Розуміння форми HUD-1: Ваш повний посібник щодо зворотних витрат на закриття іпотеки

Що потрібно знати перед закриттям

Коли ви готуєтеся завершити угоду по зворотній іпотеці, одним з критично важливих документів, з якими ви зіткнетеся, є форма розрахунків HUD-1. Цей стандартизований документ, створений Міністерством житлового будівництва та розвитку міст США, служить вашою всебічною розбивкою кожного витрат та кредиту, пов'язаного з вашою іпотечною угодою. Сьогодні ця форма в основному використовується для закриттів зворотніх іпотек, хоча раніше вона була стандартом для всіх іпотечних продуктів до 3 жовтня 2015 року.

Коли ви отримаєте свій HUD-1?

Час має значення. Ваш кредитор зобов'язаний за законом надати вам цей документ про розрахунок не пізніше, ніж за робочий день до закриття угоди — але тільки за вашим запитом. Якщо ви не запитаєте його заздалегідь, ви, ймовірно, побачите його вперше під час підписання документів про закриття угоди. У вас є можливість відмовитися від раннього перегляду і отримати його після закриття, хоча це не рекомендується. Чому? Тому що перегляд ваших витрат, поки ви ще можете ставити запитання і вести переговори, дає вам перевагу, яку ваш кредитор все ще зацікавлений зберегти.

Одне важливе зауваження: якщо ви пропустите саму зустріч для врегулювання, ваш кредитор не зобов'язаний показати вам форму під час закриття або до нього. Участь у закритті забезпечує можливість перевірити всі витрати, поки у вас ще є право на звернення.

Аналіз кожного розділу HUD-1

Розрахунковий звіт складається з трьох сторінок, кожна з яких містить конкретну фінансову та транзакційну інформацію.

Сторінка перша: Цей вступний розділ містить ваші особисті дані, інформацію про власність та деталізацію витрат для покупця та продавця під час передачі нерухомості. Він закладає основи для розуміння повного обсягу угоди.

Сторінка Два: Це те місце, де фінансові деталі справді з'являються. Тут ви знайдете комісії ріелторів (, якщо це застосовується ), і детальний перелік кожної витрати при закритті. Форма hud1 розбиває їх на окремі розділи:

• Розділ 800 - Витрати на оформлення кредиту та оцінку: Тут з'являється плата за оформлення кредиту вашого кредитора, разом з будь-якими знижковими пунктами, які ви придбали для забезпечення кращої процентної ставки. Далі йдуть збори третіх сторін, які покривають оцінку вашого будинку, перевірку кредитного звіту, сертифікацію щодо затоплення та податкові послуги. Ці витрати відображають професійні оцінки та кредитні оцінки, які проводить ваш кредитор перед затвердженням вашого кредиту.

• Розділ 900 - Відсотки та страхові збори: Очікуйте щоденні відсоткові збори, які покривають період з моменту закриття до кінця місяця. Будь-які премії за іпотечне страхування (, обов'язкові для іпотек зворотного викупу, що фінансуються урядом ), з'являються тут. Премії за страхування власників будинків, що підлягають сплаті під час закриття, також деталізуються в цьому розділі.

• Розділ 1000 - Резерви та депозити: Для традиційних іпотек з менш ніж 20% першого внеску цей розділ показує фінансування вашого ескроу рахунку. У випадку з реверсними іпотеками ці суми зазвичай утримуються з ваших кредитних коштів, а не сплачуються наперед. Форма показує, що утримується щомісяця на страхування власників житла, іпотечне страхування та податки на власність.

• Розділ 1100 - Страхування титулу: Ваш кредитор вимагає поліс страхування титулу; ви також можете придбати необов'язковий поліс власника для додаткового захисту. Цей розділ деталізує обидва витрати, забезпечуючи захист вашого кредитора ( та потенційно вас ) від майбутніх претензій на власність.

• Розділ 1200 - Державні збори за реєстрацію: Створення офіційного запису про інтерес вашого кредитора до майна не є безкоштовним. Цей розділ містить деталі зборів за реєстрацію, необхідних для встановлення юридичної документації про власність та інтерес кредитора.

Сторінка Три: Ця фінальна сторінка надає ваше порівняння між Оцінкою Доброї Віри (GFE), яку ви отримали під час заявки, та вашими фактичними витратами на закриття. Вона також описує умови вашого кредиту — позикова сума, термін погашення, процентна ставка, чи змінюється ваша ставка, а також будь-які спеціальні функції, такі як негативна амортизація або платежі з балонним платежем. Якщо ваш кредитор сплачує певні витрати з вашого власного капіталу, ці щомісячні деталі також з'являться тут.

Порівняння вашого GFE з фактичними витратами

HUD-1 дозволяє безпосередньо порівнювати оцінки та реальність. Хоча деяка варіація очікується, лише певні пункти можуть відрізнятися, і ці зміни не можуть перевищувати 10%. Ця порівняльна секція допомагає вам визначити, чи відповідають ваші остаточні витрати початковим прогнозам.

HUD-1 проти інших документів про врегулювання

Не всі угоди на закриття сьогодні використовують HUD-1. За межами зворотних іпотек та іпотек, закритих до 3 жовтня 2015 року, більшість угод з нерухомістю тепер використовують форму розкриття закриття. HUD-1 залишається стандартом для зворотних іпотек, включаючи іпотеки з конверсії власності (HECMs), що підтримуються Федеральною адміністрацією житлового будівництва.

Для транзакцій з рефінансування без участі продавця кредитори часто замінюють HUD-1A—скорочену версію, яка виключає витрати, пов'язані з продажем.

Де отримати ваш документ про розрахунок

Якщо ваш кредит ще не закрито, запитайте у вашого кредитора форму hud1—бажано, як мінімум за один робочий день до закриття. Коли ваша транзакція буде завершена, ваш звіт про розрахунок повинен супроводжувати інші документи на закриття. Якщо ви вже закрили угоду і не можете його знайти, зв'яжіться з вашим кредитором, щоб запросити копію.

Чому ваш HUD-1 має значення

Цей звіт про розрахунки представляє прозорість в одній з найбільших фінансових угод у житті. Уважно переглядаючи кожен розділ, розуміючи, за що ви платите, та порівнюючи оцінки з фактичними витратами, ви підтримуєте контроль над своїми витратами на запозичення і забезпечуєте відсутність несподіваних витрат на етапі закриття.