Жорсткіші федеральні обмеження на зняття готівки з банкоматів викликають дискусії щодо пропорційності, оскільки понад 10 мільйонів власників рахунків стикаються з обмеженнями

Тайванський банківський сектор зазнає суттєвого посилення контролю доступу, понад мільйон клієнтів тепер стикаються з значно зменшеними федеральними лімітами на зняття готівки в банкоматах. Ця масштабна зміна відображає фундаментальний конфлікт між запобіганням шахрайству та фінансовою доступністю, що привертає увагу регуляторів.

Масштаб останніх змін

Вісім провідних фінансових установ запровадили обмеження на ліміти зняття готівки в банкоматах за останні тижні. Оголошення Taishin International Bank від 23 липня є яскравим прикладом: клієнти з цифровими депозитними рахунками третього класу з 23 вересня побачать, що їхній максимальний одноразовий зняток знизиться з NT$150,000 до NT$50,000, а щоденний ліміт буде обмежений NT$100,000 — це стосується приблизно 4,38 мільйонів клієнтів. Ще більш обмежувальні заходи застосували Cathay United Bank та Mega International Commercial Bank, встановивши щоденний федеральний ліміт на зняття в банкоматах усього NT$10,000 для тієї ж категорії рахунків.

Дані Банківського управління показують масштаб: без урахування поштових послуг, сім національних банків мають у своєму розпорядженні 11,39 мільйонів цифрових рахунків, з яких 5,33 мільйони класифіковані як рахунки третього класу. Тайванський кооперативний банк окремо впровадив масштабне зниження лімітів на 7,34 мільйони фінансових карт. Учасниками цих змін є Taiwan Bank, Mega International Commercial Bank, Taiwan Cooperative Bank, Chang Hwa Bank, Cathay United Bank, Chunghwa Post, Cathay Life Bank та Taishin International Bank.

Запобігання шахрайству як рушійна сила політики

Банки пояснюють ці обмеження головним чином зростанням кількості випадків шахрайства, особливо серед цифрових депозитних рахунків третього класу, де ризик шахрайства значно зріс. Однак агресивність цих стратегій зменшення ризиків викликала значний громадський спротив. Громадяни висловлюють розчарування щодо управління звичайними зняттями власних коштів, ставлячи питання, чи дійсно ці обмеження ефективно борються з шахрайством або просто перерозподіляють витрати через зростання міжбанківських комісій.

Поштова служба також вжила заходів у березні, припинивши узгоджені послуги переказу для рахунків, пов’язаних з криптовалютними платформами — універсальний підхід, який, за словами юриста Чжена Сюефенга, потребує уваги з точки зору пропорційності. Таке безрозбірне блокування фактично обмежує всіх клієнтів віртуальних сервіс-провайдерів без диференціації.

Регуляторний контроль за пропорційністю

Бюро банківського нагляду Національної комісії з фінансового нагляду публічно висловило занепокоєння щодо методології. Заступник директора Ван Юнчунг заявив, що регулятори «найбільше сподіваються, що банки не вирішують питання шляхом зменшення ризиків», підкреслюючи, що ці зменшення федеральних лімітів на зняття в банкоматах є добровільними рішеннями банків, а не регуляторними вимогами.

Ван чітко визначив принцип пропорційності: коли існуючі ліміти мають мінімальний ризик шахрайства, але установи застосовують агресивні превентивні заходи, це порушує стандарти пропорційності. FSC озвучила цей принцип учасникам галузі під час зустрічі з контролю за запобіганням шахрайству 4 липня, закликаючи банки балансувати між безпекою та зручністю для громадськості, а не вводити надмірні обмеження.

Ці різні підходи підкреслюють виникаюче питання у фінансовому регулюванні: чи є нинішні стратегії федеральних лімітів на зняття в банкоматах пропорційною відповіддю чи перевищенням, що в кінцевому підсумку шкодить легітимним клієнтам більше, ніж запобігає шахрайству.