Roth IRA проти брокерського рахунку: яка інвестиційна стратегія швидше створює багатство?

Коли йдеться про зростання багатства, як у надбагатих, більшість людей вважає, що вони повинні мати успадковані статки або надзвичайний дохід. Однак дослідження розповідає іншу історію. За результатами масштабного опитування Ramsey Solutions понад 10 000 мільйонерів, 79% з них здобули своє багатство з нуля без будь-яких спадщин. Таємниця? Вони розуміли, які інвестиційні рахунки використовувати і коли їх застосовувати.

Два інвестиційні інструменти постійно домінують у портфелях високозбагачених осіб: Roth IRA та брокерський рахунок. Хоча обидва служать для накопичення багатства, вони функціонують за принципово різними правилами, податковим режимом і параметрами гнучкості. Розуміння різниці між цими двома рахунками є ключовим для тих, хто серйозно налаштований стратегічно накопичувати активи.

Розуміння Roth IRA: безподаткове зростання для терплячих інвесторів

Roth IRA — один із найпотужніших інструментів для накопичення пенсійних заощаджень, доступних американським інвесторам. Основна привабливість полягає у його податковій структурі: при виконанні певних умов зняття коштів є повністю безподатковими, тобто ви зберігаєте кожен долар свого прибутку.

Механіка проста, але елегантна. Ви вносите післяоподаткові долари на рахунок, і інвестиції зростають під захистом від щорічного оподаткування. Це відстрочене оподаткування зростання накопичується десятиліттями, створюючи значне багатство з мінімальними податковими втратами. Для довгострокових інвесторів, готових чекати до пенсійного віку (зазвичай 59½ років), Roth IRA стає фінансовим множником.

Однак обмеження за доходом створюють перешкоди для високих доходів. Ті, хто заробляє вище певних порогів, не можуть безпосередньо вносити кошти на Roth IRA. Тут високі доходи застосовують стратегічний обхід: конверсія через backdoor Roth IRA. Ця техніка передбачає відкриття традиційного IRA, внесення коштів і їх конвертацію у Roth IRA. Хоча конверсія викликає деякі податкові наслідки щодо зростання під час передачі, вона фактично дозволяє високодоходним особам отримати переваги Roth, незважаючи на обмеження за доходом.

Багаті люди виступають як досвідчені податкові стратеги. Вони розуміють, що тимчасові податки під час конверсії значно менші за десятиліття безподаткового зростання. Цей обчислений підхід відрізняє багатих від середніх інвесторів.

Перевага гнучкості: як брокерські рахунки прискорюють збагачення

Брокерський рахунок працює за зовсім іншими правилами і пропонує значно більшу гнучкість. За допомогою брокерського рахунку ви можете купувати і продавати різноманітні інвестиції — акції, взаємні фонди, облігації, ETF та інше. Важливо, що брокерські рахунки не мають вікових обмежень, обмежень внесків і обов’язкових періодів утримання.

Ця гнучкість робить брокерські рахунки ідеальними для тих, хто прагне до ранньої пенсії або потребує доступу до капіталу до досягнення традиційного пенсійного віку. На відміну від пенсійних рахунків із складними штрафами за дострокове зняття, брокерський рахунок дозволяє отримати доступ до своїх грошей у будь-який час.

Брокерські рахунки поділяються на дві категорії. Пенсійно орієнтовані — мають відстрочений податковий режим, тобто ви уникаєте щорічного оподаткування доходів у межах рахунку, але платите податки при знятті. Непенсійні (оподатковувані) брокерські рахунки не мають цієї переваги; прибутки від інвестицій і капітальні прибутки є оподатковуваним доходом у рік їх отримання.

Однак багаті особи виявили стратегію оптимізації: вони використовують оподатковувані брокерські рахунки для індексних фондів із низькими витратами та стратегій buy-and-hold. Чому? Індексні фонди дають мінімальні щорічні розподіли, зменшуючи податкові події. У поєднанні з тривалими періодами утримання ця стратегія дозволяє інвесторам відкладати податки на приріст капіталу, а не на щорічні дивіденди. За десятиліття ця податкова ефективність значно зростає.

Порівняння: Roth IRA vs брокерський рахунок

Вибір між Roth IRA і брокерським рахунком залежить цілком від ваших обставин і термінів:

Податкове оподаткування: Roth IRA забезпечує безподаткові зняття після 59½ років, тоді як брокерські рахунки викликають податки на прибутки щорічно (оподатковувані рахунки) або при знятті (пенсійні брокерські рахунки).

Гнучкість доступу: брокерські рахунки дають миттєвий доступ без штрафів. Roth IRA штрафує за ранні зняття доходів (вклад можна знімати без штрафу, але прибутки — ні).

Обмеження внесків: Roth IRA обмежує внески сумою $7,000 на рік (ліміт 2024). Брокерські рахунки не мають обмежень внесків — інвестуйте скільки хочете.

Вікові обмеження: Roth IRA вимагає досягнення 59½ років для безштрафних зняттів доходів. Брокерські рахунки не мають вікових обмежень.

Інвестиційні можливості: обидва пропонують схожий спектр — акції, облігації, взаємні фонди, ETF. Жоден із них не обмежує типи активів.

Який рахунок обрати? Практичне порівняння

Ваша оптимальна стратегія, ймовірно, полягає у використанні обох рахунків у доповнення один одному:

Обирайте Roth IRA, якщо: ви прагнете безподаткового доходу на пенсії, можете чекати до 59½ років, хочете максимізувати довгострокову податкову ефективність і відповідаєте вимогам (або можете застосувати backdoor-конверсію). Цей рахунок підходить терплячим збудовувачам багатства з інвестиційним горизонтом понад 20 років.

Обирайте брокерський рахунок, якщо: ви хочете вийти на пенсію раніше 59½ років, потребуєте гнучкості доступу до капіталу, бажаєте інвестувати понад обмеження внесків або потрібна ліквідність для важливих життєвих витрат. Високі доходи, які вже максимально використали пенсійні рахунки, часто спрямовують додатковий капітал сюди.

Реальність зростання багатства: більшість мільйонерів використовують обидві стратегії одночасно. Вони максимально наповнюють пенсійні рахунки, такі як Roth IRA і 401(k), для податково вигідного зростання, а потім спрямовують додатковий капітал у брокерські рахунки для гнучкості і ліквідності.

Створення багатства мільйонера через стратегічний вибір рахунків

Різниця між багатими інвесторами і середніми часто зводиться до структурних знань, а не до розміру доходу. Більшість американських мільйонерів не успадкували величезні суми; вони стратегічно використовували інвестиційні рахунки для накопичення багатства протягом десятиліть.

Фінансові експерти радять накопичити вісім-десять разів вашої кінцевої зарплати для комфортної пенсії — приблизно $1 мільйон для типових заробітчан. Досягнення цієї цілі стає значно легше, коли ви одночасно використовуєте Roth IRA і брокерський рахунок. Roth IRA забезпечує безподаткове зростання на пенсії, а брокерський рахунок — додаткове накопичення і гнучкість у випадках надзвичайних ситуацій.

Щоб інвестувати як надбагаті, вам не потрібен надзвичайний дохід або сімейні гроші. Вам потрібен стратегічний вибір рахунків, послідовна дисципліна внесків і готовність довго тримати свої інвестиції. Чи то ви цінуєте податкову ефективність Roth IRA, чи гнучкість брокерського рахунку — або обидва одночасно — ці інструменти є фундаментальними для зростання і збереження фінансових імперій мільйонерів.