Сховані витрати на отримання соціального забезпечення у віці виходу на пенсію 62 роки: чому більшість працівників залишають $182,000 на столі

Рішення, яке може визначити вашу пенсію

Мільйони американців стикаються з критичним вибором, коли досягають пенсійного віку 62 роки: чи слід відразу ж отримати соціальне забезпечення, чи почекати? Всеосяжний статистичний аналіз від Національного бюро економічних досліджень (NBER) виявляє, що більшість людей приймають неправильне рішення — і платять за це високу ціну.

Цифри вражають. Серед домогосподарств, очолюваних працівниками віком від 45 до 62 років, медіанний збиток у життєвій спроможності витрат від занадто раннього отримання становить понад 182 000 ( у доларах 2022 року ). Проте майже чверть нових пенсіонерів отримують соціальне забезпечення у 62 роки, а близько половини - до 66 років.

Чому американці неправильно розуміють терміни соціального забезпечення

Нещодавнє опитування Національного інституту виходу на пенсію виявило тривожний розрив у фінансовій грамотності: 40% американців помилково вважають, що їхні виплати автоматично збільшуються після досягнення повного віку виходу на пенсію (FRA), незалежно від того, коли вони починають їх отримувати.

Реальність є набагато більш значущою. Подання заявки на соціальне забезпечення до вашого віку виходу на пенсію (FRA) викликає постійне зменшення виплат. Навпаки, затримка виплат після вашого FRA призводить до постійного збільшення. Це не незначне коригування — воно накопичується протягом десятиліть.

Працівники можуть почати отримувати виплати вже з 62 років, але цей вибір фіксує найменшу можливу допомогу, виходячи з їхньої історії заробітку за життя. З іншого боку, якщо почекати до 70 років, ви зможете отримати найбільшу можливу допомогу. Різниця величезна.

Що насправді показує дослідження

NBER провела ретельне дослідження 2022 року під назвою “Скільки соціальних виплат з соціального забезпечення залишають американці на столі?” Дослідники взяли дані з Огляду фінансів споживачів Федерального резерву та провели два аналітичні проходи:

Перший прохід: Вони обчислили базову спроможність витрат на все життя, використовуючи реальні патерни заявок, щоб визначити, що люди наразі отримують.

Другий проход: Вони оптимізували змінні—математично визначаючи вік отримання, який максимізував би загальні життєві вигоди та купівельну спроможність для кожної особи.

Висновки були однозначними: більшість працівників значно обманюють себе.

Аргументи на користь відстрочки до 70 років

Згідно з аналізом NBER, дані сильно підтримують відстрочене подання заявок:

• Практично всім працівникам віком від 45 до 62 років слід чекати після 65 років, щоб отримувати соціальне забезпечення
• Понад 90% повинні відкласти до 70 років
• Якщо основна мета полягає у максимізації вашої купівельної спроможності протягом життя, більшості людей слід почекати до 70 років.

Це залишається вірним навіть з урахуванням інфляції та різної тривалості життя. Ефект компаундування вищих щомісячних виплат з часом перевищує місяці або роки втраченої прибутку.

Чому люди все ще стверджують про ранні (, незважаючи на математику )

Розуміння статистики – це одне, а застосування її у своєму житті – зовсім інше. Багато пенсіонерів на пенсії у 62 роки стверджують з практичних причин, які статистика не враховує:

• Негайна фінансова потреба: Деякі домогосподарства потребують доходу негайно і не можуть вижити лише на заощадженнях.
• Нижче середнього здоров'я: Аналіз передбачає типовий тривалості життя, що робить його нерелевантним для тих, хто стикається з проблемами зі здоров'ям.
• Компроміси якості життя: Деякі люди надають перевагу стабільному рівню життя та ранньому виходу на пенсію, ніж максимальному багатству протягом життя.
• Спокій у душі: Швидше отримання платежів забезпечує психологічну певність

Це законні особисті міркування, а не фінансові помилки.

Справжнє питання: Оптимізація проти особистої реальності

Дослідження NBER передбачає одну мету: максимізацію загальної купівельної спроможності протягом життя. Але цілі щодо виходу на пенсію є глибоко особистими. Відкладення соціального забезпечення часто вимагає від людей:

• Жити значно нижче своїх можливостей між виходом на пенсію та віком 70 років
• Працювати довше, ніж планувалося
• Витрачайте пенсійні заощадження швидше в ранні роки
• Прийміть невизначеність щодо майбутніх змін політики

Деякі люди з радістю обміняли б 10-15% своєї купівельної спроможності за можливість вийти на пенсію відразу в 62 роки або підтримувати комфортний спосіб життя, не рахуючи кожен долар.

Немає об'єктивно “правиль” відповіді — лише відповідь, яка відповідає вашим обставинам.

Прийняття рішення з професійною підтримкою

Коли подавати заявку на соціальне забезпечення, заслуговує на ретельний аналіз, адаптований до вашої ситуації. Фактори, які мають значення, включають:

• Ваша особиста історія здоров'я та тривалості життя сім'ї
• Поточні та прогнозовані потреби домогосподарств у грошових коштах
• Інші джерела доходу на пенсії (пенсії, інвестиції, неповна зайнятість)
• Податкові наслідки різних віків подання заявок
• Розгляди щодо спонсорських і survivor виплат

Підсумок: Якщо ваша єдина мета – максимізувати довічні переваги, дані чіткі: подавайте заявку на соціальне забезпечення після 65 років, коли це можливо, а в ідеалі в 70 років. Але якщо ваші життєві обставини вимагають раннього доступу або інші пріоритети мають перевагу, це рішення також заслуговує на повагу. Ключовим є свідомий вибір на основі вашої фактичної ситуації, а не звичка або припущення про вік 62.

Співпраця з фінансовим консультантом, який спеціалізується на оптимізації соціального забезпечення, може допомогти вам зрозуміти довгостроковий фінансовий вплив різних вікових заявок і забезпечити, щоб ваше рішення відповідало вашій загальній стратегії виходу на пенсію.