Чи потрібно платити студентські позики під час навчання? Ваші варіанти та стратегії

Вам не обов’язково робити платежі за студентським кредитом під час навчання, але ось у чому нюанс: чи можете ви їх сплачувати — це зовсім інше питання, і воно може заощадити вам тисячі доларів. Законодавство США фактично дозволяє робити додаткові платежі як за федеральними, так і за приватними студентськими кредитами без штрафів. Реальне питання — чи має сенс з фінансової точки зору робити ці платежі саме у вашій ситуації.

Розуміння вимог до платежів за типом кредиту

Ваші зобов’язання залежать цілком від того, який тип студентського кредиту ви взяли. Не всі студентські кредити працюють однаково, і розуміння правил саме для ваших позик — перший крок до обґрунтованого рішення.

Федеральні студентські кредити: переваги пільгового періоду

З федеральними студентськими кредитами зазвичай не потрібно робити платежі під час навчання. Однак це не означає, що ваш борг не зростає. Тут ситуація залежить від типу кредиту:

Прямі субсидовані кредити — найдружелюбніший варіант для студента. Уряд покриває відсотки під час навчання і протягом шести місяців після випуску. Ваш борг не зростає в цей час.

Прямі несподівані кредити — працюють інакше. Відсотки починають нараховуватися одразу — і під час навчання, і протягом шести місяців після випуску. Якщо пропустити платежі зараз, борг зросте пізніше.

Кредити Grad і Parent PLUS — не мають пільгового періоду взагалі, хоча ви можете відстрочити платежі до шести місяців після виходу з навчального закладу. В чому підступ? Відсотки все одно накопичуються, тому баланс зростає навіть без платежів.

Федеральні проти приватних студентських кредитів: коли справді починаються платежі

Приватні кредитори не дотримуються тих самих правил, що й уряд. Коли ви берете приватний студентський кредит, у вас зазвичай більше гнучкості — але й відповідальності. Більшість приватних кредиторів пропонують вам вибір при підписанні договору:

Негайне погашення: ви починаєте робити щомісячні платежі одразу після видачі кредиту. Це може здаватися болісним зараз, але насправді це зменшує загальні витрати, оскільки ви боретеся з відсотками до того, як вони накопичаться. Ви платите найбільший місячний внесок як студент, але загалом — менше всього.

Лише відсотки: ви платите лише за нараховані відсотки під час навчання і пільгового періоду. Після випуску платежі зростають, щоб покрити і відсотки, і основну суму. Цей середній підхід зменшує накопичення відсотків порівняно з повним відстроченням.

Часткове погашення: ви платите фіксовану суму під час навчання, що допомагає обмежити зростання відсотків без зобов’язання платити повністю.

Відстрочене погашення: ви можете пропустити платежі взагалі до шести місяців після випуску. Мінус у тому, що борг швидко зростає через капіталізацію непогашених відсотків, що значно збільшує суму, яку потрібно буде повернути.

Реальна ціна очікування: чому важливо платити під час навчання

Ось правдива істина: чекати з оплатою до після випуску — дорого. Розглянемо кредит у 10 000 доларів з відсотковою ставкою 5% і стандартним терміном погашення 10 років. Якщо ви платите по 100 доларів щомісяця під час навчання у 4 роки, ви значно зменшите загальні відсотки, порівняно з тим, хто почне платити лише після випуску.

Математика переконлива. Платя під час навчання, ви зупиняєте накопичення відсотків на відсотках. Кожен долар, який ви зараз внесете, запобігає множинним доларам у майбутніх відсотках. Це особливо важливо для несподіваних кредитів, де відсотки починають нараховуватися з першого дня.

Найкращий фінансовий результат? Робити будь-які платежі, коли можете. Навіть скромні внески — 25 або 50 доларів на місяць — суттєво зменшують довгострокове навантаження. І закон гарантує: федеральне законодавство забороняє кредиторам штрафувати за ранню оплату або за сплату більшої суми, ніж мінімальна.

П’ять важливих кроків для початку погашення студентських кредитів вже зараз

Якщо ви вирішили взятися за свої кредити під час навчання, ось конкретні кроки:

Крок 1: Створіть реалістичний бюджет

Ви балансуватимете між оплатою навчання, житлом, харчуванням і соціальним життям. Перед тим, як зобов’язатися до платежів, визначте, скільки реально можете платити. Обчисліть свій місячний дохід (стипендія, підробіток, підтримка сім’ї) мінус усі регулярні витрати. Що залишиться — це потенційна сума платежу, будьте чесні з собою.

Крок 2: З’ясуйте, хто ваш сервісний центр кредиту

Ваш сервісний центр — компанія, яка обробля ваш рахунок і платежі. Для федеральних кредитів зайдіть у ваш кабінет Federal Student Aid і увійдіть за допомогою FSA ID. Також можна зателефонувати до Центру інформації Federal Student Aid за номером 1-800-433-3243. Для приватних кредитів перевірте свій кредитний звіт або оригінальні документи кредиту, щоб визначити сервісного.

Крок 3: Зв’яжіться та налаштуйте онлайн-доступ

Зв’яжіться з сервісним центром телефоном або створіть обліковий запис онлайн. Повідомте їм, що хочете робити платежі поза звичайним графіком. Це важливо, оскільки саме ця розмова визначить ваші налаштування платежів.

Крок 4: Визначте суму платежу

Для додаткових платежів за студентським кредитом не існує мінімальної або максимальної суми. Ви можете платити 10 або 500 доларів щомісяця — залежно від вашого бюджету. Можна зробити одноразовий внесок або налаштувати автоматичні регулярні платежі, які знімуть гроші з вашого банківського рахунку щомісяця.

Крок 5: Стратегічно спрямовуйте свої платежі

Тут багато хто залишає гроші «на столі». Федеральні правила вимагають, щоб сервісні центри спершу застосовували платежі до непогашених відсотків, а потім — до основної суми. За замовчуванням, сервісні центри застосовують надлишкові платежі до кредиту з найвищою ставкою відсотка. Однак ви можете це змінити.

Якщо ви дотримуєтеся стратегії «сніжного кома» (спочатку погашати кредит із найменшим балансом для психологічного підйому), ви можете попросити сервісного застосовувати платежі безпосередньо до основної суми конкретного кредиту. Багато сервісних центрів дозволяють налаштувати це онлайн, але деякі вимагають дзвінка або письмового запиту. Без вказівки ви отримаєте стандартне застосування за замовчуванням.

Вирішуєте, чи потрібно платити під час навчання?

Щира відповідь залежить від вашої ситуації. Вам не обов’язково платити за студентським кредитом під час навчання для більшості федеральних позик. Але варто серйозно розглянути це, якщо:

• У вас несподівані кредити, де відсотки накопичуються
• Ви можете дозволити собі навіть невеликі щомісячні внески без шкоди життю
• Ви хочете мінімізувати загальну заборгованість після випуску
• Ви берете великі суми кредитів

Якщо у вас фінансові труднощі, зосередьтеся на виживанні у навчанні. Немає нічого соромного у відстроченні платежів, якщо ви справді не можете їх дозволити. Ваші кредити залишаться і після випуску, і уряд не накладе штрафів за очікування.

Головне — закон дозволяє вам не платити під час навчання, але з фінансової точки зору це розумно робити, якщо можете. Навіть невеликі платежі під час навчання з часом суттєво зменшують ваш борг і ставлять вас у більш сильну фінансову позицію на день випуску.