Кілька Roth IRA: Чи потрібно мати більше ніж один?

Питання про те, чи можна мати більше одного Roth IRA, є простим: так, ви абсолютно можете. Але більш важливе питання — чи варто це робити. Відповідь залежить від вашої фінансової ситуації, цілей щодо пенсії та того, скільки управління рахунками ви готові взяти на себе. Ось що потрібно знати про обслуговування кількох Roth IRA та інших пенсійних рахунків.

Розуміння обмежень внесків до IRA для кількох рахунків

Одна з перших речей, яку потрібно зрозуміти, — це те, що законодавство не встановлює обмежень щодо кількості індивідуальних пенсійних рахунків, якими ви можете володіти. Теоретично ви можете щороку відкривати новий Roth IRA в іншій фінансовій установі, не порушуючи правил. Однак існує критичний ліміт, який не можна перевищувати: ваш річний максимум внесків.

IRS встановлює річний ліміт внесків для IRA — як для Традиційних, так і для Roth разом. Це означає, що якщо у вас кілька Roth IRA, сукупні внески по всіх рахунках не можуть перевищувати максимальну суму за рік. Наприклад, якщо ліміт становить $6,500, ви можете внести $4,000 на один Roth IRA і $2,500 на інший, але не більше $6,500 загалом. Якщо вам 50 років або більше, дозволені додаткові внески для “догонів” — ще $1,000 на рік по всіх рахунках.

Ця структура дозволяє розподілити свої заощадження між кількома установами без порушення правил IRS. Головне — ретельно відслідковувати і вести облік по кожному рахунку.

Чому кілька IRA мають стратегічний сенс

Багато людей вважають, що відкриття рахунків у різних установах дає реальні фінансові переваги. Розуміння цих переваг допоможе вам визначити, чи відповідає відкриття більш ніж одного Roth IRA вашій довгостроковій стратегії.

Страховий захист і спокій

Якщо активи вашого Roth IRA перевищують межі страхового покриття в одному банку, розподіл рахунків між кількома фінансовими установами суттєво підвищує вашу захищеність. FDIC страхує до $250,000 на рахунок у кожній банківській установі. Якщо у вас Roth IRA в двох різних банках, ваша захищеність FDIC фактично подвоюється до $500,000.

Аналогічно, якщо ваші рахунки обслуговуються брокерами, такими як Fidelity, Vanguard або Schwab, SIPC страхує до $500,000 на особу на кожен тип рахунку в кожній установі. Великі портфелі виграють від такого підходу з кількома установами.

Крім ризику збоїв у інституціях, наявність окремих рахунків у різних установах захищає від шахрайства та блокувань через підозрілі активності. Якщо один рахунок буде зламаний або скомпрометований, інші Roth IRA залишаються доступними і цілі.

Гнучкість у виборі інвестицій

Не всі фінансові установи пропонують однакові інвестиційні можливості у Roth IRA. Якщо ви хочете інвестувати в альтернативні активи — наприклад, нерухомість через самостійно керований IRA — можливо, ви збережете основний Roth IRA у традиційному брокерському обліку, відкривши другий рахунок у спеціалізованого депозитарія з більш широким спектром активів.

Деякі люди також використовують кілька рахунків для тестування різних інвестиційних підходів. Ви можете мати один Roth IRA, керований робот-радником, і інший — керований вами безпосередньо, щоб порівнювати результати та стратегії.

Оптимізація податкової та стратегії зняття

Roth IRA пропонує унікальні податкові переваги: кваліфіковані зняття — цілком безподаткові, і протягом життя не потрібно здійснювати мінімальні обов’язкові виплати. Традиційні IRA, навпаки, мають обов’язкові мінімальні виплати з 73 років, і зняття оподатковуються як звичайний дохід.

Багато фінансових радників рекомендують мати і Традиційний IRA, і Roth IRA для створення так званої податкової диверсифікації. Це дає гнучкість при виході на пенсію і виборі, з якого рахунку знімати кошти залежно від рівня доходу та податкової ставки в конкретному році. Більше рахунків — більше контролю над податковими зобов’язаннями.

