стягнення боргів, включаючи погрози арешту — чого вони не можуть legally зробити без судового наказу. Аналогічно, стягнення заробітної плати потребує судового затвердження. Закон про справедливу практику стягнення боргів встановлює межі того, що можуть робити кредитори, а CFPB забезпечує дотримання цих захистів.

Різниця між найнижчими та найвищими відсотковими ставками, які ви можете отримати, не є випадковою — вона регулюється законами про лихварство, які суттєво відрізняються в залежності від місця. Розуміння цих правил дає вам змогу розпізнавати хижацьке кредитування та захищати себе перед підписанням контракту.