Чому 2028 може принести несподівані стрибки витрат на Medicare: дворічна затримка, яку не можна ігнорувати

Думаєте, що ваші витрати на Medicare сьогодні залишаться такими ж через два роки? Подумайте ще раз. Якщо ваш дохід значно зросте цього року, ви потенційно можете натрапити на неприємний фінансовий сюрприз, коли настане 2028 рік. Ця контрінтуїтивна проблема з часом впливає на мільйони пенсіонерів та тих, хто наближається до пенсійного віку, але більшість людей навіть не підозрює, що це станеться.

Прихований зв’язок з 2028 роком: як дохід у 2026 році визначає майбутні премії

Ось механізм цієї пастки з часом: премії Medicare не визначаються вашим доходом за поточний рік. Замість цього, ваші премії розраховуються на основі доходів за два роки до цього. Це означає, що будь-яке зростання доходу, яке ви зазнаєте у 2026 році, безпосередньо вплине на суму, яку ви платитимете за Medicare з 2028 року.

Тому, якщо ви плануєте зміну кар’єри, очікуєте значний бонус, отримуєте вперше соціальні виплати або стикаєтеся з першим обов’язковим мінімальним розподілом (RMD) з пенсійних рахунків, ваші цифри за 2026 рік мають величезне значення — але не для податків 2026 року. Вони важливі для витрат на Medicare у 2028 році. Ця двовідсоткова затримка створює виклик у плануванні, який багато пенсіонерів сприймають несподівано, оскільки вони зосереджені на управлінні поточними податками, а не майбутніми витратами на охорону здоров’я.

Розбір IRMAA: надбавки, що базуються на доході, змінюють вартість Medicare

Хоча більшість застрахованих Medicare вважає покриття досить доступним, реальність є складнішою. Частина B Medicare, яка покриває амбулаторне обслуговування, має стандартну щомісячну премію (зараз близько $202.90). Однак, особи з високим доходом стикаються з додатковими платежами понад цю базову премію.

Ці додаткові платежі називаються Income-Related Monthly Adjustment Amounts, або IRMAA. Коли ваш дохід перевищує певні пороги, IRMAA активується для покриття Part B і планів рецептурних препаратів Part D. Надбавки не є малими — вони можуть додавати сотні доларів до вашого щомісячного рахунку за Medicare.

Розрахунок IRMAA простий за концепцією, але руйнівний на практиці: IRS дивиться на ваш скоригований валовий дохід (MAGI) за два роки назад і застосовує відповідні межі IRMAA, які діяли тоді. Ваш дохід у 2026 році визначає рівень IRMAA у 2028 році. Ця структура створює унікальні можливості для планування для тих, хто готовий діяти наперед.

Чому це важливо: реальні суми та можливості планування

Ви можете знецінювати IRMAA як незначну проблему, але вони означають суттєві гроші. Високий дохід, що активує IRMAA, може спричинити стрибок щомісячних премій за Medicare на $300, $400 або навіть більше — що в підсумку становитиме тисячі доларів щороку до 2028 року.

З цієї причини розуміння роботи цих меж є не просто академічним — це важливий фінансовий план. Якщо ви очікуєте значного зростання доходу у 2026 році, консультація з податковим фахівцем зараз може допомогти знайти стратегії зменшення доходу у 2026 році, що потенційно дозволить уникнути зони IRMAA у 2028 році.

Деякі тактики включають відтермінування отримання соціальних виплат, стратегічне планування зняття з пенсійних рахунків або спрямування обов’язкових мінімальних розподілів безпосередньо на кваліфіковані благодійні організації замість їх оподаткування. Кожен варіант має свої наслідки, але ключ у тому, щоб вчасно виявити ризик 2028 року і діяти.

Захист вашого бюджету 2028 року: стратегічні кроки вже зараз

Майбутнє планування на 2028 рік — це вже зараз. Якщо ви очікуєте значний дохід у 2026 році — будь то підвищення, зростання бізнес-доходу або початок виплат — починайте обговорення з вашою фінансовою та податковою командою негайно. Двовідсоткова різниця між доходом і впливом на Medicare може здаватися абстрактною зараз, але у 2028 році вона буде дуже реальною.

Розуміння механізмів того, як дохід у 2026 році впливає на ваші витрати на Medicare у 2028 році, дає вам можливість приймати обґрунтовані рішення вже сьогодні. Чи то реструктуризація джерел доходу, стратегічне планування великих фінансових подій або просто підготовка до зростання витрат на охорону здоров’я — ясна картина вже зараз допоможе уникнути болісних сюрпризів у майбутньому. Ваш рахунок за Medicare у 2028 році формується рішеннями, які ви приймаєте прямо зараз у 2026 році.