Де зберігати гроші у 2024 році: цифрові рахунки, що перевищують заощадження

Пошук більшої доходності ніж заощадження призвів до того, що багато бразильців досліджують рахунки, які щоденно приносять дохід, пропоновані цифровими банками. У 2024 році залишати ресурси без руху в традиційних банківських додатках — це марнування можливостей для заробітку. Хороша новина: на ринку існує кілька альтернатив, які пропонують значно вищі доходи, ніж 7,41% щорічно заощаджень.

Чому цифрові рахунки дають більше доходу?

Основна різниця полягає у способі обчислення. У той час як заощадження використовує фіксовану формулу — 70% від ставки Selic плюс референтна ставка (яка вже давно нульова) — рахунки, що щоденно приносять дохід, використовують CDI (Міжбанківський депозитний сертифікат), який постійно оновлює свої прибутки. CDI, прив’язаний до ставки Selic, відображає коливання міжбанківського ринку з набагато більшою динамікою.

На практиці рахунок, що пропонує 100% CDI, генерує приблизно 10,40% на рік, тоді як заощадження — 7,41%. Але це лише початок. Деякі цифрові банки пропонують до 113% CDI, ще більше підсилюючи цю перевагу.

Основні гравці ринку у 2024 році

Платформи з найбільшою доходністю

Neon лідирує за потенціалом заробітку, пропонуючи до 113% CDI для тих, хто тримає вклад протягом двох років. Прогресивна програма починається з 100% і зростає кожен півріччя, винагороджуючи лояльність інвестора. Модель показує, що R$ 1,000 приноситиме близько R$ 204 за 24 місяці проти R$ 129 у традиційних заощадженнях.

99Pay, платформа мобільності, пропонує до 110% CDI для балансів до R$ 5,000, з особливістю роботи навіть у вихідні. Крім того, додає кешбек за покупки та поїздки, створюючи екосистему додаткового заробітку.

Mercado Pago пропонує 105% CDI для підписників програми Meli+, за умови щомісячного збереження R$ 1,000 або більше. Для звичайних користувачів дохід починається з 100% CDI.

Виважені варіанти

Nubank не лідирує за відсотками, але демократизує доступ із 100% CDI з першого робочого дня. Відмінність: гроші автоматично інвестуються у державні цінні папери, з щоденним доходом (а не лише щомісячним, як у заощадженнях).

PicPay пропонує 102% CDI з цікавою функцією: “Кошики” дозволяють організовувати заощадження за категоріями. Це особливо корисно для тих, хто віддає перевагу тематичним інвестиціям.

Banco PAN має градаційну структуру: 10% CDI у перші 30 днів і 100% — після. Мінімальний баланс для початку — R$ 30, без максимальної межі.

Корпоративні рахунки великих установ

PagBank (платформа PagSeguro) пропонує “Рахунок з доходом” з 100% CDI автоматично після 30 днів без руху. Орієнтований на тих, хто шукає простоту без прагнення до максимальних доходів.

Iti (від Itaú) інтегрує 100% CDI у функцію “Мої цілі”, свою відповідь на тематичні портфелі. Працює як інструмент фінансової організації з доданим доходом.

Практичне порівняння для вибору вашого рахунку

Рішення залежить від вашого профілю:

• Для максимальної доходності: Neon (113%) або 99Pay (110%)
• Для гнучкості: Nubank (дохід з першого робочого дня)
• Для організації: PicPay (Кошики) або Iti (Мої цілі)
• Для простоти: PagBank (без ускладнень) або Banco PAN (без обмежень)
• Для користувачів маркетплейсів: Mercado Pago (інтеграція з Meli+)

Розуміння CDI проти заощаджень

CDI відображає середню ставку міжбанківських позик і рухається разом із ставкою Selic. На відміну від заощаджень — які мають щомісячний дохід у день дати депозиту — рахунки, що щоденно приносять дохід, оновлюють прибутки кожного робочого дня.

Коли продукт пропонує “вище 100% CDI”, він множить рентабельність базової ставки. У періоди високої ставки Selic ця перевага значно зростає.

Сценарій 2024 року

З високими ставками відсотків максимізація доходів від заощаджень перестала бути опцією. Цифрові рахунки перетворилися з модного тренду на реальну та безпечну альтернативу. Багато з них пропонують додаткові функції — від кешбеку до організації цілей — яких традиційні заощадження просто не дають.

Вибір між цими цифровими банками вже не питання “чи” перейти, а “куди” перенести свої гроші. З варіаціями від 100% до 113% CDI різниця за роки може становити тисячі реальних додаткових у вашому капіталі. У такому динамічному фінансовому ринку ігнорування цих можливостей означає втрату гарантованих прибутків.