Чи допоможе відкриття нової кредитної картки покращити ваш кредитний рейтинг? Ось що вам потрібно знати

Якщо ви цікавитеся, чи може додавання нової кредитної картки підвищити ваш кредитний рейтинг, відповідь є більш нюансованою, ніж просто так чи ні. Хоча багато людей вважають, що відкриття нової кредитної картки одразу погіршить їхній рейтинг, реальність полягає в тому, що цей фінансовий крок може фактично працювати на вашу користь з часом — якщо підходити до нього стратегічно. Розуміння того, як нові кредитні картки взаємодіють із вашим кредитним профілем, вимагає розгляду того, що відбувається під час початкового процесу подачі заявки та які переваги можуть з’явитися в найближчі місяці.

Чому отримання нової картки може фактично підтримати ваш рейтинг

Нова кредитна картка створює негайне жорстке запитання у вашому кредитному звіті, що зазвичай спричиняє невелике зниження рейтингу протягом перших кількох місяців. За словами фінансових експертів, це тимчасове зниження є цілком нормальним. «Нова кредитна картка зазвичай зменшує ваш кредитний рейтинг у перші кілька місяців, оскільки банк може перевірити ваш кредит, щоб вирішити, чи схвалювати її, але з часом це може допомогти», пояснює Мішель Франсіс, фінансовий планувальник і засновниця Life Story Financial.

Гарна новина? Цей початковий вплив є тимчасовим, і кілька позитивних факторів починають працювати на вашу користь після перших кількох місяців. Ключ у тому, щоб розуміти, що кредитні рейтинги коливаються від 300 до 850, з різними категоріями оцінки, які впливають на ваші фінансові можливості. За даними Experian, рейтинг 580-669 вважається посереднім, 670-739 — хорошим, 740-799 — дуже хорошим, а 800 і вище — відмінним. Ті, хто має рейтинг 670 або нижче, можуть вважати, що кредитори сприймають їх як прийнятних або з меншим ризиком кандидатів, тоді як рейтинги нижче 580 можуть значно ускладнити отримання вигідних умов позики.

Три способи, якими відкриття нової картки зміцнює ваш кредитний профіль

Розширення вашого доступного кредиту

Однією з найважливіших переваг отримання нової кредитної картки є розширення загального доступного кредиту. «Нова картка може збільшити ваш доступний кредит і додати до вашого коефіцієнта використання кредиту», зазначає Франсіс. Цей показник вимірює загальну суму кредиту, яку ви активно використовуєте, поділену на ваш загальний доступний кредит по всіх рахунках.

Щоб підтримувати здоровий кредитний рейтинг, важливо тримати баланс відносно низьким порівняно з вашим доступним кредитом. Основні служби кредитної звітності рекомендують підтримувати коефіцієнт використання кредиту нижче 30% від вашого загального доступного кредиту. Наприклад, якщо у вас сумарний доступний кредит у $10,000 і ви отримуєте нову картку з лімітом $3,000, ваш загальний доступний кредит зростає до $13,000. Якщо ваші існуючі борги залишаються на рівні $3,000, коефіцієнт використання знижується з 30% приблизно до 23%, що покращує ваш рейтинг.

Погашення боргу щомісяця — ідеально через автоматичні платежі — ще більше прискорює покращення. Це поєднання відповідального управління кредитом і збільшення доступного кредиту створює сприятливі умови для підвищення рейтингу.

Побудова позитивної історії платежів

Основою кредитного рейтингу є один важливий фактор: ваша історія платежів. За словами Джонатана Петтса, адвоката з банкрутства і співзасновника Upsolve, некомерційної організації, яка допомагає людям через процеси банкрутства, «Якщо ви регулярно вчасно платите по своїй новій картці, ви також сприяєте формуванню позитивної історії платежів. Це найважливіший фактор у вашому кредитному рейтингу.»

Коли ви послідовно вчасно здійснюєте платежі по новій картці, ви фактично додаєте більше позитивних даних до вашої кредитної історії. Кожен вчасний платіж сприяє формуванню шаблону, який кредитні бюро використовують для оцінки вашої надійності як позичальника. Ця зростаюча історія відповідальної фінансової поведінки стає все більш цінною з часом і суттєво підвищує ваш загальний рейтинг.

Удосконалення вашого загального кредитного складу

Моделі кредитного рейтингу оцінюють різноманітність типів кредиту, якими ви керуєте, що становить приблизно 10% вашого кредитного рейтингу за даними Experian. Зазвичай кредит поділяється на дві категорії: кредит на встановлений термін (фіксовані позики, такі як іпотека і автокредити) та обертальний кредит (рахунки, які можна використовувати, погашати і знову використовувати, наприклад, кредитні картки та лінії кредиту під заставу житла).

Якщо ваш кредитний профіль складається переважно з позик із фіксованим терміном і обмеженими обертальними рахунками, відкриття нової кредитної картки різноманітить ваш кредитний портфель у значущому розмірі. Це демонструє вашу здатність відповідально керувати різними типами кредиту. Однак фінансові експерти застерігають від відкриття нових кредитних карт лише з метою диверсифікації — перевага має бути вторинною щодо ваших реальних фінансових потреб.

Розуміння таймлайну і прийняття рішення

Ключовий фактор у тому, чи доцільно відкривати нову кредитну картку для вашої ситуації, — це чесна самооцінка. Якщо ви впевнені у своїй здатності робити стабільні, вчасні платежі і тримати використання кредиту нижче за поріг у 30%, нова картка може принести справжню користь вашому кредитному рейтингу. Тимчасове зниження рейтингу зазвичай зворотньо виправляється протягом кількох місяців, коли накопичується позитивна історія платежів і покращується коефіцієнт використання.

Однак і Experian, і Capital One наголошують, що ця стратегія працює лише за відповідального підходу. Якщо є будь-які сумніви, що додатковий доступний кредит може спокусити вас збільшити витрати або накопичити борги, краще уникати цього кроку взагалі. Найгірший сценарій — значне зростання боргів і подальше зниження кредитного рейтингу — значно перевищує будь-які потенційні переваги.

Ваше фінансове майбутнє залежить від прийняття рішень, що відповідають вашим звичкам витрат і фінансовій дисципліні. Перед тим, як подавати заявку на нову кредитну картку як стратегію підвищення кредитного рейтингу, обдумайте, чи можете ви зобов’язатися ставитися до неї як до інструменту для покращення, а не як до запрошення збільшити витрати. Використовуючи її за призначенням, нова кредитна картка дійсно може підтримати і зміцнити ваш кредитний рейтинг, але лише як частина ширшої стратегії відповідального управління кредитом.