Крім того, якщо ваш дохід перевищує ліміти внесків до Roth IRA, ви можете використовувати стратегію “зворотного” Roth — техніку, яка вимагає наявності обох рахунків: Традиційного і Roth IRA. Без другого рахунку ця просунута стратегія стане недосяжною.

Простота спадщини

Якщо ви плануєте залишити свої пенсійні рахунки кільком спадкоємцям, наявність окремих Roth IRA або комбінація Roth і Традиційних рахунків може спростити планування спадщини. Замість того, щоб плутати, хто отримує який рахунок, або змушувати спадкоємців розбиратися з складними графіками зняття, ви можете призначити конкретні рахунки конкретним спадкоємцям. Roth IRA має особливу перевагу — успадковані розподіли Roth не оподатковуються для спадкоємців.

Доступ до коштів раніше без штрафів

Однією з особливостей Roth IRA є можливість знімати внески (а не заробіток) у будь-якому віці без податків і штрафів. Традиційні IRA накладають податки і штрафи за дострокове зняття до досягнення 59½ років. Наявність обох типів рахунків дає вам гнучкість у разі несподіваних фінансових потреб до досягнення повного пенсійного віку.

Коли управління кількома IRA стає ускладненим

Попри потенційні переваги, кілька пенсійних рахунків створюють реальні труднощі, які не слід недооцінювати.

Складність збільшує адміністративне навантаження

Кожен рахунок потребує власного логіну і паролю, окремих виписок для відстеження та індивідуального обліку. Якщо ви вже керуєте 401(k) через роботодавця і кількома IRA, ваше фінансове життя може швидко стати надмірно складним. З віком ця складність стає ще більшою — особливо якщо з’являється когнітивне зниження або вам потрібно залучити родичів для допомоги.

Обсяг паперової роботи сам по собі відлякує багатьох. Ви отримуватимете кілька виписок, потрібно контролювати кілька балансів і відслідковувати внески у різних платформах. Деякі вважають це стимулом для інтелектуальної активності; інші — виснажливим.

Обчислення мінімальних обов’язкових виплат ускладнюється

Після 73 років Традиційні IRA вимагають щорічного мінімального зняття. Це обчислюється на основі загального балансу Традиційних IRA у всіх рахунках. Якщо ви забудете врахувати один із рахунків або неправильно порахуєте баланс, вам загрожують штрафи у розмірі 25% від суми, яку потрібно було зняти. Це ускладнюється з накопиченням кількох рахунків.

Структура комісій може працювати проти вас

Хоча багато фінансових установ тепер пропонують торгівлю без комісій і обслуговування IRA без плати, досягнення певних порогів іноді дає переваги. Об’єднання коштів у одному рахунку може зробити вас кваліфікованим для нижчих коефіцієнтів витрат, зменшених торгових витрат або звільнення від платіжних зборів за консультації. Розподіл коштів між кількома установами може позбавити вас цих переваг.

Контроль за розподілом активів ускладнюється

Без єдиного фінансового дашборду, що показує усі ваші активи в одному місці, важко відстежувати загальну структуру портфеля. Ви можете випадково зосередитися на акціях, коли потрібно диверсифікуватися, або тримати забагато облігацій, коли потрібен ріст. Перебалансування портфеля стає більш трудомістким і тривалим.

Вирішуйте: один чи кілька Roth IRA?

Правильне рішення залежить від ваших конкретних обставин:

Розгляньте кілька рахунків, якщо: у вас значні активи, що перевищують страхові межі, ви хочете тестувати різні інвестиційні підходи, вам потрібна гнучкість у податковій диверсифікації або плануєте використовувати просунуті стратегії, наприклад, backdoor Roth.

Залишайтеся з одним рахунком, якщо: простота — пріоритет, ви не хочете складнощів з управлінням, активів мало або бажаєте мінімізувати постійний контроль і адміністративні завдання.

В кінцевому підсумку, це рішення залежить від вашої фінансової обізнаності, цінностей щодо управління фінансами і готовності справлятися з складністю. Для багатьох достатньо мати один Roth IRA і один Традиційний IRA, щоб забезпечити достатню диверсифікацію і податкову гнучкість без зайвих труднощів. Але якщо ваші активи більші або ситуація більш складна, кілька рахунків можуть мати справжній фінансовий сенс.