Коли вас звільнили, чи можете ви отримати доступ до свого 401K? Все, що потрібно знати

Вітри змін дмуть через планування пенсійних заощаджень. Недавній указ Трампа відкрив двері для $9 трильйонів у рахунках 401(k) для інвестицій у криптовалюту — крок, який викликає серйозні обговорення серед американських працівників щодо того, що вони фактично можуть зробити зі своїми пенсійними заощадженнями.

Що саме таке 401K?

Для тих, хто не знайомий із цим краєугольним каменем американського пенсійного планування, 401K — це пенсійний план із відстрочкою оподаткування, який існує з 1981 року, названий за розділом Податкового кодексу США, що його регулює. Уявіть його як партнерство між вами та вашим роботодавцем для вашої майбутньої фінансової безпеки. Працівники приватних компаній вносять частину своєї зарплати — зазвичай від 1% до 15%, з урахуванням річних лімітів — тоді як роботодавці зазвичай співвідносять певний відсоток цих внесків. Красота в тому, що ваші внески не оподатковуються одразу; ви сплачуєте податки на доходи лише тоді, коли нарешті знімете гроші після досягнення відповідного віку.

Загалом, на сьогоднішній день ці рахунки мають приблизно $9 трильйонів активів і стали основою пенсійного планування для мільйонів американських працівників.

Нова межа: криптовалюта у вашому 401K

Указ Трампа ознаменував значний зсув у тому, у що може інвестувати ваш 401K. Історично ці рахунки пропонували обмежені варіанти — акції не можна було обирати індивідуально, а ваші вибори були обмежені продуктами, запропонованими керівниками фондів, обраними вашим роботодавцем. Тепер у гру увійшла криптовалюта, хоча й з такими ж обмеженнями: ви обираєте з пропозицій, curated вашою компанією-фондом, а не приймаєте повністю незалежні інвестиційні рішення.

Коли ви справді можете отримати доступ до своїх 401K?

Ось де багато хто плутається. Стандартні правила ясні: ви можете зняти гроші без штрафу після 59.5 років. Але що трапиться, якщо життя підкине вам несподіванку?

Сценарій звільнення особливо актуальний у сьогоднішньому нестабільному ринку праці. Якщо вас звільнили, звільнили або ви подали у відставку у віці 55 років або старше, вам дозволено отримати доступ до своїх коштів у 401K без стандартного штрафу за дострокове зняття у розмірі 10%. Це один із кількох “обставин крайньої необхідності”, які дозволяє IRS.

Крім безробіття, інші кваліфікаційні життєві події для безштрафного дострокового зняття включають:

• Покриття значних медичних витрат, що перевищують 7.5% вашого скоригованого валового доходу
• Стати інвалідом і не мати можливості працювати
• Столкнутися з тривалим безробіттям (12 тижнів або більше) і потребувати кошти для страхових внесків
• Смерть власника рахунку
• Відставка або примусове звільнення після досягнення 55 років

Розуміння змін 2025 року

На 2025 рік ліміти внесків зростуть до $23,500 на рік, що є $500 підвищенням від попереднього року. Роботодавці зможуть створювати ці рахунки для своєї робочої сили без суворих обмежень за доходом щодо участі.

Одним із аспектів, який часто ігнорується: після досягнення 70.5 років IRS зобов’язує вас почати щорічні обов’язкові виплати — ви більше не можете залишати гроші в рахунку без дії. Невиконання цього правила призводить до значних штрафів, що спрямовані на стимулювання споживання та збору податків у ваші останні робочі роки.

Податкові переваги, які мають значення

Основна перевага залишається незмінною: все, що зростає всередині вашого 401K — будь то інвестиційний прибуток, дивіденди або відсотки — працює без оподаткування до моменту зняття. Цей ефект складного відсотка, захищений від щорічного оподаткування, робить ці рахунки настільки потужними для довгострокового накопичення багатства.

Чи наближаєтесь ви до пенсії, нещодавно звільнилися і переосмислюєте свої варіанти, або просто досліджуєте, чи має сенс ваш стратегічний вплив криптовалюти через ваш 401K, розуміння цих правил дає вам сильнішу позицію для прийняття обґрунтованих рішень щодо вашого фінансового майбутнього.