Розуміння іпотечних ставок у серпні 2020 року: Посібник для покупців житла

Ринок нерухомості у 2020 році представив цікаву парадокс для покупців житла: поки вартість нерухомості зросла до безпрецедентних рівнів, іпотечні ставки залишалися винятково вигідними. Ця комбінація створила як можливості, так і складнощі. Як людина, яка розглядає можливість покупки або рефінансування житла, розуміння іпотечних ставок, доступних вам у цей період, могло б допомогти вам прийняти більш обґрунтоване фінансове рішення. Дані з серпня 2020 року надають корисний знімок того, якими були конкурентоспроможні ставки в цьому ринковому середовищі.

Ландшафт іпотечних ставок у серпні 2020 року

Протягом серпня 2020 року середовище іпотечних ставок відображало більш широкі економічні умови, з ставками, що перебували поблизу багаторічних мінімумів. Середні ставки, що пропонувалися в той час, були надзвичайно конкурентоспроможними практично для всіх кредитних продуктів. Середня ставка для 30-річної фіксованої іпотеки становила 2.989% з APR 3.134%, тоді як 20-річні та 15-річні варіанти були на рівні 2.963% і 2.545% відповідно. Для тих, хто розглядає продукти з плаваючою ставкою, 5/1 ARMs були доступні за 3.285%.

Ці ставки представляли вікно можливостей для позичальників. Щоб продемонструвати реальний вплив, розгляньте позику в $200,000: при існуючій 30-річній фіксованій ставці ваш щомісячний платіж за основною сумою та відсотками складе всього $842, з накопиченими витратами на відсотки, що досягають $303,128 протягом терміну дії позики. Стабільність знання, що ваш платіж ніколи не зміниться, забезпечила значний спокій.

Порівняння ваших варіантів фіксованих іпотечних ставок

Вибір між різними термінами кредитування вимагає розуміння компромісів. Хоча 20-річна іпотека мала ставку, яка була трохи вищою за 30-річний варіант (2.963%), прискорений графік погашення значно зменшив загальні витрати на відсотки до $263,319—але підвищив ваш щомісячний зобов’язання до $1,105. Ця стратегія має сенс, якщо ви хочете швидше накопичувати капітал і суттєво економити на відсотках.

Для тих, хто має сильніші фінансові позиції, 15-річна фіксована іпотека принесла ще більші заощадження. При 2.545% це представляло одну з найпривабливіших ставок, доступних. Так, щомісячний платіж у $1,338 був значно вищим, ніж за 30-річний термін, але загальні витрати на позику у всього $240,807 означали, що ви заощадите понад $62,000 у порівнянні з розтягуванням платежів на три десятиліття. Математика була переконливою для позичальників, які могли комфортно впоратися з більш високим щомісячним зобов’язанням.

Іпотечні кредити з плаваючою ставкою (5/1 ARMs), які фіксують вашу ставку на п’ять років, перш ніж почнуться щорічні коригування, були за вищою ціною 3.285%. Оскільки ставки фіксованих іпотек вже були так конкурентоспроможними, більшість позичальників мали більше переваг, вибираючи фіксований варіант—якщо у них не було конкретного плану переїхати або рефінансувати до початку періоду коригування ставки.

Коли зафіксувати свої іпотечні ставки: прийняття правильного рішення щодо термінів

Критичним рішенням при виборі фінансування є те, чи зафіксувати свої іпотечні ставки негайно, чи почекати потенційного покращення. Гарантія фіксації ставки захищає вас від підвищення протягом визначеного часу—зазвичай 30 днів, хоча деякі кредитори пропонували 60-денні варіанти—хоча за цю захист ви, як правило, сплачуєте плату.

Якщо ваша дата закриття була в межах 30 днів, фіксація ваших іпотечних ставок мала стратегічний сенс, з огляду на те, наскільки вигідними виглядали цифри. Ставки, доступні в цей період, були дійсно конкурентоспроможними, пропонуючи мало недоліків для швидкої фіксації вашої ставки.

Для тих, хто має довші терміни, фіксація плаваючої ставки стала вартою розгляду. Хоча цей варіант мав вищу плату, він дозволяв вам скористатися покращеннями, якщо іпотечні ставки знизяться ще більше перед вашим закриттям. Динаміка ринку в останні тижні показала волатильність, і існувала реальна ймовірність, що ставки можуть знизитися.

Проста структура:

• Фіксуйте, якщо закриття протягом 7-15 днів
• Фіксуйте, якщо закриття протягом 30 днів
• Плавайте, якщо закриття через 45 днів або більше
• Плавайте, якщо закриття через 60+ днів

Вживайте заходів: купівля найкращої іпотечної ставки

Незалежно від того, який термін кредиту вас зацікавив, успіх залежав від порівняння пропозицій. Різні іпотечні кредитори мали різні вимоги до кредитних балів та структур ціноутворення—що означає, що ваша ставка може суттєво варіюватися в залежності від того, з якою установою ви вирішили співпрацювати. Отримання пропозицій від кількох кредиторів було не лише бажаним; це було життєво важливо для знаходження вашої оптимальної угоди.

Ширші економічні сигнали свідчили про те, що ставки на багаторічних мінімумах не будуть тривати вічно. Федеральна резервна система вже сигналізувала про очікування подальшого зростання ставок. Для будь-кого, хто серйозно розглядає можливість покупки житла або рефінансування, поєднання вигідних іпотечних ставок і рекордних цін на житло в цей період означало, що рішучі дії можуть дати значні вигоди. Можливість зафіксувати ставки в діапазоні нижче 3% не варто було упускати без серйозного розгляду.

Сканування ринку для знаходження вашої найкращої доступної ставки було логічним наступним кроком до покупки вашого житла або досягнення значних заощаджень через рефінансування.